Disculpa mi pura ignorancia en este asunto, apenas entiendo lo básico de cualquier seguro. Cuando me mudé al Reino Unido años atrás, me dijeron que no puedo tener seguros de vida, salud, auto o contenido con más de una compañía al mismo tiempo. ¿Alguien me puede explicar por qué?
Mi móvil está asegurado con el banco y Apple al mismo tiempo, y probablemente incluso podría asegurarlo con la compañía telefónica con la que tengo contrato. ¿Qué me estoy perdiendo aquí?
Fuiste mal informado. Legalmente, no hay nada que te impida tener simultáneamente múltiples pólizas de seguros que cubran el mismo riesgo. De hecho, esto puede y suele ocurrir con cierta frecuencia cuando diferentes pólizas "listas para usar" tienen alcances superpuestos (por ejemplo, algunas pólizas de seguro de contenido del hogar cubren artículos fuera del hogar que también podrían estar cubiertos por una póliza de seguro de viaje).
Sin embargo, lo que no puedes hacer es lucrar reclamando el mismo incidente dos veces; por ejemplo, si me roban la cámara mientras estoy de vacaciones, no puedo reclamar el precio de una nueva a mis dos aseguradoras, la del hogar y la de viajes, aunque las condiciones de ambas pólizas me cubran. La empresa a la que presente el reclamo normalmente me preguntaría sobre otros seguros que podrían ser aplicables, y luego buscaría dividir el costo con la otra aseguradora.
Por esa razón, no tiene sentido buscar deliberadamente múltiples seguros para el mismo riesgo, ya que estarías pagando por algo que no te beneficia.
¿Qué pasa con las pólizas de seguro de vida? Si dos pólizas de seguro de vida diferentes de dos compañías diferentes en la vida del OP tienen el mismo beneficiario, ¿se seguirá teniendo una "coordinación de beneficios"?
@DilipSarwate buena pregunta. El seguro de vida es un caso especial. En general, puedes tener tanto seguro de vida como puedas permitirte y todos pagarán en su totalidad, siempre y cuando tu muerte se produzca dentro de los términos de cada póliza. Creo que se reduce al hecho de que no hay una medida objetiva acordada del valor de una vida humana, mientras que la mayoría de otros seguros cubren cosas para las que, en última instancia, hay una factura específica que pagar.
Veamos un ejemplo:
Tienes una valiosa copia de un álbum de los Beatles, firmado por los cuatro Beatles. Está valorado en 10,000£. Decides asegurarlo, y el costo de la compañía A es de 50£ al año. Unos años después te encuentras con problemas económicos y te das cuenta de que debes venderlo. Pero también se te ocurre que si lo aseguras con la compañía B y la compañía C al mismo tiempo, por la pequeña suma de 100£ puedes obtener 30,000£ si lo "destruyes accidentalmente".
La cobertura excesiva hace que sea más probable que una persona pueda cometer fraude de seguros. El propósito del seguro es protegerte a ti o a tu familia de pérdidas, no es una forma de ganar dinero. Cada compañía pensaba que estaba asegurando el valor total, pero en realidad estabas reclamando que el álbum valía el triple de ese monto.
Lo mismo ocurre con el seguro de salud, no puedes enviar la misma factura médica a más de una compañía de seguros.
Para reclamos de seguros grandes, espera que la documentación que llenes aclare que lo que estás proponiendo al presentar múltiples reclamos es fraude de seguros.
En algunos casos, varias compañías están involucradas en un incidente mayor. Si el coche es robado y el álbum de los Beatles está dentro, entonces las dos compañías determinarán qué póliza cubre qué pérdida.
Gracias por tu respuesta, pero ¿cómo se supone que debo saber cuándo puedo asegurarme con dos compañías o no?
@Ulkoma no puedes asegurar el mismo riesgo con más de dos aseguradoras. Estoy bastante seguro de que en letra pequeña de tu banco dirá que en realidad no están asegurando tu móvil si ya tenías un seguro que lo cubría.
Las otras respuestas explicaron por qué no te ayudaría tener una cobertura superpuesta para propiedad con múltiples aseguradoras.
Con la salud, el seguro paga un tratamiento, y generalmente no puedes tener la misma condición tratada múltiples veces, por lo que si tu seguro lo cubre, lo pagará. Aún puedes tener múltiples pólizas (aunque en el Reino Unido puede haber limitaciones legales ya que el gobierno es esencialmente el asegurador). Considera que tienes una póliza que solo cubre emergencias y otra que solo cubre enfermedades durante un viaje. Si tienes un ataque al corazón durante un viaje, ambas lo cubrirán, pero el hospital donde te tratarían pedirá que alguien pague, y facturará a uno de ellos. Tendrás que elegir a quién cobrar (o, como otros han mencionado, las aseguradoras dividirán los costos entre ellos).
Con el seguro de vida, sin embargo, hay una diferencia. Puedes tener múltiples pólizas de seguro de vida, y puedes encontrarte en una situación en la que pierdas la vida en un evento cubierto por todas ellas. A menos que se indique explícitamente lo contrario en la póliza, todas pagarán. Esto te permite tener múltiples pólizas para diferentes beneficiarios y diferentes cantidades.
Por ejemplo, suponiendo que eres un esposo y un padre, puedes tener una póliza con los beneficios yendo para los niños, otra con los beneficios yendo para los hijos de la amante, y la tercera dividida equitativamente entre la esposa y la amante, haciéndolas pelear entre ellas mientras lidian con el asegurador porque en realidad las odiabas a ambas, y tener una cuarta para el hombre con el que realmente estabas enamorado toda tu vida pero no querías que nadie supiera porque tu familia te desterraría. Todas pagarán, y no hablarán entre sí ni dejarán que los beneficiarios de las otras pólizas lo sepan.
La razón de la diferencia es simple: no puedes ponerle un precio a la vida de alguien, por lo tanto nunca puedes asegurarla en exceso.
Trabajé durante mucho tiempo para una compañía de seguros en los Estados Unidos, pero también manejábamos riesgos extranjeros.
En resumen, en general no hay nada ilegal en hacerlo, aunque agregaría que hay muchos tipos de seguros y aquí en los Estados Unidos los seguros están regulados por los estados. Por lo tanto, realmente no es exagerado decir que hay miles de leyes de seguros diferentes solo en nuestro país (50 estados * N número de tipos de pólizas).
Desde el punto de vista de una compañía de seguros:
Desde el punto de vista del consumidor, tiene sentido tener múltiples pólizas. Pero fundamentalmente, el seguro está ahí para pagar un reclamo, no para permitirte obtener ganancias sustanciales de un reclamo. Una tarifa de reemplazo de vehículo de $20,000 debería proporcionarte $20,000, no $40,000 (dos pólizas). Desde un punto de vista regulatorio, creo que puedes ver la oportunidad de fraude también si se permitiera obtener 2 o 50 pólizas.
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