¿El Banco discreción del Administrador de la que todavía existen en los Préstamos Hipotecarios

Question

Basado en el reino unido

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Érase una vez, los bancos daban hipotecas basadas en el gerente de la sucursal de haber conocido a Joe Bloggs de 20 años y hacer un juicio sobre si era bueno para el dinero.

Estos días casi todo es hecho por la perforación de los números en el Prestamista del algoritmo y diciendo: "sólo se puede disponer de lo que el equipo dice que se puede tener".

Mi esposa y yo hemos sido lo suficientemente tonto como para caer en el amor con una propiedad que es sólo un poco fuera del rango de lo que puede permitirse el lujo basado en prestamistas de calculadoras. (Pasamos por un par de Prestamista detallado de las calculadoras).

Sin embargo, hemos mantenido excepcionalmente presupuestos detallados y pasar los registros de los últimos 5 años y sabemos con certeza que podemos pagar más que los del banco se limita a decir, incluso si la tasa de Interés iban a subir precipitadamente. (Para referencia, entre la actual Hipoteca, Hipoteca voluntaria sobre los pagos y las contribuciones mensuales de ahorro a largo plazo nos puede permitir un 70% más que el pago mensual que estaría haciendo en la nueva Hipoteca)

¿Es posible ir y hablar en detalle a un Gerente de Banco, para demostrar esto a ellos, para convencerlos de autorizar un Préstamo Hipotecario que está más allá de los límites de lo que el algoritmo dice?

¿Cómo puedo lograr esto? ¿A quién puedo pedir en el banco / hay un determinado tipo de reunión o producto que me debería pedir?

(Como alternativa ... es esta ligado por el reglamento, por lo que el concepto es legalmente imposible ahora?)

Answer 1

Es importante diferenciar entre la sociedad y las políticas gubernamentales. Es poco probable que las políticas gubernamentales son las que draconianas. Sin embargo, es plausible que las políticas corporativas son exactamente eso. Si el cliente no cumple con estas pautas, entonces la respuesta es "No".

Hay otra posibilidad, si ya ha sido rechazada. Tal vez el banquero miró sobre sus finanzas y su discreción dijo "no". Luego puede culpar a la "no" en algunos invisible boogie man para evitar el conflicto, y tal vez ganar su negocio en una forma más asequible de la propiedad.

Su mejor apuesta en estos asuntos establecer una buena relación de trabajo con un pequeño banco. Desea que el tipo de cultura donde un agente de préstamos podrían tener una conversación con el VICEPRESIDENTE a cargo de los préstamos si no es el CEO del banco. Que el oficial de préstamo puede hacer caso a un tomador de decisiones que puede reemplazar políticas.

Tenga en cuenta también que los banqueros pueden ser correctos, y esta casa está más allá de sus medios en este momento. He conectado algunos números en una línea del reino unido de la calculadora de hipotecas y las métricas decir que puedo pedir prestado bastante poco teniendo en cuenta los números que me entró. De hecho, fue mucho más de lo que yo sería cómodo de endeudamiento.

La casa de la fiebre es una cosa real, pero usted va a obtener más de él.

Answer 2

Pete B. ha proporcionado una respuesta práctica. Yo estoy respondiendo por separado a la dirección de un punto interesante que usted plantea:

(Como alternativa ... es esta ligado por el reglamento, por lo que el concepto es legalmente imposible ahora?)

En la más estricta de "reglamentación" de sentido, en la mayoría de los países, hay básicos de la regulación bancaria, que se disuadir a hacer préstamos a personas que no pueden permitirse el lujo de ellos (especialmente los préstamos de bienes raíces). Por ejemplo, en la mayoría de los sistemas bancarios, los prestamistas son los responsables de mantenimiento de reservas basado en el riesgo de su cartera de préstamos - las reservas han calcularse sobre la base de "poner números en una fórmula" con el fin de nivelar el campo de juego y permitir la agregación no pueden calcularse sobre la base de lo que el gerente de la sucursal que piensa el Granjero Joe, que se han conocido desde que eran niños. Un prestamista que hace que una gran cantidad de préstamos que la fórmula dice que es peligroso, incluso si personalmente no creo que los préstamos son de riesgo, va a tener que llevar mucho más reservas. Y no puede ser de regulación de presión sobre ellos, más generalmente, lo que hace que su funcionamiento caro, hasta el punto de que no tiene sentido hacer que los préstamos en el primer lugar. Por lo tanto, aunque puede ser técnicamente un margen de maniobra en la toma de decisiones, el prestamista de manos puede ser atado.

Si damos un paso más allá de la regulación, y mirar la forma en que la mayoría de los productos hipotecarios que se operan en la mayoría de los sistemas bancarios, hay muchas otras presiones que también sirven para disuadir o francamente stop "de riesgo" de los préstamos.

Por ejemplo, en muchos países, las hipotecas que se consideran más riesgosos tienen los requisitos para el seguro de algún tipo, para proteger al prestamista o de la entidad copia de la hipoteca. A menudo, esto significa que las decisiones acerca de lo que la mayoría de préstamo riesgoso posible podría ser, en manos de la aseguradora, no el banco. Por lo tanto, incluso si un banco estaría encantado de prestarle el dinero, puede que no sean capaces de asegurar su préstamo, debido a que la aseguradora no suscribir usted.

Asimismo, en muchos países, los productos hipotecarios son respaldados por un banco central u otra entidad central, y/o que normalmente se venden a los bancos que se especializan en la realización de préstamos de bienes raíces. De nuevo, esto no inherentemente quiere decir que no hay margen de maniobra en la toma de decisiones, pero si un banco no es la copia de sus propias hipotecas, o tienen la intención de vender las hipotecas que escribir, una vez más, terminamos en una situación en la que un tercero es responsable de tomar la decisión.

Answer 3

Standartized proceso para la pequeña estándar de préstamos

En el último par de décadas, la banca minorista se ha movido mucho hacia la reducción de costos por garantizar un proceso estandarizado para sus productos comunes - incluyendo los préstamos - que no espera mucho de personalización, la negociación, la delegación de la real en la toma de decisiones, etc. La cosa es que, mientras que la hipoteca de una casa es un montón de dinero para la mayoría de los compradores, para el banco un único estándar de la hipoteca no es realmente una cantidad importante para un préstamo o un beneficio. Para un determinado vendedor (lo que llaman en ese banco en particular) la venta de una sola hipoteca es significativo, pero para su más cercano manager con cualquier toma de decisiones discrecionales de potencia no lo es.

Así que la respuesta a su pregunta es "sí, claro" si su potencial de préstamo es lo suficientemente grande y "no, no" molestar " si no lo es. Y para la mayoría de los bancos, un hogar estándar mortagage no lo es. Si usted toma a préstamo de 20 millones para construir un edificio comercial, entonces usted probablemente puede negociar con un administrador; si utilizas el 200k para su hogar, entonces es probable que no se trata de una pequeña estándar de acuerdo que se tiene que ir a través de la norma en el mercado masivo de proceso.