700 dólares garantizados para no ser tocados durante más de 15 años, ¿debo ponerlos en otro lugar que no sea una cuenta de ahorros?

Question

Hace poco se rompió la hucha de mi hija, así que aprovechamos para contar el dinero ahorrado y guardarlo. Tenemos una cuenta continua en la que ponemos dinero en cada cheque de pago a través de una cuenta de ahorros en línea. Originalmente, habíamos planeado poner estos 700 dólares en su fondo, que no pensamos tocar hasta dentro de 15 años más o menos (más o menos cuando cumpla 21 años).

En el gran esquema de las cosas, 700 dólares no es mucho dinero. ¿Hay alguna opción de ahorro a largo plazo o de alto rendimiento que deba considerar?

Answer 1

(Como has utilizado el signo del dólar sin ningún calificativo, supongo que estás en Estados Unidos y te refieres a dólares estadounidenses).

Tienes varias opciones aquí. No voy a hacer una recomendación específica, sino que presentaré algunas opciones y espero que información útil. Esta es la historia corta:

• No quieres empezar a comprar acciones individuales con esa cantidad de dinero.
• Hay varios fondos de inversión razonables con la cantidad de dinero de la que hablas.
• Los bonos del Tesoro son una opción. Son convenientes y vienen con garantías, y el gobierno los planeó exactamente para este propósito. Sin embargo, los tipos son bastante bajos.
• Puedes dejarlo en una cuenta de ahorros. Esto es conveniente, pero probablemente no se mantendrá al día con la inflación.
• Puedes comprar certificados de depósito (CD) en un banco.

Acciones individuales

Para comprar acciones individuales, hay que recurrir a un corredor de bolsa. Estos corredores cobran una comisión por cada transacción, que suele rondar los 7 dólares. Como probablemente no quiera comprar y mantener una sola acción durante 15 años, las comisiones probablemente no sean razonables para usted.

Si quieres la experiencia educativa de elegir acciones y gestionar una cartera, te sugiero que no uses dinero real.

Fondos de inversión

La mayoría de los fondos de inversión tienen inversiones mínimas del orden de unos pocos miles de dólares. Si busca, hay fondos de inversión que pueden funcionar para usted. En general, busque un fondo que:

• tiene una inversión mínima adecuada,
• le permite hacer una cuenta de custodia para su hija,
• tiene un bajo ratio de gastos (mucho menos del 1%),
• no tiene gastos de transacción (a veces llamados "carga"), y
• sujeta al gusto, sigue un índice (como el S&P500) y no trata de ser demasiado elegante.

Un ejemplo de fondo que cumple estos requisitos es SWPPX de Charles Schwabb, que sigue al S&P 500. Compra el producto directamente a la empresa de fondos de inversión: si lo haces a través de un corredor o gestor financiero, intentarán estafarte.

La principal ventaja de un fondo de inversión de este tipo es que probablemente hacer que su hija gane mucho más dinero en los próximos 15 años que las opciones más seguras. La contrapartida es que tienes que estar preparado para aceptar la volatilidad de la bolsa y la posibilidad de que tu hija pierda dinero.

Bonos del Tesoro

Su hija puede comprar bonos de ahorro a través del Tesoro de EE.UU. TesoreríaDirecta sitio web. Hay dos variedades relevantes:

• Los bonos de la serie EE, que no siguen específicamente la inflación.
• Los bonos de la serie I, que siguen específicamente la inflación.

Usted y su hija parecen ser los clientes previstos de estos productos: están disponibles en denominaciones bajas y garantizan una tasa de hasta 30 años. Los bonos de la Serie I son el único producto que conozco que está garantizado para seguir el ritmo de la inflación hasta su reembolso en un momento desconocido dentro de muchos años.

Probablemente no sea una gran preocupación para su hija en estas cantidades, pero los intereses de estos bonos están exentos de impuestos estatales en todos los casos, y están exentos de impuestos federales si los utiliza para gastos de educación.

La principal debilidad de estos bonos es probablemente que son demasiado seguros. Se pueden obtener mejores rendimientos asumiendo algún riesgo, y un cierto riesgo es probablemente aceptable en su situación.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro, incluidas las llamadas "cuentas del mercado monetario" de los bancos, son una posibilidad. Son muy cómodas, pero es posible que tengas que buscar una que te convenza:

• ofrece cuentas de custodia o cuentas para menores y
• no cobra comisiones ni reduce injustificadamente el tipo de interés para la cantidad de dinero de la que hablas.

No tengo ninguna idea particular sobre si es probable que estos superen o sean superados por los bonos del tesoro. Recuerde, sin embargo, que los tipos de interés no están garantizados a largo plazo, y que el dinero que se pierde por la inflación es significativo a lo largo de 15 años.

Certificados de depósito (CD)

Los certificados de depósito son lo que un banco quiere que hagas en tu situación: entregas tu dinero al banco, y ellos te garantizan un tipo de interés durante cierto número de meses o años. Si quieres el dinero antes, pagas una penalización. Los plazos más largos que he visto suelen ser de 5 años, pero puede haber plazos más largos si buscas.

Probablemente pueda obtener mejores tipos de interés en los CD que en una cuenta de ahorro. Los tipos no están garantizados a largo plazo, ya que los plazos no durarán 15 años y tendrás que conseguir nuevos CD a medida que vayan venciendo los anteriores. Una vez más, no tengo ninguna idea particular sobre si es probable que éstos sigan el ritmo de la inflación o cómo se comparará el rendimiento con los bonos del tesoro.

Preste atención a los mismos aspectos que afectan a las cuentas de ahorro, en particular las comisiones y los tipos reducidos para saldos de su tamaño.

Answer 2

Si piensas mantener el dinero durante 15 años, hasta que tu hija cumpla 21, el álgebra avanzada me dice que tiene 6 años. Creo que la verdadera pregunta es: ¿qué pretendes que saque tu hija de esto?

Si quieres que obtenga un rendimiento real de su dinero, Mike Haskel ha expuesto la información para que empieces a decidirlo. Pero a los 6 años, ¿es parte del objetivo también enseñarle sobre administración financiera, principios de ahorro, etc.? Si es así, considera lo siguiente:

Cuando el dinero estaba físicamente en la hucha, su hija tenía un control teórico sobre él. Ejercía la contención, para retrasar la gratificación (aunque no lo entendiera realmente todavía, y aunque realmente no entendiera el dinero / no supiera qué haría con él). Al tomar este dinero y guardarlo para ella, la estás sacando de la toma de decisiones, a menos que planees darle acceso a la cuenta y dejar que ella decida cuándo sacarlo.

Aun así, podrías hablar con ella sobre lo que estás haciendo y preguntarle cómo se siente al respecto. Pero tal vez sea demasiado joven para entender lo que significa realmente comprometer el dinero hasta los 21 años. Y si, por ejemplo, quiere comprarse una bicicleta a los 10 años, ¿quieres que vea los frutos de su dinero ahorrado?

Por último, considera que si tú (o tú y tu hija, dependiendo de si quieres que ella ayude en la decisión) decides poner el dinero en una institución financiera de alguna manera, el riesgo que estás asumiendo puede ser parte de la lección para ella. Si quieres enseñarle los principios generales del ahorro, puede bastar con ponerlo en bonos/declaraciones, ahorros, etc., aunque la inflación reduzca el valor del dinero. Si quieres enseñarle los principios de la inversión, entonces tal vez consideres esperar hasta que pueda entender por qué lo haces. Creo que a un niño se le pueden enseñar los principios del ahorro y de la gratificación retardada, pero los principios de asumir el riesgo para obtener una mayor recompensa son un poco más complejos.

Answer 3

Bueno, entiendo que este foro es de dinero, pero creo que te iría mucho mejor si inviertes el dinero en la educación de tus hijas o en algo similar que pueda aportar ganancias futuras mucho más significativas.

Soy un gran fanático del interés compuesto y de la inversión en acciones, pero 700 dólares hasta que tenga 21 años no se convertirán en una cantidad significativa.

Cuando tenga 21 años, ¿en qué "esperas" que gaste el dinero? En algo valioso como la educación, ¿no? Así que por qué no das el primer paso ahora para que ella obtenga un rendimiento mucho mayor que el valor monetario.

Yo que tú invertiría en una biblioteca doméstica o algo similar.