Impacto de la RMD en la solvencia crediticia

Question

Me sorprendió después de jubilarme cuando no pude conseguir un aumento del límite de crédito en una tarjeta de crédito que había mantenido en buen estado durante muchos años. Después de jubilarme, los únicos ingresos que me permitían obtener una tarjeta de crédito o un límite de crédito eran los de la seguridad social (así me lo explicó el representante de la tarjeta). De hecho, el representante me dijo que no estaba cualificado para el límite de crédito actual y que lo ajustarían a la baja para reflejar mi "falta" de empleo.

Ahora estoy tomando mi RMD (distribuciones mínimas requeridas) y pagando impuestos sobre esas distribuciones como si estuviera siendo pagado por un empleador.

¿Reconocen las compañías de tarjetas de crédito los pagos de los RMD como ingresos, igual que si los pagara un empleador?

Answer 1

Creo que esto no tiene nada que ver con los ingresos, y como tal los RMDs no te ayudarán o perjudicarán realmente.

Después de que una persona fallezca, es poco probable que las compañías de tarjetas de crédito cobren cualquier saldo pendiente. Las deudas no se pueden heredar, sin embargo, los activos pueden hacerse valer por las deudas. Muchos activos pasan a los herederos sin el proceso de sucesión y, en algunos casos, todos pasan de esta manera. Esto deja a los acreedores sin nada y teniendo que cancelar el saldo.

Incluso si los activos pasan por la sucesión, los herederos pueden disputar a los acreedores. En ese caso, los saldos de las tarjetas de crédito pueden no ser lo suficientemente elevados como para justificar la contratación de un abogado que luche por el pago; o, si lo hacen, el juez puede ser poco comprensivo y no ofrecer nada o centavos por dólar.

La conclusión es que probablemente te ven a ti, o a tu grupo demográfico, como un riesgo crediticio bajo y han reducido su exposición bajando tu límite. Aunque eso no es lo que te han dicho, probablemente tengan que estructurar cuidadosamente lo que dicen para evitar cualquier reclamación por discriminación.

Answer 2

Según tengo entendido, las compañías de tarjetas de crédito pueden aceptar los ingresos por jubilación como parte de los ingresos que te permitirían obtener un crédito.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió un modificación de la regla final a la Regulación Z (la normativa en torno a la Ley de Veracidad en los Préstamos) en 2013 en respuesta a algunas de las restricciones al crédito que se derivaron de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009. La norma final permite a los emisores de crédito "considerar los ingresos y los activos a los que dichos consumidores tienen una expectativa razonable de acceso." (Página 1) En la página 75, se exponen algunos ejemplos:

Otras fuentes de ingresos son los intereses o dividendos, prestaciones de jubilación, asistencia pública, pensión alimenticia, manutención de los hijos y de manutención por separado.... Los ingresos actuales o razonablemente previstos también incluye los ingresos que se depositan regularmente en una cuenta en la que el consumidor es cuenta (por ejemplo, una cuenta de depósito individual o una cuenta conjunta). Los activos incluyen, por ejemplo ejemplo, cuentas de ahorro e inversiones.

Fannie Mae menciona explícitamente las distribuciones de IRA en su Requisitos de documentación en las solicitudes de hipotecas. Para ellos, exigen que los ingresos "se prevean durante al menos tres años después de la fecha de solicitud de la hipoteca."

Los prestamistas pueden rechazar o reducir su límite de crédito por casi cualquier razón que quieran, pero parece apropiado que incluya sus distribuciones de jubilación en sus ingresos para las solicitudes de crédito.

Answer 3

La política real variará en función del banco concreto. Pero, si yo estuviera en tu lugar, incluiría los RMD en mis ingresos declarados a efectos de la tarjeta de crédito.