¿Debo dar prioridad a mi 401(k) sobre mis préstamos estudiantiles?

Question

Últimamente las cosas han estado un poco apretadas. Entre los pagos de los préstamos estudiantiles, mi HSA, mi 401(k) y las facturas, el saldo de mi cuenta no está subiendo ni bajando, está estancado. Me pregunto si debería disminuir mis ahorros en el 401(k) o en la HSA para que el saldo de mi cuenta esté en un aumento constante aunque sea un aumento mínimo. ¿Tal vez debería disminuir los pagos de mis préstamos estudiantiles?

El problema, tal y como yo lo veo, es que actualmente si perdiera mi trabajo sólo tendría un par de meses como máximo para encontrar un nuevo empleo antes de que mi cuenta estuviera vacía y eso me asusta. ¿Quizás, eso es todo lo que debería tener? Podría ser capaz de ahorrar un poco más. (por ejemplo, abandonar Netflix) lo que me daría 15 dólares más al mes, pero eso es todo. En general, después de los impuestos, la HSA, el 401(k) y la visión, deposito en mi cuenta bancaria aproximadamente el 70% de mi sueldo bruto por cheque.

Answer 1

Desde un punto de vista puramente financiero, es difícil argumentar la renuncia a la aportación del empleador. Es matemáticamente una devolución gratuita del 100%, pero no se puede llegar a ella hasta dentro de muchos años. Así que es un gran beneficio para el futuro.

Por otro lado, el pago de los préstamos estudiantiles te da una rentabilidad igual al tipo de interés. Esperemos que sea menos del 100% :-), pero hay que sopesar eso frente a bloquear los fondos de la jubilación durante décadas.

Pagar la deuda puede tener otros beneficios además de la rentabilidad. Si no tienes que lidiar con la deuda, tienes más espacio para tomar riesgos en tus inversiones, y te da más opciones cuando no tienes un pago de deuda colgando de tu cuello. También parece que sería un estímulo para ti desde el punto de vista psicológico.

Así que todo se reduce a la rapidez con la que puedes pagar los préstamos si temporalmente ¿dejar el 401(k)? Si puedes pagarlos en uno o dos años, todavía tienes abundante de tiempo para compensarlo con futuras aportaciones al 401(k). Si le va a costar muchos años dejar el 401(k) o no, entonces su problema es ingresos no a la jubilación.

Mientras tanto, sería mejor no asumir ninguna más deudas (hipoteca, pago del coche, tarjetas de crédito, etc.) hasta que te hagas cargo de los préstamos estudiantiles.

Además, como sugiere @dwizum en un comentario, si la pérdida de tu trabajo es una preocupación, entonces quizás un modesto fondo de emergencia sea apropiado. Sin embargo, yo no pondría allí más que unos pocos meses de gastos, ya que siempre puedes recurrir a un trabajo a tiempo parcial o de otro tipo mientras buscas un empleo en tu campo.

Nota: para los que me critican por renunciar a la "gratuidad" del 401(k), entiendo perfectamente el argumento matemático y sólo lo propongo como una medida temporal para iniciar el pago de la deuda. Sin embargo, soy un firme creyente de que pagar la deuda puede ser un gran impulso emocional, y no estoy de acuerdo en que la mejor opción sea SIEMPRE la de mayor rendimiento.

Answer 2

Hay al menos 3 cosas que hay que tener en cuenta a la hora de asignar el dinero de esta manera: 1. La rentabilidad esperada. 2. El riesgo y la oportunidad. 3. Factores psicológicos, estrés y comodidad.

La mayoría de los planes de pensiones 401k tienen una aportación del empleador del 50% al 100% de al menos una parte de su contribución. Es un rendimiento increíble: 50% o más, al instante, sin riesgo. Siempre he maximizado mi 401K cuando mi empresa lo ofrecía. Sí, puedo imaginarme situaciones en las que mi dinero fuera tan escaso que no pudiera permitírmelo, pero creo que eso debería estar muy abajo en tu lista de cosas a recortar.

Los préstamos estudiantiles suelen estar subvencionados por el gobierno, por lo que tienen un tipo de interés relativamente bajo, y además son deducibles de los impuestos, lo que reduce aún más el tipo de interés. (Si te refieres a un 401K y a una HSA, supongo que vives en EE.UU.) Yo pondría el pago de más del mínimo de un préstamo estudiantil bastante abajo en mi lista de prioridades.

Es una muy buena idea tener un fondo de emergencia en caso de, bueno, emergencias, como un gasto médico, que se te rompa el coche, si tienes una casa, si tienes algún gasto importante de mantenimiento del hogar, etc. Yo diría que a los precios actuales, unos $2,000 is usually adequate for this. If you have less than $ Si tuviera 2.000 euros en efectivo, invertiría en la creación de un fondo de este tipo antes de hacer pagos extra por las deudas o de invertir mucho en la jubilación.

A largo plazo, es bueno tener un fondo de desempleo, suficiente dinero para vivir durante un tiempo si se pierde el trabajo. A menudo escucho a los asesores financieros decir que esto debería ser equivalente a 6 meses de sueldo o más. Personalmente, creo que es un objetivo ridículo para la mayoría de las personas jóvenes o de mediana edad. Claro que estaría bien. Me gustaría tener un millón de dólares en el banco en caso de emergencia. Pero no hay manera de que ahorre esa cantidad de dinero. Siendo realistas, si pierdes tu trabajo, deberías ser capaz de encontrar formas de reducir tus gastos drásticamente. No necesitas lo suficiente para mantener los gastos actuales.

Ah, lo que trae a colación tu comentario de que si tuvieras que economizar, podrías prescindir de Netflix. Bueno, supongo que está bien, pero ¿es realmente lo único que podrías recortar? ¿Todos los demás gastos son los mínimos para sobrevivir? Puede que sea cierto, pero lo dudo. Si tuviera que recortar gastos (porque perdiera mi trabajo, o tuviera alguna factura enorme e inesperada, o lo que sea), empezaría por dejar de comer fuera. Eso probablemente me ahorraría $200 to $ 250 al mes. Cuando comía en casa podía cambiar el filete y las gambas por el pollo y el atún. Por supuesto, no compraría ningún juguete nuevo, ningún juego de ordenador nuevo ni nada parecido. Dejaría de lado las vacaciones y otros viajes largos. Dejaría de comprar ropa o zapatos nuevos. Si se tratara de un problema que no pudiera resolver en unos meses, me plantearía vender mi casa y mudarme a algún lugar con un alquiler o una hipoteca más bajos. ¿Necesitamos mi mujer y yo tener cada uno su propio coche? Probablemente no. etc. Para la mayoría de los estadounidenses, tal vez el 20% de nuestro gasto se destina a cosas realmente necesarias para la supervivencia, como la comida y la vivienda. A menos que vivas literalmente en un pequeño apartamento que compartes con un compañero de piso y comas fideos ramen, hay cosas que podrías recortar si tuvieras que hacerlo.

Los consejos sobre las deudas que hay que pagar y el equilibrio entre las deudas y la inversión suelen dejar de lado factores prácticos y psicológicos. Por ejemplo, creo que, por lo general, hay que pagar primero las deudas con tipos de interés más altos para ahorrar más en intereses. Pero creo que hay mucho que decir a favor de pagar primero las deudas más pequeñas, aunque tengan tipos de interés más bajos. Es psicológicamente satisfactorio pagar una deuda, y eso puede darte la motivación necesaria para pagar otras. Además, existe el efecto práctico de que cuantas más facturas tengas, más probable será que te equivoques tarde o temprano, que te olvides de pagar una a tiempo y que te apliquen recargos por demora. Yo tengo un montón de tarjetas de crédito, pero intento utilizar principalmente una de ellas y mi mujer otra, de modo que sólo tenemos que pagar dos facturas de tarjetas de crédito cada mes y es menos probable que nos despistemos.

Las deudas limitan tus opciones. Cuando lleguen necesidades (o deseos) especiales, siempre puedes aplazar la adición a tus inversiones, pero no puedes decidir simplemente no hacer los pagos de la deuda este mes. (No estoy recomendando que desvíes dinero de tu fondo de jubilación para pagar un entretenimiento, pero no consideraría escandaloso hacerlo de vez en cuando).

Ha sido una discusión muy larga que no ha dado una respuesta definitiva. Esta es mi respuesta corta: Si es posible, sigue poniendo dinero en el 401K. Después, paga los mínimos del préstamo estudiantil y cualquier otra deuda mientras creas un fondo de emergencia. Después, la cosa se complica. Yo probablemente haría más que los pagos mínimos del préstamo estudiantil si pudiera, pero también pondría dinero en la HSA y en cualquier fondo de jubilación.

Answer 3

Sospecho que esta será una respuesta razonablemente impopular, pero creo que el primer paso para una base sólida para las finanzas personales es una fuerte alergia a la deuda.

La deuda es una herramienta financiera, y no estoy abogando por no hacer nunca uso de la deuda, simplemente que cuando hay que decidir entre X y pagar la deuda, (en mi opinión) casi siempre se inclina hacia el pago de la deuda.

No tienes que poner tu contribución al 401K a cero, pero puedes absolutamente bajarla. Comprendo que estarías "dejando dinero sobre la mesa", pero tienes treinta y pocos años, tienes algunas deudas a largo plazo y estás con el 70% del sueldo paleando dinero a una cárcel fiscal antes de tener más que unos pocos meses de base financiera de emergencia.

Si yo fuera tú, reduciría mi contribución al 401k a la mitad y pondría la paga adicional resultante en tu fondo de emergencia hasta que no estés ansioso por perder tu trabajo. Entonces utilizaría ese exceso para acelerar la devolución de tu préstamo estudiantil. Entonces, vuelve a aumentar tu contribución al 401k.

Comprendo perfectamente el valor de los ahorros para la jubilación y de dar tiempo a esas aportaciones para que crezcan. Pero el 70% del salario es excesivo si todavía tienes deudas.