Estamos buscando para comprar nuestra primera casa, y están evaluando cómo gran parte de nuestros ahorros para cubrir el pago inicial de la propiedad (o la cantidad de casa para comprar en general). Cuando uno tiene una elección, ¿existe alguna regla del pulgar con respecto a la cantidad existente de ahorros para gastar en una casa, frente a la inversión?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
tobes
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19
Reglas de oro? Seguro
Poner un 20% de no pagar el PMI.
El pago de la hipoteca (incluyendo impuestos a la propiedad) debe ser de no más de 28% de su ingreso bruto mensual.
Estas dos reglas, desde luego, poner un tope en el precio de la casa. Si usted tiene más que el 20% que poner en la casa, al lado de la parada aquí. No coloque más abajo y no comprar una casa más grande. Conjunto de dinero a un lado para el largo plazo de la inversión (es decir, de ahorros para la jubilación) o su fondo de emergencia. Siempre se pueden hacer pagos adicionales y acortar la duración de la hipoteca, usted simplemente no puede obtener fácilmente de nuevo.
En mi opinión, es mejor obtener una casa que es demasiado pequeña y el pago de los costos de transacción para convertir 5-10 años más tarde que comprar demasiado grande, y pagar todos los costos asociados con la casa por el tiempo que están viviendo allí. La hipoteca, impuestos a la propiedad, mantenimiento, etc. Los grandes de la casa puede realmente tomar peaje en su cartera.
John Zwinck
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1880
La respuesta corta es que depende de las leyes fiscales en su país.
La respuesta larga es que generalmente hay evasión de impuestos de los mecanismos que puede utilizar que puede hacer que sea más económicamente viable para usted para ir de una manera o de la otra.
Considere lo siguiente:
El promedio a largo plazo de la tasa de crecimiento en el mercado de valores en Australia es de alrededor de 7%. El tipo medio de interés en una hipoteca es del 4,75%. Asumiendo que usted tiene el dinero sobrante de un depósito del 20%, usted tiene algunas opciones. Usted podría:
1) Poner ese dinero en un fondo de índice para el largo plazo, la comprensión de que el mercado no puede mover durante una década, o incluso mover hacia abajo; 2) el Volcado de que el dinero directamente a la hipoteca; 3) Poner ese dinero en una cuenta de contrapartida
La opción 1 se obtiene que (en el transcurso de 30 a 40 años) de alrededor de un 7% de rentabilidad. En caso de que esa ganancia se dio cuenta de que será gravada a un mínimo de la mitad de su tasa de impuesto marginal (probablemente alrededor de 20%, el uso de redes alrededor de 5.25%) Opción 2 efectivamente va a ganar el 4,75% de pa libres de impuestos Opción 3 efectivamente va a ganar el 4,75% pa, libre de impuestos, con la ventaja añadida de que el dinero está listo para que usted pueda hacer uso a corto plazo.
De las tres opciones, hasta que tenga un buen 3+ meses de vida, con todos los gastos cubiertos, me gustaría ir con el desplazamiento de la cuenta de cada vez.
Una vez que usted tiene un par de meses la pena de vivir con todos los gastos cubiertos, me gustaría la adopción de una política de diversificación del riesgo. En Australia, que significaría aportes adicionales a mi Super (401k en los estados unidos) y la posible compra de una propiedad de inversión así (una vez tuve la capital de manera positiva en el engranaje de la misma).
Por supuesto, usted debe averiguar más sobre las leyes tributarias de su país y hacer sus propias matemáticas.
Jefferson Poe
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86
Aquí en el reino unido, la regla de oro es mantener una gran cantidad de equidad en su hogar si usted puede.
Asumo aquí que usted tiene una gran cantidad de ahorros que usted está considerando el uso de. Si usted solo tiene que decir el 10% del precio de la vivienda no tienen en realidad un montón de opciones en la materia, el prestamista hipotecario le penalizará fuertemente los depósitos bajos. La práctica mínima es de 5%, pero para la mayoría de la gente un 95% de la hipoteca es una tontería (aunque no tan tonto como el 100% o más de las hipotecas que usted podría conseguir pre-2008), y debe tomar en serio el asesoramiento individual antes de tenerla en cuenta. De acuerdo con el Cual, el promedio en el reino unido para los compradores por primera vez es de 20% (no es la mejor fuente para que los datos confieso, pero una conveniente). Por encima del 20% no es del todo inusual.
Te voy a hacer una asequibilidad de cálculo para averiguar cuánto puede pedir prestado, que no es en absoluto la misma como la cantidad que debe pedir prestado, pero no empezar. Básicamente,
decidir cuánto de un mes, usted puede gastar en los pagos de la hipoteca. El cálculo se permiten poner cada centavo en esto si usted elige, pero en la práctica, usted querrá algunos ingresos discrecionales para no hacerlo.
decidir el plazo de la hipoteca. Para un joven compradores por primera vez en el reino unido, creo que por lo general se toma a 25 años de plazo y considerar las opciones de reembolso anticipado en lugar de comprometerse a un plazo más corto, pero usted no tiene que. Los prestamistas de hipotecas se ofrecen plazos más cortos como usted puede permitirse los pagos.
decida cuánto está poniendo en un depósito
realizar sustracciones para el costo de la mudanza (el impuesto de timbre, si procede, las tasas, los retiros también conocido como "la gente que cargar con tus cosas").
recibir un número que es el precio de la vivienda puede pagar en virtud de estas limitaciones (y, por supuesto, un desglose de lo que la hipoteca principio iba a ser, y la tasa de interés que tendrá que pagar). Este paso requiere el acceso a la entidad crediticia de la información, ya que sus tasas de interés dependen de los datos personales, depósito de porcentaje, la fase de la luna, etc.
Nuestra asesora hipotecaria hizo varias pistas de cálculo para nosotros, para los diferentes escenarios, ya que no había hecho hasta nuestras mentes por completo. Puesto que no se han decidido todavía ¿cuánto de depósito a hacer, se pueden utilizar varios cálculos para ver el efecto de los diferentes depósitos usted puede hacer, hasta un límite total de sus ahorros.
Poniendo más fuerte tanto aumenta la cantidad que usted puede pedir para un determinado pago mensual (ya que las tasas hipotecarias son más bajos cuando el préstamo es una menor proporción de valor de la casa), y, por supuesto, aumenta el precio de la vivienda que usted puede permitirse. Así que a menos que usted está consiguiendo un alto rendimiento en tus ahorros, 1 € de depósito que recibe algo más de 1 € de la casa, y el cálculo se dirá cuánto más.
Una vez que hayas elegido la casa, el asunto es aún más simple: ¿prefiere poner sus ahorros en la casa y pedir prestado menos dinero y hacer pagos más bajos, o prefieren poner sus ahorros en otros lugares y pedir prestado más y hacer pagos más altos, pero tal vez haya algunos ingresos adicionales a partir de los ahorros. Suponiendo que mantener un fondo de contingencia, un menor de hipoteca es generalmente considerado como una buena inversión en el reino unido, pero usted necesita para comprobar lo que es correcto para usted y compararlo con el de otras inversiones que podría hacer.
El asunto se complica por el hecho de que la propiedad residencial los precios están subiendo muy rápidamente en la mayoría de las áreas del reino unido, y han sido durante mucho tiempo, lo que significa que muy apalancadas, propiedad de inversión parece ser una muy buena idea. Esto conduce a la imprudente, pero tentador, la conclusión que usted debe comprar la casa más grande que usted puede permitirse y ver su valor sube. Yo no aprueba este consejo personalmente, pero es cierto que en un fuerte aumento de la vivienda de mercado es más fácil salirse con la compra de una casa más grande de lo que necesita, que es para salirse con la suya en un piso o la caída del mercado.
Como dice Stephen, un desplazamiento de la hipoteca es una obviedad buena idea si la tarifa es la misma. Por desgracia, en el reino unido, la tasa no es la misma (o de todos modos, no era un par de años atrás). Desplazamiento de las hipotecas son especialmente buenos para los que hacen un montón de ahorros de la renta y por cualquier motivo no quiere cometer todos esos ahorros tradicional de un pago de la hipoteca. Buenas razones para no querer hacer que incluir la incertidumbre acerca de su futuro ingreso y un deseo de tener la flexibilidad necesaria para realmente pasar algo de él si te apetece :-)
