Primeros pasos concretos para la planificación de la jubilación cuando una pareja es resistente

Question

Mi marido y yo somos ambos de 40 años. Tenemos 2 hijos, uno de ellos en 3er grado y uno en el 9no grado. Cuando yo trate de hablar sobre planificación para la jubilación, mi marido dice que él no quiere jubilarse, que él quiere trabajar hasta que muere. Habiendo sido testigo de mis padres emocionalmente y físicamente miserable jubilación, yo también quiero morir en el trabajo. Sin embargo, no creo que "el trabajo hasta que te mueras" es en realidad un factible o plan adecuado.

Mi empresa pone un poco en un 401k para mí. Voy a añadir mi max contribución a la 401k de mi sueldo a partir de este mes. La compañía de mi esposo es demasiado pequeño (<10 personas) para proporcionar un 401k o cualquier otro plan de jubilación.

Nuestra deuda se compone de nuestra casa y un coche que compramos el año pasado. Estamos pagando más que el pago mínimo en ambas de estas deudas. Nos llevamos ninguna deuda de tarjeta de crédito, pagar en su totalidad cada mes.

Dado a mi esposo de la falta de voluntad para considerar la posibilidad de la jubilación, lo conservador, simple, no amenazante financiera pasos de bebé te recomiendo, yo le sugiero a mi esposo como una forma de prepararse para lo inevitable?

Por ejemplo, se pagan en la actualidad ~$500/mes para el cuidado después de la escuela para nuestros niños pequeños. Pasamos otro ~$3k para ella el cuidado del verano. Este gasto va a terminar en 2.5 años o así. Quiero convencer a él para desviar ese dinero en un lugar seguro para el futuro en lugar de simplemente pasar de él, pero no sé qué sugerir o por dónde empezar.

Answer 1

Yo sugeriría que hacer tres cosas:

• iniciar un ahorro a largo plazo plan que se basa simplemente en el hecho de que usted puede permitirse. El dinero que no va a la guardería es un gran candidato para que. No lo llame de ahorros para la jubilación, lo llaman el ahorro de largo plazo. Podría ser utilizado para un crucero en 10 años, o una vuelta al mundo en 6 viaje de un mes en 30 años, o una boda, o lo que sea. El ahorro de largo plazo. Si usted puede hacerlo, debe hacerlo, no te arrepentirás de tener ese colchón en el futuro.
• Hable acerca de sus carreras y cómo se les ve progresando. Por ejemplo, algunas carreras se prestan bien para el trabajo a tiempo parcial (si menos de 8 horas por día o menos de 50 semanas por año) y otros no. Que me gusta tanto, a seguir trabajando de forma indefinida, pero 40x52 indefinidamente? O sería divertido "dial" de un poco cuando no tenía necesidad de que gran parte de los ingresos algún día? ¿Qué necesitas hacer ahora para moverse por sí mismo hacia esa posición décadas a partir de ahora?
• No dejes que "el ahorro para la jubilación" ser la razón para no hacer algo de lo que quiere hacer ahora, y no ofrecen "podemos hacer que cuando nos jubilemos" como un premio de consolación. El presupuesto debe incluir algunos de ahorro a largo plazo y algunas de las actuales largish gasto (muebles, vacaciones, coches) en un equilibrio que garantiza el ahorro a largo plazo nunca es el "enemigo" que es la prevención de toda la diversión.

Si usted hace todos los tres de estos, el tiempo vendrá cuando "2 meses para ir a Italia, de este invierno y andar en bicicleta a través de el país del vino" es algo que ambos quieren hacer, pueden permitirse el lujo de hacer, y han organizado sus vidas para hacerla factible. O lo que sea wow-cool cosa que usted podría soñar. La compra de una propiedad de vacaciones. La renovación de una vieja casa. El tiempo también puede venir cuando usted puede tener una oportunidad en la que no hay ingresos por 6 meses para iniciar un negocio que le dará más flexibilidad sobre cuándo y dónde trabajar. O cuando usted puede cambiar de trabajo por un salario para el voluntariado en algún lugar todo el día, cada día. Usted (como pareja) tendrán la libertad para tomar ese tipo de decisiones, si usted tiene la red de seguridad de los ahorros a largo plazo, siempre y cuando usted también tiene un fuerte y feliz relación, ya que no pasaba de los 40 años discutiendo sobre el dinero y si o no usted puede permitirse el lujo de las cosas.

Answer 2

Usted puede tomar un cola de cualquier oportunidad de venta y la posición en formas que todavía atractivo para alguien que tiene la intención de continuar trabajando permanentemente. Aquí están algunos de los puntos que me gustaría hacer:

• 401k fondos de contrapartida son libres de dinero que usted tendrá acceso a la en ~20 años si se retiran o no.

• De ahorro a largo plazo que crecen en el mercado de valores se convierten en renta residual que se va a añadir a su nivel de vida si usted se jubila o no.

• Existen ventajas fiscales para diferir el ingreso si usted está en un alto nivel de impuestos ahora. Usted tendrá la flexibilidad para retirar ese dinero en el futuro en el que podría tener la disminución de los ingresos. (Por ejemplo, en un año futuro, usted podría tomar un año sabático de viaje a Europa por un par de meses sin pagar y recurrir a sus ahorros durante ese tiempo que no estás haciendo dinero.)

• Incluso si usted no invertir en un plan de 401k, usted y el máximo de cuentas HSA si usted es elegible, y la posición que el dinero para los gastos médicos. Si usted nunca tiene razones médicas para gastar ese dinero, usted todavía puede retirar en la edad de jubilación como un 401k o IRA. (Aunque se gravan como ingresos si no se utiliza para médicos calificados a los efectos en el tiempo del retiro.)

Con un reacio pareja, es difícil hacer un gran progreso, pero si usted tiene los fondos de contrapartida de su empleador, asegúrese de que usted está consiguiendo, al menos, aquellos para ti. En última instancia, si no quiere guardar para sí mismo, usted debe por sí mismo. No hay garantías en la vida. Si él muere o abandona, usted debe estar preparado para cuidar de sus propias necesidades.

Answer 3

Para responder a su pregunta:

• Me gustaría saber el "por qué" detrás de su deseo de "trabajar hasta que muera." Es su preocupación de que no habrá suficiente dinero o el dinero valdrá menos por jubilación? $1M puede ser la pena inferior en más de 20 años, pero todavía será considerablemente más que nada.
• Como mínimo, creo firmemente que considerar un índice de fondos mutuos (o fondo de índice, para abreviar) que rastrea el S&P 500, esto sólo significa que el valor del fondo se suben y bajan con el mercado de valores.
• Sugerencia: no vender cuando el mercado está a la baja - que es cuando usted pierde su dinero.
• Hacerlo con amor y con amabilidad. Descubrir sus miedos y uso de la información para disminuir ellos o hacerlos desaparecer. Que va a hacer mejor si trabajan juntos. Si va más lento significa que él pone sobre la mesa, entonces de ir más lento. He encontrado más sé acerca de algo, al menos yo le temen.

Tan lejos como los que están disponibles en adición a su plan 401(k) en el trabajo (la mayoría de las financieras de tipos va a decir a aportar hasta el partido de la primera), usted puede calificar para una cuenta IRA Roth (la calificación se basa en los ingresos), si no, entonces usted puede tener que ir con un IRA Tradicional. Usted y su esposo tienen uno cada uno y aportar hasta el límite de cada año. Después de eso, usted podría obtener sólo una recta hasta el fondo de inversión, y/o contribuir hasta el límite de tu plan 401(k).

Mis dos centavos:

Esto puede sonar contra-intuitivo (y estoy seguro de que algunas personas no estarán de acuerdo), pero en lugar de contribuir a su 401(k) ahora, tome lo que la cantidad es, y lo utilizan para pagar un extra en el préstamo de coche. También tomar el extra que se paga por la hipoteca y paga sobre el préstamo de coche también. Una vez que el préstamo de coche es de pago, deje a un lado el 15% de su ingreso bruto y el uso de esa cantidad para iniciar su retiro de la inversión.

• Como un ejemplo, digamos que usted tenía $15,000 a invertir (15% de $100.000 de ingresos del hogar, porque la matemática es fácil).
• Su ingreso es la mitad de eso ($50k), por lo que su 401(k) de destino es de $2,500/año.
• $15,000 - $2,500 (401(k))= $12,500
• Usted y su esposo calificar para Roth Ira en $5k/año cada uno
• $12,500 - $10,000 (Roth Ira) = $2,500
• Poner el resto del dinero en un Fondo de Índice o en su 401(k) y listo.

Cualquier dinero adicional más allá de esto puede ir en la hipoteca. Una vez pagado, entonces usted puede tomar el extra que se paga, además de la hipoteca y a invertir esa cantidad en fondos de inversión.

Puede que desee comprobar hacia fuera Chris Hogan Retirarse libro Inspirado o podcast así.

Answer 4

Puedo entender su nerviosismo a 40 y no de ahorro para la jubilación. Su comprensible especialmente dado a tus padres.

Antes de continuar, me gustaría recomendar los libros y seminarios sobre el Amor y el Respeto. El tema es de base Cristiana, pero sobre la base de un montón de secular de investigación de la Universidad de Washington y algunos otros colegios. Suena como a mí, esto es más un asunto de relaciones de una cuestión de dinero.

Para el primer paso me gustaría centrarme en lo positivo. El mayor beneficio que tiene es: Su marido está dispuesto a trabajar! Era perezoso, sería todo un conjunto diferente de problemas. Usted debe darle las gracias por esto.

Más aspectos positivos son que usted no tiene ninguna deuda de tarjeta de crédito, sólo tiene un coche de pago (no dos), y que están pagando los pagos adicionales en cada uno. Yo preferiría que usted no tenía ningún pago del coche. Pero su situación no es horrible.

Entonces, ¿cómo puedes mejorar tu situación?

En mi opinión hacer que su esposo a bordo iba a ser la primera prioridad. Le pregunto si le gustaría obtener el coche pagado tan rápido como sea posible, o bien, crear un fondo de emergencia? Elige una de esas en las que centrarse, y hacerlo juntos.

Tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos es un precursor necesario para la inversión, de todos modos, así que a partir de la limitada información en tu post no está listo para verter el dinero en su plan de 401K.

Se han preguntado cuál es su visión es económicamente a su familia? Algo así como: "Miel de atención para nosotros tan maravillosamente, ¿cuál es su visión para mí y nuestros hijos? ¿Dónde nos ves en 5, 10 y 20 años?"

No puedo hacer suficiente hincapié en cómo este es un asunto de relaciones, no de un problema de matemáticas. Mientras que los problemas que se manifiesta a sí mismos en su hoja de balance son sólo un síntoma. Tratando de curar el síntoma es probable que el resentimiento de parte de ambos. Sólo hay una financiera autor que se centra en las relaciones y su efecto sobre las finanzas: Dave Ramsey. Recoger una copia de El Total de Dinero cambio de imagen, hacer algo agradable para él, y, a continuación, pídale que le lea. Si no lo hace, haz algo agradable para él y, a continuación, pregúnteles lo que piensan.

Answer 5

Me gustaría probar (suavemente) punto de salida a su marido que lo que él piensa que él quiere hacer ahora y lo que él quiera hacer en 20 o 30 años no son necesariamente la misma cosa. Cuando yo tenía 40 yo estaba pensando en que iba a trabajar hasta que murió. Ahora estoy 58 y tienen problemas de salud y estoy contando los días hasta que pueda retirarse. Incluso si su marido está absolutamente seguro de que él no va a cambiar su mente acerca de jubilarse en los próximos 20 años, tal vez algo va a suceder que pone las cosas más allá de su control. Como problemas médicos, o simplemente haciendo demasiado viejo para ser capaz de trabajar. Él está seguro de que va a ser capaz de seguir para poner en 40 horas a la semana cuando en los 80? 90? 100?

Sólo porque usted pone el dinero para su jubilación no significa que usted está obligado a jubilarse. Si usted pone el dinero de distancia, y cuando llegue el momento usted no quiere jubilarse, genial! Ahora usted puede recoger las ganancias en sus inversiones, además de recoger su sueldo y viven muy bien. O tener un buen nido de huevos para dejar a sus hijos. Poner dinero para su jubilación le da opciones.

La jubilación no significa necesariamente sentados alrededor de la casa sin hacer nada hasta que se atrofian y mueren de aburrimiento. Mis padres estaban más ocupados después de que se retiró luego cuando estaban trabajando. Pasaron un montón de tiempo en el trabajo de caridad, visitar a la gente en el hospital, trabajando con su iglesia, ese tipo de cosas. Algunas personas comienzan a las empresas. Como tienen ingresos de jubilación de los que venían, que no tiene que preocuparse acerca de los negocios de ganar lo suficiente para proporcionar una vida, así que se puede hacer algo que quieren hacer, porque piensan que es divertido o contribuye a la sociedad, o lo que sea. Etc.