Leí en el IRS Cuadro comparativo Roth ( espejo ):
Distribuciones obligatorias (para 401(k) antes de impuestos o 401(k) Roth designado): Las distribuciones deben comenzar a más tardar a los 70½ años, a menos que siga trabajando y no sea titular del 5%.
¿Por qué hay que retirar dinero de un 401(k) cuando se es mayor de 70,5 años? Es decir, ¿qué podría explicar esta norma del IRS con respecto a este llamado Distribución mínima obligatoria (RMD)?
El código fiscal es un batiburrillo de normas a menudo difíciles de explicar.
La realidad es que es nuestro Congreso el que redacta el código fiscal y a menudo tienen objetivos contrapuestos entre sí.
En teoría, alguien dijo: "¿Qué tal si obligamos a retirar dinero en algún momento? Al fin y al cabo, son cuentas de jubilación, no 'dale a tu hijo una enorme cuenta de herencia'". Y la discusión continuó a partir de ahí. La edad de 70 años y medio era arbitraria. Resulta que 70 años es la edad para recibir las prestaciones máximas de la Seguridad Social. Pero la la edad media de jubilación es de 63 años . Para hacer las cosas más confusas, uno puede fácilmente empezar a retirar dinero de una cuenta IRA o 401(k) a la edad de 59 años y medio, pero para el 401(k) tan pronto como a los 55 años si se separa del trabajo a los 55 años o más tarde. También se puede retirar dinero de una cuenta IRA antes, con impuestos, pero sin penalización. Artículo 72(t) (como 72(t)(2)(A)(iv) sobre Pagos periódicos sustancialmente iguales ).
Para aumentar la confusión, ¿IRA Roth? No hay RMD (distribución mínima obligatoria). Roth 401(k), RMDs una vez separado del servicio. Dado que el dinero ya ha sido gravado, es el impuesto sobre el crecimiento que el gobierno pierde. Mi consejo al lector sería trasladar el Roth 401(k) a una Roth IRA antes de los 70 años y medio. Mi consejo al Congreso sería cambiar el código para tener las mismas reglas para ambas cuentas.
Que uno esté de acuerdo en que una determinada norma es "justa" para él o para los demás es cosa suya. Creo que podemos estar de acuerdo en que las normas son extraordinariamente complejas, desde su origen hasta su ejecución. Y un blanco móvil. En la historia de este sitio se puede ver cómo las cuestiones más antiguas se vuelven a tratar a menudo a medida que se producen cambios en el código.
Distribución mínima obligatoria. Lo siento. De verdad, debería saberlo, los acrónimos deberían definirse en algún momento.
No se preocupe; gracias por la aclaración. En est un sitio de finanzas personales, por lo que es de esperar cierto conocimiento de acrónimos. Conocía las siglas IRA, pero no pude encontrar las siglas RMD después de pensarlo unos instantes. Probablemente lo habría entendido si la OP hubiera mencionado "Distribución mínima por jubilación" en lugar de "Distribución por jubilación".
Gracias, tiene sentido. Sin embargo, los planes Roth 401(k) también se ven afectados por la misma norma.
Si bien eso es válido para el dinero de la cuenta IRA tradicional (que aún no ha tributado), el dinero de la cuenta Roth ya ha tributado. Por lo tanto, su respuesta no responde por qué el dinero Roth 401 (k) - que ya ha sido gravado - está obligado a ser retirado.
"el gobierno quiere gravar tu dinero antes de que mueras" es lo mejor que se puede decir. La segunda frase no es del todo cierta. Cuando yo muera, y mi hija herede mi 401(k), ella tendrá que pagar RMDs e impuestos sobre la retirada total, además de sus ingresos regulares. es decir, todo gravado a su tipo marginal más alto, y tal vez empujando al siguiente. Para mí, comienza en 0, y en promedio mi tasa en la jubilación es de apenas 11%.
Además de las razones expuestas en la respuesta de JoeTaxpayer, considere que un plan 401(k) está gestionado por un empresario (aunque los detalles pueden delegarse en un administrador del plan) y es un quebradero de cabeza tener que lidiar con ex-empleados (incluidos los jubilados) con los que ya no se tenga relación una vez finalizado el empleo. Los planes de pensiones además de los planes 401(k) son una rareza hoy en día. Por lo tanto, no es necesario realizar ningún RMD mientras se siga trabajando después de los 70,5 años, pero después de eso, mantengámonos en contacto al menos una vez al año para que podamos enviarle parte del dinero que guardamos para usted.
Por supuesto, esta es la razón por la que pasar tus antiguos planes 401(k) a una cuenta IRA es lo mejor que puedes hacer... :)
@RonJohn - ¡No siempre! No cuando mi 401(k) tiene acceso al VIIIX, un índice S&P con 0,02% de comisión anual. No cuando podría tener IRAs con altos depósitos antes de impuestos, y convertir a Roth sería barato si ese 401 se mantiene.
@JoeTaxpayer " Podría tener cuentas individuales con depósitos elevados antes de impuestos "¿no lo enrollarías en un diferente (o incluso nueva) IRA?
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