Actualmente tengo una casa con un préstamo de la FHA que me requieren para hacer seguro de hipoteca de pagos para los próximos 4 años. Estoy considerando una refinanciación y se vino a través de la idea de sólo interés de las hipotecas. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de esta. No me veo a mí mismo en mi casa por 5 años y esperar que no sería significativa de capital una vez que estoy listo para mudarse. Es esto algo que debo considerar?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Pros:
- El pago de su hipoteca es menor
Contras:
- El pago de su hipoteca es artificialmente bajo, nada va hacia el director.
- Las tarifas son ajustables; dado que las tasas de interés están en niveles históricamente bajos, a donde crees que va a ir?
- Dadas las tasas variables, y nada de lo que se le paga a la directora, aumenta considerablemente el riesgo de pagar por una casa.
Antes de que la burbuja inmobiliaria la sabiduría convencional era comprar tanto en casa como usted puede permitirse, con lo que el endeudamiento como la cantidad que usted puede permitirse. Debido a que la variable de las tasas de conducir a la disminución de las hipotecas, que eran las preferidas por muchos como usted podría comprar más de la casa.
Esto, por supuesto, llevar a muchas personas a perder su casa y muchos miles de dólares.
Una burbuja no es necesario para desencadenar una cadena de eventos que pueden conducir a la pérdida de un hogar. Si un interés sólo prestatario se atrasa en un pago, esto a menudo provoca un aumento de la tarifa. Pareja que con algunas otras cosas que pueden suceder de forma negativa, y que son de hasta $hit creek.
IMO no es sabio.
Anupesh
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46
Dadas las actuales bajas tasas de interés - supongamos 4% - esta podría ser una opción viable para un montón de gente. Supongamos también que su tasa de interés real después de descubrir en consideraciones de impuestos termina en alrededor de 3%. Creo que estoy siendo bastante justo con los números.
Ahora cada dólar que usted ahorra cada mes, basado en el ahorro y la inversión con un mayor rendimiento neto de más de 3% en el hecho de ser "dinero gratis". Que son, básicamente, las apuestas en su capacidad para invertir más del 3%. Incluso si utiliza un conservador histórico de la tasa de retorno en el mercado usted debe neto mucho mejor que el 3%. Este dinero podría ser significativa después de 10 años.
Digamos que ganan un promedio de 8% de su dinero en los más de 10 años. Así tendrás un extra de $77K haciendo interés sólo si se paga en promedio de $500 por mes hacia los intereses sobre un préstamo convencional. Que es una bonita casa en los estados unidos. Quién no desea $77K (más de lo que tienen en comparación con sólo el principal). Así que después de 10 años tiene la misma cantidad de capital más $77k dado que tome todo el dinero ahorrado y lo invierten en las limitaciones anteriores.
Yo sugeriría que la gente tome interés sólo si están dispuestos a actuar con diligencia guardar el dinero que tenía un préstamo convencional. Otro escenario sería una más ricos dueño de la casa (que puede ser capaz de pagar la casa en cualquier momento) para cosechar las ventajas fiscales y el dinero barato para invertir.
Pros:
- libre posible de dinero, especialmente teniendo en cuenta las bajas tasas de interés
- los pagos más bajos (mal razón para hacerlo)
- más de la liquidez y de opciones de su dinero
- oportunidad para ganancias significativas si usted tiene dinero en efectivo para pagar la casa y puede embudo de la mayoría de los "intereses" de los pagos a cuenta Roth IRA o 401K
- banco toma más con el riesgo de casa fluctuación de mercado
- banco tiene más riesgo para algo catastrófico sucediendo
- no hay problema con la variable de tasa de interés si usted no planea estar allí mucho tiempo
Contras:
- esto no es para aquellos con pobre capacidad de ahorrar e invertir dinero
- hay un riesgo inherente al jugar el mercado
- esta es una estrategia a largo plazo y puede que no sale bien en el corto plazo
- el préstamo de su casa no va a ser encerrados en niveles históricamente bajos de las tasas de
- si no guarda el dinero "extra", a continuación, usted puede nunca tener un pago inicial para comprar otra casa
Nota al margen: Si la gente pregunta que tan viable es este. Bien, he hecho esto durante 8 años. Me he ganado un extra de 110K. He menor que $500 quité de cada mes, ya que mi casa es de aproximadamente 30% de su propiedad, pero se han ganado casi un 14% en promedio durante los últimos 8 años. Mi dinero se deposita en un e-comercio cuenta automáticamente cada mes a partir de ahí me embudo en diferentes fondos (diversificada por sector y región). Yo, literalmente, pasar un par de minutos al mes en esto y realmente me a actuar como el dinero no está allí. Lo que también es bueno es que el banco se representan cerca de la mitad de este como un activo líquido a la hora de renegociar otro préstamo.
Martynnw
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3272
La ventaja de sólo interés de las hipotecas es que pueden aumentar su flujo de caja, ya que sólo el pago de los intereses y no en cualquier parte del principio. Tenemos la mayoría de nuestra inversión en los préstamos de interés solamente para 10 años. Cuando llegamos a los préstamos de alrededor de 6 a 7 años, nuestro LVR sólo el 60% y los precios de los inmuebles han aumentado cerca de un 40% en ese tiempo. También ponemos nuestro exceso de flujo de caja en la compensación de cuentas vinculado a los préstamos de inversión, por lo que no hay es dinero extra disponible en caso de que las cosas van mal.
La desventaja de sólo interés de las hipotecas es que usted no está pagando cualquier director para la duración del período de solo intereses. Si usted está más extendido que esto podría causar problemas como usted necesita confiar totalmente en el precio de la propiedad que va para su capital para aumentar. Como usted está pagando actualmente el seguro de hipoteca me lleva a creer que su LVR está por encima de 80%, por lo que no habría mucho capital disponible en su hogar. Con un sólo interés " esto podría plantear algunos problemas. Usted nunca debe tratar a amplían sobre sí mismo, la más mínima cosa que va mal podría entrar en problemas financieros. Siempre trato de tener un buffer para ayudarle a mantenerse sobre sus pies si las circunstancias cambian para peor.
Nick Dixon
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La principal desventaja es que las tasas de interés son más altas para el préstamo con interés solamente. Es de mayor riesgo para el banco, ya que el principal pendiente de pago es mayor durante más tiempo. Según el New York Times, "las tasas de Interés son generalmente de un octavo a un medio punto porcentual más que en totalmente amortizado préstamos jumbo." También son más difíciles de clasificar, y menos a los prestamistas que ofrecen, de nuevo debido a que el riesgo para el banco.
Desde siempre se puede poner extra hacia el principal, estrictamente hablando, estos son los únicos aspectos negativos.
La ventaja, por supuesto, es que usted puede hacer un pago más bajo de cada mes. La pregunta es ¿qué estás haciendo con esto? Si esta es la única manera que usted puede permitirse los pagos, hay una buena probabilidad de que la casa es demasiado caro para usted. No eres la construcción de la equidad en el hogar, y se tiene el riesgo de estar bajo el agua si el precio de la vivienda va a bajar.
Si usted está utilizando el dinero para otras cosas, o que han de renta variable, que podría ser una historia diferente. Para los primeros, la reinversión en un negocio propio puede ser una razón, si usted está consciente de los riesgos. Por último, los vendedores a comisión, o de la industria financiera de los tipos que la mayor parte de sus ingresos en los bonos, pueden beneficiarse de la flexibilidad.
