¿De qué debo estar alerta cuando la aseguradora se está tomando mucho tiempo para decidir si el coche es reparable o una pérdida total?

Question

Hace dos semanas, hace cuatro días, mientras estaba detenido en un semáforo, un idiota chocó contra mi coche con su Chevy Suburban, causando daños extensos en la parte trasera de mi coche y lanzándome hacia el coche delantero, causando daños en la parte delantera de mi coche y daños en la parte trasera de su BMW. La policía está de acuerdo, al igual que mi compañía de seguros, en que El Idiota fue 100% culpable. Sin embargo, mi compañía aún no decide si autorizarán las reparaciones (alrededor de $16,500) o declararán el coche como pérdida total y me pagarán $26,500.

¿De qué debo estar alerta? Mi objetivo es tener un coche confiable a un costo aceptable para mí, considerando fuertemente el tiempo, la energía y la molestia en el cálculo del costo. Mi preferencia es por las reparaciones, pero no tengo a quién consultar que no tenga interés en ello.

Para reformular mi pregunta en caso de que suene como una pregunta sobre mecánica automotriz, que no lo es ¿Debo estar alerta por razones no mecánicas de una decisión costosa de reparación que está muy cerca de una decisión de "tu coche está totalizado"? Especialmente considerando que el coche habrá estado en el taller de carrocería durante 19 días calendario a partir del próximo lunes.

No tengo duda de que mi compañía de seguros pagará, pero parece que están tardando mucho en decidir qué hacer. ¿O simplemente soy muy impaciente?

Adición en respuesta a los comentarios: Hay dos compañías de seguros involucradas: la mía y la del Idiota y el conductor del BMW. Estoy trabajando a través de mi compañía, que pagará por mi coche y luego recuperará el dinero de la otra compañía de seguros. La demora parece ser causada por idas y venidas entre el taller de carrocería y el ajustador de mi compañía.

Answer 1

Un automóvil que ha tenido reparaciones importantes tendrá un valor de reventa mucho menor que un automóvil no dañado. La razón de esto es mecánica, así que dejaré que alguien en el foro de mecánica automotriz dé más detalles, pero en general, un comprador futuro asumiría que si tuviste que hacer reparaciones por $16,500, independientemente de lo bien hechas que estén esas reparaciones, habría algunas partes que se debilitaron/se dañaron en el accidente que no fueron detectadas y reparadas, lo que crearía más problemas futuros o que las reparaciones no pudieron restaurar completamente el automóvil a su condición anterior. En general, en este tipo de situaciones, estarías mejor financieramente si el automóvil se declara como pérdida total y puedes empezar de nuevo con un automóvil nuevo (para ti).

Desde el punto de vista de las molestias generales, tendrías los mismos problemas que un posible comprador. Es probable que aún haya daños no diagnosticados/ piezas debilitadas si el automóvil se repara, lo que hace más probable que algo más en el automóvil se rompa en algún momento en el futuro. Cuando un perno que se debilitó en el accidente se rompe en un par de años, necesitarás reparar el automóvil pero no recibirás nada de la compañía de seguros.

Answer 2

Si estás usando un coche de alquiler ahora, te recomendaría buscar un coche de reemplazo si aún no lo has empezado a hacer. No quieres estar pagando ~$30 al día por un vehículo temporal más tiempo del necesario; y si tu compañía de seguros actualmente está cubriendo los gastos y decide declarar tu auto como siniestro total, dejarán de hacerlo poco después de tomar la decisión.

Answer 3

Considerar contratar a un abogado

Así que tu asegurador está en la obligación de reemplazar tu auto incluso si eres culpable. Pero les gustaría resolver con el otro asegurador de manera que el otro asegurador pague por su responsabilidad. No tienen interés en hacer que el otro asegurador pague más allá de eso, ya que ese dinero sería para ti, no para ellos. Tus intereses no coinciden aquí.

Si el otro conductor es claramente culpable, habla con un abogado. El abogado recibe una comisión sobre el acuerdo. Si llegas a un acuerdo con el abogado en el que el abogado solo recibe una comisión por encima de una ganancia neta de $26,000 para ti (compensación por tu auto menos cualquier compensación que pagues por el otro auto), entonces tus intereses se alinearán más directamente.

No hay razón por la que no debas obtener el costo de reemplazo del auto aquí más las tarifas del abogado. Y tu asegurador aún debería cubrir sus costos. Y tus tarifas no deberían aumentar. O deberías obtener una compensación adicional para cubrir el aumento en tu seguro. Y en general los abogados no cobran por las consultas en estos casos. Así que ofrece el trato. Si el abogado quiere proceder, tienes un buen caso. Si no, entonces puede haber hechos no evidentes para mí, y puedes continuar en silencio con las negociaciones con tu asegurador.

Mecánicamente

Mecánicamente, el problema con el auto es doble.

1. Daño oculto. No todo el daño es obvio. Algunos pueden no ser evidentes durante años.
2. Daño irreparable. Algunos daños no impiden que el auto sea conducido pero causan problemas.

Reemplazar el auto soluciona ambos problemas. Arreglar el auto deja ambos.

Para darte un ejemplo de lo que quiero decir, mi mecánico también opera camiones de remolque (para otros garajes, concesionarios, policía, etc.) y hace trabajos de chapa (además de trabajos mecánicos). Él no hace trabajos de chasis él mismo, pero tiene un amigo personal desde hace mucho tiempo que sí lo hace. En general, él es uno de los consumidores más informados sobre reparaciones de accidentes que puedes encontrar.

Uno de los camiones de remolque fue golpeado por un auto. Estaba parado en una señal de stop. Un auto golpeó al camión de costado. No había duda de que el conductor del camión era culpable. De todas maneras, reparó el camión. Pero después de eso, los neumáticos siempre se desgastaban más rápido. Pero no fue compensado por eso. Solo le pagaron por el costo de arreglar el camión, no por los daños restantes.

Tu auto se fue. Si lo reparan, básicamente obtendrás un auto diferente que comparte algunas características de tu auto antiguo. Pero también obtendrás nuevos problemas extraños que nunca resolverán exactamente bien:

1. Tal vez el chasis no se alinee correctamente. Especialmente si algo está ligeramente doblado o torcido en la parte delantera del auto.
2. Algunas piezas que salen enteras de fábrica pueden ser reparadas en lugar de ser reemplazadas por partes originales. Esto es particularmente cierto en piezas que van desde la parte delantera del auto hasta la parte trasera, como líneas de freno. Las reparaciones pueden ser más propensas a fallar que las partes originales.
3. El cableado puede que nunca funcione bien. Porque probablemente lo empalmarán en lugar de reemplazarlo por completo. Y o bien el empalme falla o cometen un error en el empalme.

Y por supuesto no sé todo lo que podría salir mal. Estos son solo ejemplos. Puede que no experimentes ninguno de estos y en su lugar veas algún otro problema.

Ahora, tal vez tenga sentido que pagues, por ejemplo, $18,500, por la versión reparada de este auto después de recolectar $26,500 de su totalización. Podría tener sentido entonces, ya que tendrías $8000 de compensación para pagar por estos problemas. Pero no pienses que el auto que obtienes por $16,500 de reparaciones es igual al auto antes del accidente. Casi con certeza no lo será, incluso si no puedes ver el daño al principio.

Tiempo

No es para nada extraño que una compañía de seguros tarde un mes en decidir. Eso es perfectamente normal y así es como operan. Puede parecer absurdo, ya que están pagando por tu alquiler y pueden estar pagando por almacenamiento. Pero compara eso con el costo de contratar más ajustadores y otros empleados. Están diseñados para siempre estar un poco demasiado ocupados para los empleados que tienen.

Answer 4

Primero, una Actualización sobre la Situación: Tres semanas después del accidente, mi compañía de seguros decidió que el coche era una pérdida total y comenzó los procedimientos para indemnizarme por la pérdida. El pago podría tardar otros siete o diez días laborables, pero la documentación electrónica de la decisión llegó el mismo día que se tomó la decisión.

Qué tener en cuenta: Basado en mi experiencia, y algunos comentarios del taller:

Lo más importante a tener en cuenta, cuando el coche está muy dañado, es que la compañía de seguros (CS) declarará que el coche es reparable. Tuve la fortuna de tener una relación larga y feliz con un taller de impecable reputación, y insistí en que mi coche fuera remolcado allí, aunque no estaba en la lista de talleres de mi CS con los que tenían una relación formal. Esto prolongó todo el proceso porque la CS tuvo que enviar a su ajustador dos veces. Pero, por los comentarios que me hicieron, creo que el taller inclinó la decisión hacia una pérdida total, aunque fuera un gran trabajo para ellos, porque anticiparon problemas a futuro incluso con una reparación excelente.

La otra cosa a tener en cuenta eres tú mismo, tu propia impaciencia, tu tendencia a preocuparte. Si no tiendes a preocuparte, ¡puedes dejar de leer ahora, ¡qué suerte la tuya!

o No vayas a un taller de la lista de tu CS solo porque sea más rápido, si tienes un taller de confianza. Mira el párrafo resaltado arriba para saber por qué.

o No esperes una respuesta rápida de la compañía de seguros si tienen que tomar una decisión sobre la reparación o declarar una pérdida total.

o Si el otro conductor fue el culpable, no esperes que se ponga a disposición de su CS. Su acto de desaparecer puede no haber alargado las cosas, pero definitivamente agregó un nivel de angustia que no necesitaba.

o Recomiendo encarecidamente hacer el viaje al DMV para obtener una copia del informe policial en persona. (Los informes policiales de accidentes están disponibles en el DMV, no en la policía, en Virginia; no sé sobre otros estados). La CS del idiota que me golpeó insistió en el informe policial para establecer la culpabilidad.

o Sé una rueda chillona, pero educada. Estoy seguro de que las llamadas que hice cada dos días al final tuvieron un efecto.