Las respuestas a su pregunta tienen muchos detalles. Algunos de ellos requerirían conocimientos especializados y dependen de la institución... necesitarías a alguien que escriba o supervise el código de una operación concreta. Haré todo lo posible por ofrecerle una visión general y económica. Ni yo ni la mayoría de las personas de este stackexchange somos expertos en CS.
Cómo verifican los bancos las transacciones
Cuando se transfiere dinero de un banco a otro, no suele ser una transacción directa. En Estados Unidos, el dinero se mueve normalmente a través del sistema ACH gestionado por la reserva federal. En Europa, el dinero pasa por el sistema SWIFT. Estos sistemas se encargan de la compensación de estas transacciones: es decir, verifican la identidad del banco remitente y del destinatario, comprueban dos veces los importes de las cuentas, aseguran la recepción de todas las transacciones y anulan cualquier transacción que haya sido un error o un fraude. Por lo general, hay al menos un periodo de espera para que se produzca la transacción y posiblemente más antes de poder utilizar el dinero. Para participar en estas redes, los bancos deben identificarse en la vida real y seguir los protocolos de seguridad designados que impiden la falsificación de la identidad y el doble gasto. Por tanto, el riesgo de seguridad es relativamente bajo.
Por otro lado, con los bitcoins las partes implicadas no se identifican mediante herramientas del mundo real y las transacciones no pueden revertirse si se descubren errores o fraudes, por lo que bitcoin tiene que hacer un gran trabajo para garantizar que las transacciones son legítimas.
La otra forma de mover el dinero es mediante una transferencia. En este caso, los bancos a veces se ponen en contacto directamente. Transferir dinero de esta manera no es gratis porque los bancos deben hacer un trabajo extra para verificarse mutuamente, pero el principio es el mismo. Forman parte de una red de entidades de confianza que han verificado la identidad de los demás en el mundo real y han establecido protocolos para garantizar que las transacciones sean legítimas.
El resultado final: La verificación de las transacciones es fácil si se pueden establecer identidades en el mundo real y el número de partes participantes es pequeño .
Por qué los bancos no pueden cambiar los importes de las cuentas sin más
Se pregunta por qué los bancos no pueden simplemente añadir algunos ceros a la cuenta de uno y crear dinero de la nada. La respuesta es que los bancos mantienen cuidadosamente los balances de sus activos y pasivos. Sus activos no pueden aumentar sin que los pasivos aumenten en la misma proporción. Esta suma se hace todo el tiempo dentro del banco para comprobar y volver a comprobar que no se cometen errores matemáticos o de transacción. Después, los auditores vuelven a comprobarlo periódicamente, así como los reguladores. El banco debe ser capaz de demostrar que sus saldos coinciden e identificar las fuentes y usos de todos los fondos o se meterá en problemas y podrá ser cerrado o encarcelado.
Curiosamente, los bancos tienen sus propias cuentas bancarias donde residen sus activos agregados. Éstas se encuentran en los bancos más grandes o (en Estados Unidos) en la reserva federal. En última instancia, el neto de todos los dólares electrónicos reside en las cuentas de la reserva federal. La Reserva Federal, por tanto, mantiene estas cuentas y el saldo neto de efectivo electrónico de un banco debe ser igual a lo que hay en su cuenta de la Reserva Federal. Por lo tanto, se puede decir que la Fed es la máxima autoridad en cuanto a la residencia de los dólares .
Cabe preguntarse qué impide a la Reserva Federal añadir o sustraer dinero de las cuentas de forma unilateral. La respuesta es "nada". De hecho, cuando la Fed compra cosas lo hace modificando el saldo de las cuentas de la reserva federal. Clic, clic, y listo. Esta es la (única) forma en que la oferta monetaria de EE.UU. crece a largo plazo. El crecimiento de la oferta monetaria en realidad no tiene nada que ver con las imprentas.
Fraude bancario frente a fraude con Bitcoin
Observamos fraudes bancarios de diversa índole, pero debido a la responsabilidad y la identidad verificada de estas instituciones y al hecho de que las transacciones suelen ser reversibles, se puede decir que son seguras en un sentido práctico. De hecho, si se quedan cortos de alguna manera, el banco debe pagar con su propio capital. Si el banco quiebra, la compañía de seguros bancarios (FDIC en Estados Unidos) se encargará de pagarle. Si eres víctima de un fraude bancario, aunque sea por tu propia culpa, hay muchas posibilidades de que el banco pueda anular la transacción o resarcirte.
Bitcoin, por otro lado, es seguro en un sentido criptográfico... es tan seguro como lo son las claves privadas de las personas. Ni más ni menos. No hay recurso posible si alguien es capaz de utilizar tu clave, pero el sistema está minuciosamente configurado para que la gente que no tiene tu clave no pueda retirar dinero de tu cuenta, ni siquiera con una orden judicial, un superordenador o un ejército.
