Los prestamistas hipotecarios están interesados en cuatro factores fundamentales a la hora de considerar un préstamo:
- ¿Cuál es el valor de la casa? La casa se colateral del préstamo. Los prestamistas no quieren prestar tanta que será al revés (o incluso en cualquier lugar cerca al revés, idealmente) en caso de incumplimiento. Los prestamistas evaluar el valor de la casa para determinar esto, y compararlo con el total de la cantidad que usted está pidiendo prestado.
- ¿Cuál es la probabilidad de que usted se atrasa en los pagos, del retraso en los pagos, o, en general, estar en mora en el pago del préstamo? Los prestamistas quieren ser pagados de forma consistente en el tiempo. En otras palabras, qué tan riesgoso es usted? Uso de su puntuación de crédito para determinar esto, sino que también mira los detalles de su informe de crédito, y específicamente la que se verá en su historial de pago de otros préstamos de vivienda que has tomado en el pasado.
- ¿Cuál es su flujo de efectivo? Puede usted permitirse el lujo de hacer los pagos cada mes? Nota: esta es una cuestión diferente que el anterior punto. Muchas personas que tienen un montón de flujo de efectivo todavía defecto en los préstamos (es difícil de entender, pero sucede). Así, quieren saber cuáles son sus ingresos, y lo que el otro mensuales de la deuda gastos. Se obtendrá información sobre su deuda de su informe de crédito, y ellos le piden comprobante de ingresos (su informe de crédito no incluye la información de los ingresos). Estos dos números se forma a tu DTI, su deuda a ingresos puntuación. Se va a agregar el teórico de pago para su nuevo hogar y a ver si eso te pone más de su objetivo DTI relación.
- ¿Cuál es tu actual en efectivo o activos líquidos) en la mano? Los prestamistas quieren asegurarse de que tiene suficiente dinero en efectivo para el cierre del préstamo. El cierre de un préstamo incluye un pago inicial en la mayoría de los casos, pero normalmente también muchos otros gastos que puede tener para pre-pagar los impuestos de propiedad, seguro, y así sucesivamente - además, usted puede tener que pagar los gastos de cierre para el prestamista, o un abogado, o pagar por la presentación de un título, etc. Los prestamistas quieren una prueba de que usted tiene dinero en efectivo para hacer esto. Por lo general, se le pedirá estados de cuenta bancarios o de un comprobante de saldo en sus cuentas para determinar esto.
Estoy especulando, pero supongo que el último punto fue el motivo por el consejo que recibió. Si usted está tratando de obtener un préstamo, pero usted no tiene un montón de dinero en efectivo en la mano, usted puede ser rechazado. Si estás pagando de más en su hipoteca cada mes, teóricamente podría empezar a poner ese extra de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros en su lugar, para mostrar que usted tiene dinero en mano.
Por otro lado, el hecho de que usted está pagando por su préstamo actual significa que la parte de su casa actual del precio de venta que usted recibe como dinero en efectivo es creciente, por lo que al final puede ser un lavado final con la misma cantidad de dinero en efectivo de cualquier manera. Sin embargo, en este punto de vista, es importante tener en cuenta que el precio de venta de su casa actual es un factor. Si usted está pre-pagar todo ese dinero en efectivo en el préstamo actual y, a continuación, su actual casa se vende por mucho menos de lo que usted esperaba, no tienen ese dinero en efectivo en la mano.
Cómo un determinado prestamista interpreta estos escenarios van a variar, y - por supuesto - también será altamente dependiente de los detalles de la venta de su casa actual. En muchas áreas, es común para obtener una nueva hipoteca basada en el hecho de que su casa tiene un cierto valor de tasación, y te dejará con X cantidad de dinero en efectivo (una vez que su préstamo sea pagado). Muchos prestamistas tienen una fórmula estándar que se aplican a su "dinero en mano" la determinación de cuando se incluye el dinero obtenido de la venta de una vivienda anterior - puede que reduzca un par de porcentaje o de lo contrario la cuenta de la variabilidad potencial.
Todo lo que dijo, es muy difícil abordar el asesoramiento específico y a su condición específica, ya que no tenemos todos los detalles, y ninguno de nosotros está a su prestamista. Al final, la mejor solución es hablar con su prestamista acerca de sus requerimientos. Muchos prestamistas estarán encantados de caminar a través de estas preocupaciones con usted y ofrecerle consejos sobre cómo ciertas acciones que usted puede tomar influyen en su proceso de decisión.
También - con respecto a su segundo citado bloque de arriba - tienes razón, generalmente es un mal consejo para intentar sacar cualquier préstamo inmediatamente antes de tratar de obtener una hipoteca, especialmente de un préstamo casero de la equidad. Los prestamistas serán nervioso que usted está tratando de jugar a juegos, o de ocultar el hecho de que hay algo más en juego (es decir, están tomando el préstamo porque su casa actual es que no se pueden vender y necesita algún tipo de trabajo?) Además, si su casa ya está lista para la venta, muchos prestamistas va a ser muy reticentes a dar un préstamo en contra de ella (ya que está bastante publicidad el hecho de que vas a vender y pagar el préstamo, lo que significaría que el banco lleva a una pérdida por originar el préstamo y no tiene oportunidad de hacer dinero en él).
Además, si utiliza el préstamo casero de la equidad simplemente para inflar su dinero en efectivo en la mano, los prestamistas serán sospechosos. Los prestamistas hipotecarios como para ver que "naturalmente" tiene un montón de dinero en efectivo en la mano, debido a los buenos hábitos financieros. Si entras con un estado de cuenta bancario que demuestre que su cuenta de ahorros de repente había un depósito muy grande, quieren saber exactamente donde ese dinero vino de. Diciéndoles que proviene de un préstamo será recibido con preocupación.
De edición para agregar: hacen Referencia a su situación financiera descrita en tu otra pregunta, es importante tener en cuenta que el dinero en efectivo y de flujo de efectivo son diferentes factores. Tomar un préstamo en un intento de decir: "mira, tengo un montón de dinero en efectivo en la mano! Definitivamente puedo pagar este préstamo nuevo!" no va a funcionar. No va a cambiar el hecho de que la proyección de DTI una vez que están en su nuevo hogar no cumplan el banco de requisitos. Y es inútil intentar modificar su DTI jugando shell juegos con los préstamos en contra de su actual casa, porque los prestamistas se llevará a cualquier préstamo respaldado por su actual casa (que está a punto de vender) de la DTI ecuación. Cuando un prestamista está tratando de decidir si usted puede permitirse el lujo de un pago mensual, en ellos no se consideran efectivo en mano O préstamos contra el actual hogar como parte de la ecuación.
