¿Cómo debo invertir o gastar esta herencia de 50.000 euros?

Question

Tengo 32 años y trabajo en el sector no lucrativo ganando 30k/año. Soy propietaria de mi casa, que ha sido tasada recientemente en 202.000 euros. Mi abuela me ha dejado una herencia de 50.000 euros. Basándome en mis finanzas, ¿cómo debería utilizar este dinero: pagar las deudas, ahorrar, invertir, etc.?

Deuda:

• Cantidad que queda en la hipoteca $127k @4.25%

• Cantidad que queda en los préstamos estudiantiles $29k @2.8%

Ahorro:

• Roth IRA $38k

• Fondo de emergencia/ahorros generales $19k

Muchas gracias por sus consejos.

Answer 1

Primero me desharía del préstamo estudiantil. Esto te dejará con 11K. Entonces usaría esto para financiar su ROTH. Si usted está casado puede poner hasta 5K por año cada uno.

Para el dinero que te sobre, yo abriría un fondo de inversión normal (no con ventajas fiscales). Puedes aportar la mitad del dinero que estabas pagando para tus préstamos estudiantiles, y la otra mitad puede ir a tu hipoteca.

También miraría de hacer un refi en tu casa. Usted podría ser capaz de mover un 10 o 15 años en su pago de la hipoteca actual.

Answer 2

No recomendaría pagar las deudas. Ambos son préstamos deducibles de impuestos a bajo interés que has estado manejando lo suficientemente bien como para tener ahorros significativos, y es probable que puedas ganar una tasa de interés más alta invirtiendo de lo que podrías pagando la deuda. Poner tu dinero en ETFs de vanguardia o en una cuenta de betterment probablemente será mejor a largo plazo.

Answer 3

Cuando considere la posibilidad de pagar el préstamo estudiantil, tenga en cuenta que, al trabajar para una organización sin ánimo de lucro, una parte o la totalidad de esa deuda puede ser condonada al cabo de 10 años en virtud de la Programa de condonación de préstamos para el servicio público .

También me gustaría ser ligeramente contraria a la pregunta principal. Me gusta tener muchos ahorros y pocas deudas tanto como a cualquier otra persona. Pero, a menos que hayas planificado tu vida con la expectativa de recibir este legado, es una ganancia inesperada. Si no estuvieras haciendo un excelente trabajo de ahorro para emergencias y jubilación, o tuvieras muchas deudas de consumo, diría que deberías usar el dinero para estabilizar tus finanzas antes de hacer cualquier otra cosa. Pero tus finanzas parecen estables. Así que coge algo de la ganancia inesperada y haz algo bonito con ella. Viaja al hogar ancestral de tu difunta abuela. Dona una pequeña beca en su memoria. Cómprate algún pequeño lujo que nunca podrías permitirte con tu propio sueldo. No estoy sugiriendo que lo gastes todo, pero utilizar el 20% en algo que de otro modo estaría fuera de tu alcance te dará buenos recuerdos y te dejará materialmente mejor.

Ahorrar para el futuro es importante. Pagar las deudas es importante. Disfrutar de la vida cuando se puede es también importante. El equilibrio lo es todo.

Answer 4

Tienes un gran fondo de emergencia acumulado y ninguna deuda de tarjeta de crédito. Eso es algo de lo que hay que estar orgulloso. Si no tuvieras ya esas dos cosas resueltas, esa sería tu primera prioridad.

Si yo estuviera en tu situación, pagaría el préstamo estudiantil. Sí, es un tipo de interés bajo, pero tienes la oportunidad de pagarlo por completo y eliminar un pago mensual de tu vida. Tómalo.

No sé si ya has contribuido a tu Roth IRA para este año o no, pero yo apartaría 11.000 dólares para cubrir la contribución máxima a tu Roth IRA para este año y el próximo.

Eso deja unos 10.000 dólares. ¿Tienes algún dinero reservado para tu próximo coche? Si no es así, destina la mayor parte de este dinero a tu próximo coche. Cuando necesites comprar otro coche, podrás pagar en efectivo y evitar un préstamo para el coche.

Answer 5

Otros han sugerido pagar el préstamo estudiantil, sobre todo por la satisfacción de un pago menos, pero te sugiero que hagas el cálculo de cuántos intereses te ahorrarías pagando anticipadamente cada uno de los préstamos:

1. No has dicho cuántos años tienes en cada uno de estos préstamos o cuál era el saldo original del préstamo, pero haciendo algunas conjeturas (por ejemplo, en http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calculator.aspx ) podrías estar pagando fácilmente $600 per month in interest on your mortgage. If you apply the 50K to the mortgage and jump down a few years in the amortization schedule, now you're paying $ 475 al mes en intereses (de nuevo son sólo suposiciones porque no conozco todos los detalles de tu préstamo). Aunque tu pago no haya cambiado, esos 125 dólares extra se destinan ahora al capital y, por tanto, a la creación de tu patrimonio neto.
2. Haz el mismo cálculo con el saldo de tu préstamo estudiantil. ¿Cuánto interés pagará por el resto del préstamo y cómo se compara con sus cálculos en el paso 1 para la hipoteca durante el mismo período de tiempo?

Cuando hagas los cálculos, creo que verás por qué pagar la deuda con el tipo de interés más alto es casi siempre el mejor consejo.

La posibilidad de refinanciar la hipoteca a un tipo de interés más bajo es una cuestión distinta, pero el cálculo anterior seguiría aplicándose, sólo que con distintos planes de amortización.