18 años ganando 60 mil dólares al año; ¿cómo debo invertir? ¿IRA tradicional o Roth?

Question

He tenido muchas preguntas relacionadas con las finanzas personales, y pensé que este sería el mejor lugar para obtener algunas buenas respuestas. Para empezar, he hecho más de $60,000 in 2013 and just over $ 44.000 en 2012. Hago vídeos en YouTube, y actualmente tengo 4 canales de YouTube; mis ingresos se acumulan a través de los anuncios que aparecen en mis vídeos, que han tenido una media de más de 4 millones de visitas al mes.

En el pasado, he presentado mis impuestos como persona física (pagando el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia), pero recientemente he creado una LLC, por lo que ahora utilizaré un TIN para mis impuestos. He estado aportando la cantidad máxima de 5.500 dólares cada año a una IRA tradicional, pero estoy interesado en cambiar a una Roth IRA. Mi IRA tradicional es un fondo de jubilación de fecha objetivo de T. Rowe Price y Vanguard (fijado para 2060).

Generalmente veo entre $5000 and $ 10000 al año en gastos del negocio, que hago constar como deducciones al declarar los impuestos. Entiendo que probablemente debería consultar con un asesor financiero, pero sólo quiero un consejo sólido de otros antes de consultar a un profesional.

Unas últimas cosas a tener en cuenta: Espero que mis ingresos en YouTube crezcan de forma constante, pero sin llegar a superar los 100 mil al año. Además, estoy asistiendo a la universidad de forma gratuita con una beca del ROTC de la Fuerza Aérea, por lo que me comisionaré como oficial en la Fuerza Aérea después de la universidad. Por lo tanto, espero ganar una media de 160.000 dólares al año dentro de unos 8 años (combinando mis ingresos de YouTube y de las Fuerzas Aéreas).

Estas son mis preguntas:

1. ¿Sería conveniente que me pasara a una cuenta IRA Roth en lugar de una cuenta IRA tradicional? Hasta ahora, toda mi investigación indica que sería prudente, pero me gustaría tener una opinión externa.

2. En lugar de invertir únicamente en una IRA Roth o en una IRA tradicional, ¿debería hacer una mezcla entre ambas? Por ejemplo, $3,000 a year in Roth IRA and $ ¿2.500 al año en la IRA tradicional?

3. Si estuvieras en mi lugar, ¿cómo equilibrarías tu cartera de Roth IRA? Por ejemplo, ¿recomendaría simplemente establecer un fondo de fecha objetivo que sea gestionado por otra persona, o sugeriría gestionar activamente la cuenta?

Gracias de antemano.

Answer 1

1) Por lo general, la elección entre tradicional y Roth se basa en si cree que su tipo impositivo será más alto o más bajo en el futuro de lo que es ahora. Es probable que tus ingresos estén ahora en el tramo del 25%. Es difícil decir si eso debe considerarse "alto" o "bajo". Algunas personas abogan por el Roth sólo para el tramo del 15%; pero tus ingresos probablemente entrarán en tramos más altos en el futuro, por lo que el Roth puede ser preferible desde este punto de vista.

La IRA Roth tiene además la ventaja de que el capital de las aportaciones puede retirarse en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones, por lo que puede servir como fondo de emergencia igual que el dinero de las cuentas sujetas a impuestos. Dado que es posible que no tenga mucho dinero ahorrado en este momento, esto es útil.

2) En cierto sentido, es bueno tener una mezcla de Tradicional y Roth cuando se retira para protegerse de la incertidumbre en los tipos impositivos futuros y tener la opción de elegir el que sea ventajoso para retirar cuando se necesita retirar. Dicho esto, es probable que tengas muchos años de acceso a un 401k y altos ingresos en tus futuros años de trabajo, en los que puedes contribuir a un 401k Tradicional (o si no tienes acceso a un 401k, entonces a una IRA Tradicional), por lo que es casi seguro que se producirá una mezcla incluso si vas todo a la IRA Roth ahora.

3) Creo que eso depende de ti, de si eres un inversor práctico o no.

Answer 2

Con este nivel de ingresos, podría considerar un plan 401(k) individual. Te permitiría un nivel de aportaciones mucho mayor y es más apropiado para tus ahorros que los limitados depósitos de las cuentas individuales.

También ofrece un número considerable de opciones que no están disponibles para las cuentas individuales. Por ejemplo, un préstamo.

Answer 3

En respuesta a sus preguntas:

1. Como ha dicho @joetaxpayer, la verdad es que deberías mirar un Solo 401(k). En 2017, esto le permite contribuir hasta $18k/year and your employer (the LLC) to contribute more, up to $ 54k/año en total (sujeto a las normas de Hacienda). 401 (k) por lo general tienen ROTH y lados tradicionales, al igual que IRA. Creo que los fondos aportados por el empleador también ver menos carga fiscal para usted y su LLC que si ese mismo dinero se había convertido en el salario (impuestos sobre la nómina, etc.). Podrías empezar en irs.gov/retirement-plans/one-participant-401k-plans y partir de ahí.

2. ROTH vs. antes de impuestos: Puede mezclar y combinar dentro de los años y entre los años. Calcule qué ingresos quiere tener cuando se jubile. Cualquier año en el que espere pagar menos impuestos (ingresos bajos, hijos, deducciones, etc.), haga aportaciones ROTH. Cualquier año en el que espere pagar impuestos altos (bonificaciones, salarios altos, ganancias de capital imponibles, etc.), haga pagos antes de impuestos.

3. He tenido una experiencia uniformemente mala con los fondos de fecha objetivo en múltiples planes 401(k) de múltiples administradores de planes. Simplemente no tienen un buen rendimiento (un problema común con casi cualquier fondo de gestión activa). Probablemente no quiera ocuparse de acciones individuales en sus cuentas de jubilación, así que prefiera elegir fondos indexados de gestión pasiva que hagan un seguimiento de varios segmentos del mercado que le interesen y se limiten a ellos. Por ejemplo, su dinero de alto riesgo podría estar en sectores de rápido crecimiento pero volátiles (por ejemplo, tecnología, aeroespacial, médico), su dinero de riesgo medio podría ir en fondos de "mercado total" o del índice S&P 500, y su dinero de bajo riesgo podría ir en bonos del tesoro y obligaciones. El desglose depende de usted, pero como joven de 18 años tiene un horizonte de unos 50 años y, por tanto, puede permitirse esperar cualquier cosa que no sea una nueva Gran Depresión (e incluso eso). Así que, en general, querrás tener la mayor parte de tu dinero en la categoría de alto riesgo y alto rendimiento, reequilibrando hacia inversiones de menor riesgo a medida que envejezcas. La diversificación en el sector inmobiliario, las inversiones en el extranjero, etc., también podría tener sentido, pero no soy un experto en ello.