Empleador que ofrece Roth 401k así como la tradicional 401(k), establecido en carrera

Question

Tengo 33 años y actualmente matriculados en mis empleadores tradicional 401(k) plan de donde la voy a poner 4% de mi sueldo pre impuestos y tener un máximo de 4% del empleador en mi plan. Después de 6 meses de antigüedad voy a ser 100% de la pensión y que el empleador el dinero será mío para mantener incluso si me dejan.

Mi empleador es la publicidad que se acaba de agregar la opción de una cuenta Roth 401k ahora. Estoy autorizado a inscribirse en ambos al mismo tiempo y se puede elegir para establecer los montos de contribución para cualquiera. Mi empleador coincidirán hasta el 4% en el plan Tradicional, incluso si elijo a dividir MI intervención sin embargo, deseo, incluso si pongo un 0% de mi propio dinero en la Tradicional 401(k) (al parecer las reglas del IRS decir todas las contribuciones del empleador son antes de impuestos?):

(Por ejemplo. Puedo poner 2% del ingreso antes de impuestos en el Tradicional, 2% después de impuestos de ingresos en Roth, y el Empleador puede poner contribución del 4% en los tradicionales como ejemplo.)

Al parecer, una vez que estoy investido, ofrecen Roth Conversiones de donde puedo sacar dinero de mi Tradicionales de 401k a mi Roth 401k, y yo no puedo hacer esto dos veces al año. Cuando hago entonces, por supuesto, he de reclamar este dinero en mi declaración de impuestos de ese año y pagar impuestos.

Cuando estoy 59,5 años de edad puedo tomar el dinero de este y no tener que pagar impuestos sobre los ingresos ni la tapa de las ganancias sobre los salarios.

Mi pregunta es, ¿cuál es la mejor opción aquí? Fuera de mi 401k tengo una cuenta IRA Tradicional con aproximadamente la misma cantidad, pero que actualmente no tienen una cuenta Roth.

• Debo ignorar esta nueva oferta y seguir para poner el 4% en mi Tradicionales?
• Debo dividir mis contribuciones y poner el 2% en los Tradicionales y el 2% en Roth?
• Debo dejar de poner en mi Tradicionales y dejar que mi empleador poner 4% de coincidencia en los Tradicionales y, a continuación, me puse a 4% después de impuestos en Roth?
• Algo totalmente?

Nota: me parece que mi pregunta es similar a la de etiquetado potencial de engañar a pesar de una cuestión diferente. El potencial de engañar es desde el contexto de alguien que recién ingresan a la fuerza laboral, donde mi situación es de alguien con más de 10 años en una carrera de ganar cerca de el techo de cristal para mi profesión en mi zona del país.

Answer 1

La Roth/Tradicional de la decisión es compleja, pero puede ser descompuesto en un conjunto de reglas simples.

Idealmente, usted desea elegir a los impuestos de su dinero en el menor tasa de interés posible. Esto se refiere específicamente a que su tasa marginal, la tasa de la última de $100 a imposición siguiente o $100 de ingresos con ser gravados. Eso, en sí mismo, es otro tema, respondió con preguntas aquí discutiendo las tasas marginales.

Mi sugerencia ha sido que si usted está en el 15% de soporte, uso de Roth. Y continuar así hasta llegar a 25%. En ese momento, comienzan a desplazar a la tradicional, antes de impuestos, de 401(k) o IRA. (De mi artículo de La solución de 15%, entra en detalles sobre esto, pese a que hace referencia el 2013 las tasas de impuestos. Tengo que volver a editar).

Si usted ya está en el 25% soporte, te sugiero ir justo antes de impuestos. Dada la capacidad de convertir, no es como si hay 2 puntos en el tiempo (de depósito y retiro), pero usted puede decidir cada año si su situación cambia. No es raro casarse, tener un bebé, comprar una casa y encontrar que usted acaba de caer de nuevo hasta un 15% tasa marginal cuando estaban sólidamente 25% anterior.

Permítanme explicar por qué usted debe ir al 100% antes de impuestos si ya en un 25%.

Una persona llega a la cima del 15% soporte (en 2017) en $37,950 imponible. Agregar la deducción estándar y de exención, y ustedes están en $48,350. El impuesto es de $5226, menos del 10% de media, a pesar de los próximos $100 tributar al 25%. Tomaría más de $1 millón para tener una cuenta suficientemente grande como para retirar $40K/año. Si sopla a través de ese número, de llegar a un 25%, estoy de acuerdo, pero ¿por qué pagar un 25% de ahora, por cierto, para evitar 'tal vez' golpear 25% más tarde? Usted tiene décadas de oportunidades para la conversión, y más aún cuando los fondos son transferidos a las cuentas Ira si tiene un cambio de trabajo. (Y la conversión de discusión tiene varias capas, cuando la IRA está implicado)

Dicen que son " demasiado éxito. Usted está golpeando $2M antes de los 55 años de edad. Si usted se jubila post-55, se puede retirar de la cuenta 401(k) sin penalización. Pero, usted tiene 15 años antes de que usted empiece a tomar SS beneficios. 15 años para el uso de las conversiones, incluso si se lanzan a 25%, para reducir el impacto de la SS de los impuestos.

Mi consejo no es un conjunto y se olvida de solución. Es una evaluación anual del plan para el año que viene.

Más notas sobre la elección de mi "Solución de 15%" -

Este es el 2017 tabla de impuestos para los solteros -

Tomo nota de que la mediana de la renta individual es de ~$30K que pone que la mediana único en ~20K imponible. Aquí es donde el análisis se inicia. Este rubro podría tener movilidad ascendente, hasta alcanzar el 25% soporte y empezar a ahorrar antes de impuestos. El objetivo sería tener una mezcla de pre/post de dinero de los impuestos, de modo que durante el curso de su vida, el 25% de soporte se evitó, quizás por completo.

En general, mis escritos tienden hacia el segundo quintil, el 60-80% de la rebanada de la población. Los números pueden parecer arbitrarios, pero, al final, la discusión tiene que empezar por algún sitio. El concepto que aquí se describe es mejor implementado por el soltero o una pareja que se queda en 15%, pero, de pronto, empujando más alto que el 15/25 línea. Esto les permite empezar por el ahorro en el Roth, y poco a poco desplazando hacia antes de impuestos. Al final de la mezcla al momento de la jubilación depende de que el tiempo, así como sus oportunidades de conversiones a lo largo de la manera.

Parte de mi atención en esa línea es que el diferencial es mayor en el soporte se mueve entre el 15 y el 25%. Parte de los beneficios en el conjunto de la IRA/401 discusión es en ese cambio, el proceso de depósito en 25%, sin embargo, se retira en un 15%. El 28% pareja podría evitar el 33% de soporte al momento de la jubilación, pero que el nivel de ingresos de los impactos mucha menos gente, y menos aún que la lectura de estas tablas o mi otro escrito.

Answer 2

Además JoeTaxpayer la respuesta detallada, sólo quiero abordar una cuestión en particular que también fue preguntado:

...todas las contribuciones del empleador son antes de impuestos?

Hay un par de razones por las que las contribuciones del empleador a ir en el tradicional cubo en lugar de la Roth cubo:

1. Le cuesta al empleador a menos. Desde Roth después de impuestos de dinero, con el fin de contribuir X en su cuenta Roth, el empleador tiene que pagar X+T donde T es la cantidad de impuesto que usted paga, así que se queda con X.
2. Sería injusto. Con el fin de contribuir con $100 en una cuenta Roth para un empleado en el 25% de impuestos, que costaría el empleador $133.33, mientras que para un empleado en el 15% de impuestos que costaría el empleador $117.65. (Que no es aún considerando el impuesto estatal sobre la renta.)
3. Del empleador de no saber lo que el nivel de impuestos que usted está en. Esto puede parecer contra-intuitivo, puesto que ya retener su impuesto, pero la realidad es que los empleadores sólo suposición basada en la información que usted les proporcione (deducciones, retención adicional, etc). No sé si usted tiene otras fuentes de ingresos que podría elevar su nivel de impuestos, o si usted tiene un montón de deducciones que podría bajarla. Sería imposible para un empleador para averiguar cuánto sería el costo con el fin de darle una cantidad especificada de dinero después de impuestos.

La única manera de que un empleador que lógicamente podría contribuir a su Roth directamente sería por el aumento de su W2 salarios por la misma cantidad, pero si lo hizo, a continuación, sólo podría contribuir a su propio Roth con el dinero extra (hasta el límite anual que actualmente es de $18K).

Answer 3

(Realmente un comentario en JoeTaxpayer la respuesta pero es demasiado largo)

Hay un gran factor que para algunas personas consejos de cosas a favor de la Roth:

Mientras que los límites en el papel tradicional y Roth son los mismos, en la práctica no, usted puede contribuir más a un Roth que puede tradicionales.

Mientras que la contribución de los límites son "el mismo" en ambos casos, la Roth tiene dólares después de impuestos y después de impuestos por dólar vale más que un pre-dólar de los impuestos. Si usted no está maximizando su contribución esto es completamente irrelevante, pero si usted está maximizando sus contribuciones y le gustaría contribuir más este es un gran empuje en la Roth dirección.

Ilustración: Usted está en el 25% de soporte, usted tiene $100 en una cuenta IRA tradicional. Lo que realmente vale la pena? $75k--debido a que el IRS tomará $25k como se saca. Usted tiene el mismo $100k en un Roth, es realmente un valor de $100k como la IRA no tomar nada.