Debo usar un Roth 401K en lugar de 529 a ahorrar para los niños del colegio?

Question

He creado una 529 para mi hijo del fondo de la universidad, pero cuanto más lo veo, es el menos útil de lo que parece en comparación con otras alternativas. El 529 es bastante restringido -- ¿y si ella no ir a la universidad? ¿Y si ella consigue una beca completa? Lo que los beneficios de una matrícula será mi esposa como un profesor?

Voy a mantener el fondo si la gente quiere darle regalos, pero creo que tengo una mejor alternativa.

Mi esposa y yo estoy totalmente de fondo tanto en nuestro Roth Ira. Mi empleador también ofrece un plan de 401k, y me contribuir a su partido, que termina alrededor de $6500 401K contribución anual y $10k para la Ira (aumentando anualmente).

Sin embargo, me parece que el mayor valor en la Roth 401K que ofrece es que se puede rodar en una cuenta Roth IRA cuando me cambie de trabajo. La educación de los niños de los gastos no son distribuciones calificadas de 401K, pero que son de una cuenta Roth IRA si usted ha pasado los 5 años de umbral (y usted sólo toma contribución, no a las ganancias)

Estoy pensando en el ahorro de más en mi Roth 401K bajo el supuesto de que no voy a estar en este puesto de trabajo en 18 años. Como tal, voy a ser capaz de rodar a toda Roth 401K en mi Roth IRA.

De esta manera, puedo transferir los fondos, sin pena, a mi personalmente dirigida cuenta de que tiene mucho menos restricciones sobre distribución de beneficios.

EDIT: parece que Hay cierta confusión acerca de mi estrategia de aquí. Espero que esto aclara.

Actualmente el máximo de las aportaciones, tanto en las cuentas Roth Ira, vamos a seguir haciendo esto. Esto ascendió a $10,000 dólares en 2012 y será de $11.000 para 2013
Actualmente contribuir a la Roth 401K a mi empleador del partido, vamos a seguir haciendo esto. Esto equivale a $7500 para el 2013.
El límite de aportes para un plan de 401K en 2013 es de $17,500... para que podamos contribuir de aproximadamente $10.000 más que en 2013.

Esto, por separado de las hipotecas etc de nuestro retiro aportaciones para el año 2013 será de $18,500, dejando de $10,000 capacidad adicional en el plan de 401K.

Además, queremos empezar una contribución a un fondo para la universidad. En lugar de contribuir a la 529, nos gustaría contribuir más a la Roth 401k. Finalmente podemos rollo de la Roth 401K en la cuenta Roth IRA. Así que vamos a decir que me quiero ahorrar $6000 para mi hija en la universidad este año... creo que es beneficioso para mí para invertir en la Roth 401K en lugar de la 529

Answer 1

Sí, su plan tiene sentido por las razones que mencionas. El 529 tiene muy pocas opciones de inversión, junto con las cuotas que a menudo son mayores que una exacta ETF equivalente. Un .5% anual de gastos, incluso sólo .4% más alto que el de la ETF, todavía le costará un promedio de 4% por encima de los 2 décadas de ahorros.

Actualmente parece estar ahorrando lo suficiente, pero una vez que tu los ingresos de la esposa empieza a subir, yo podría tener algunas preocupaciones. El actual límite de dólares en el plan 401(k) puede no ser tan alto como un por ciento como le gustaría. Pero, por ahora, se ve bien.

También debe tener en cuenta que a mayores ingresos, puede ser que no le permita depositar a una cuenta Roth IRA, y tenga que ir a la 'puerta de atrás' de la ruta, depositando a una cuenta IRA tradicional y de la conversión a Roth cada año.

También, parece centrado en Roth. Te sugiero que inclinarse hacia Roth está muy bien, 100% Roth, no tanto. Considere la posibilidad de, una pareja de jubilados de hoy en día tiene $12,200 deducción estándar, y un combinado de $7800 en exenciones, muy alrededor de $20,000 dólares en ingresos que tiene cero de impuestos de la jubilación. Incluso una pareja en el 15% soporte de beneficios por parte de algunos ahorros antes de impuestos que la retirada en cero. En tu caso, no sé el resto de sus detalles, sólo ofreciendo ahora algo que usted puede ser que falte. $500K antes de impuestos de los fondos para generar los $20K/año de abstinencia. Menos que eso, y hemos perdido una oportunidad.