¿Por qué no encuentro la opción "Pure Cash" en las inversiones del 401k?

Question

Soy de la opinión de que debo decidir dónde invertir mi dinero y si debe invertirse o no.

Cuando miré las opciones de inversión que tengo con el dinero de mi 401k, me di cuenta de que hay muchos fondos de inversión entre los que puedo elegir. Pero no pude encontrar la opción "Pure Cash - No investment option" - lo que quiero decir con esto es una opción en la que mi dinero se mantiene inactivo sin invertir en ningún tipo de instrumento financiero (acciones, bonos, otros MFs, divisas, forex, etc.).

Quería una opción de este tipo porque las cosas pueden ponerse feas y no querer invertir nada en los mercados de valores/bonos. Pensaba que si el mercado se volvía bajista, lo pasaría todo a efectivo, pero la opción de efectivo que se ofrece no es puro efectivo, sino que es un fondo que ellos llaman SF garantizado. Me sumergí e investigué en qué invierte este fondo. Su cartera consiste en bonos públicos y préstamos hipotecarios y muchas otras cosas. Esto significa que mi dinero no se invierte como yo quiero. No hay ninguna opción de riesgo cero. Han mencionado claramente que tiene riesgo de inversión y que no está respaldado por ningún fondo federal. Está respaldado por los activos de la empresa que gestiona mis inversiones del 401k, ¡duh! Es una empresa privada. Y a quién le importa eso. No quiero ningún respaldo, sólo quiero mantener mi dinero en efectivo puro. ¿No debería tener la opción de poner mi dinero en efectivo puro?

Y si no me ofrecen una opción, ¿por qué no lo hacen? ¿Qué motivos tienen para hacerlo?

¿Qué hacer en este caso? Lo único que quiero decir es que debo decidir en qué se invierte mi dinero duramente ganado. Al dar todas las opciones que al final son invertir en acciones/bonos/títulos hipotecarios, etc., me están diciendo esencialmente que toda mi inversión en el 401k está sujeta a los riesgos del mercado. Eso es malo. ¡No hay zona de aparcamiento seguro para los tiempos turbulentos!

Cualquier idea/consejo será muy apreciado.

Answer 1

Mantener el efectivo puro es un problema para las compañías de 401K porque entonces tendrían que seguir las reglas bancarias porque estarían manteniendo su efectivo en sus balances. No quieren estar en ese negocio. En su lugar, deberían ofrecer al menos una opción como equivalente al efectivo: un fondo del mercado monetario. De este modo, el dinero lo tiene el fondo, no el administrador del 401K.

Los fondos del mercado monetario invierten en papeles a muy corto plazo, como préstamos a un día entre bancos y otros instrumentos de deuda que vencen en cuestión de días. Por lo tanto, todo es extremadamente líquido, lo más parecido al "dinero" que se puede conseguir sin ser realmente dinero.

Es extremadamente raro que un fondo del mercado monetario pierda valor, o "rompa el dólar". Durante la crisis de 2008, sólo uno o dos fondos rompieron el dólar, y no duró mucho. Se habían vuelto codiciosos y sus inversiones a corto plazo eran un poco más agresivas, ya que trataban de obtener rendimientos adicionales.

En resumen, su dinero está seguro en un fondo del mercado monetario, y su plan 401K debería ofrecer uno como opción de "efectivo", o al menos debería ofrecer un fondo de bonos a corto plazo. Si está convencido de que su dinero debe estar en efectivo, siempre puede dejar de contribuir al 401K y poner el dinero en el banco. Sin embargo, esto no es una buena idea. A no ser que estés cerca de la jubilación, será mucho mejor que inviertas en una cartera bien diversificada, incluso a través de los altibajos del mercado.

Answer 2

Su empresa decide qué opciones tiene en el 401k. Puedes hablar con tu departamento de recursos humanos al respecto. Hay requisitos de diversidad de varios tipos de inversiones, los fondos del mercado monetario son uno de ellos. Es el equivalente de la cuenta de inversión al dinero en efectivo. Aunque no se trata realmente de dinero en efectivo, sino de bonos a corto plazo, el plazo es generalmente muy corto y el riesgo es muy limitado. No se puede ganar mucho con ellos, ni se puede perder mucho con ellos, así que, a todos los efectos, se puede tratar como un equivalente de efectivo.

Answer 3

El fondo de bonos a corto plazo, que seguramente tendrá como opción, funciona en esta capacidad.

Su rendimiento será bajo, pero positivo, en todos los escenarios, salvo el más dramático, de subida de tipos. Recuerdo un año en la década de los 90 en el que los tipos subieron lo suficiente como para que la rentabilidad del fondo de bonos fuera nula o muy ligeramente negativa. No es probable que tenga acceso a una simple opción de mercado monetario o de efectivo.

Answer 4

Esta situación, querer desesperadamente tener acceso a un vehículo de inversión en un 401K, pero que no esté disponible me recuerda dos sugerencias que algunos hacen con respecto a la inversión para la jubilación:

• Una vez que alcanzas el máximo de la coincidencia en un 401K, cambias a una IRA/Roth IRA para tus inversiones. Esto te permite invertir en una mayor lista de vehículos.
• Cuando deje una empresa no guarde el dinero del antiguo 401K, y no lo transfiera al nuevo 401K; en su lugar transfiéralo a una IRA/Roth IRA.

Esto le permite la máxima flexibilidad en su inversión para la jubilación.

Nunca, en casi 30 años de inversión en 401K, he visto una inversión en efectivo puro, es siempre algo que era en su núcleo bonos a muy corto plazo. La excepción es una empresa que una vez que tenías unos cuantos miles en el 401K, podías transferirlos a una cuenta de corretaje. No tengo ni idea de si había una forma de invertir en un fondo del mercado monetario a través del corretaje, pero supongo que era posible.

Puede que tenga que mirar si la empresa que gestiona el 401K tiene otras opciones de inversión que su empleador no haya seleccionado. O tendrá que ver si otros custodios del 401K tienen este tipo de inversiones. Entonces, presione para que haya cambios el año que viene.

En cuanto a las cuentas externas IRA/Roth IRA: Usted puede comprar un CD con la protección de la FDIC de los fondos en una IRA/Roth IRA. Mi cooperativa de crédito con la protección de la NCUA actualmente tiene CDs e incluso bump up CDs, el saldo mínimo es de $ 500, y los períodos son de 6 meses a 3 años.

Answer 5

No hay ninguna opción de riesgo cero.

No hay zona de aparcamiento segura para los tiempos turbulentos.

No existe la inversión de riesgo cero. Harías bien en quitarte esto de la cabeza ahora. El dinero en efectivo, aunque conservará su principio a lo largo del tiempo, siempre estará sujeto al riesgo de inflación (suponiendo un entorno de inflación positiva que, históricamente en los EE.UU. de todos modos, siempre ha sido el caso desde la Gran Depresión).

Pero no pude encontrar la opción "Pure Cash - No investment" - lo que quiero decir con esto es una opción en la que mi dinero se mantiene inactivo sin invertir en ningún tipo de instrumento financiero (acciones, bonos, otros MFs, divisas, forex, etc.).

Volviendo al verdadero meollo de tu pregunta, varias otras respuestas ya han puesto de manifiesto que buscas un fondo del mercado monetario. Es probable que estos fondos sean lo más parecido al dinero en efectivo que se puede obtener en una cuenta de jubilación por las razones enumeradas en Respuesta de @KentA .

Invertir en pagarés a corto plazo también sería otra alternativa relativamente poco arriesgada a un fondo del mercado monetario. De nuevo, se trata de de bajo riesgo no sin riesgo .

Quería este tipo de opción porque las cosas pueden volverse malas y no querer nada invertido en los mercados de acciones/bonos. Estaba pensando que si el mercado se vuelve bajista entonces movería todo a efectivo

A menos que tenga la capacidad innata de cronometrar perfectamente el mercado, es mejor que mantenga sus inversiones donde están y aguante el mercado bajista. El dinero en efectivo no genera dividendos; la mayoría de los fondos de una cuenta de jubilación sí lo hacen. Es cierto que puede sufrir una pérdida de capital en un mercado bajista, pero esto desaparecerá cuando el mercado vuelva a ser alcista. Suponiendo que le quede bastante tiempo antes de jubilarse, esto no debería preocuparle lo más mínimo.

Una vez más, quiero subrayar que el market timing no funciona . Incluso los profesionales, a los que se les paga mucho dinero por hacer esto, aciertan por término medio tantas veces como se equivocan. Si tuvieras esta habilidad, no estarías haciendo preguntas financieras en Stack Exchange, te lo aseguro.

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Le recomiendo que lea Los cuatro pilares de la inversión , por William Bernstein. Tiene un enfoque muy sensato sobre la inversión y la jubilación que le servirá a usted (o a cualquiera) en los turbulentos mercados financieros. Su discusión sobre el riesgo es especialmente aplicable a su situación.