Tengo alrededor de $30k en préstamos estudiantiles. Me gradué en Mayo pasado y tener un ingreso estable. Ahora, mi empresa cooperativa de crédito ofrece $3.5 k préstamos a 3% a ser pagado más de un año (se deduzca automáticamente de mi cheque).
Estoy pensando en tomar uno o dos de estos para noquear a algunos de mis préstamos de interés más alta, que puede ser de entre el 7% - 9.5%. Es esta una buena idea? ¿Hay alguna desventaja?
Si su objetivo es pagar sus préstamos a tiempo, usted no tiene que refinanciar. Usted puede simplemente pagar extra en sus préstamos de estudiante, asegurándose de que cualquier extra que usted envíe se aplica al principal de los préstamos.
La refinanciación de los préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo le ayudará a ahorrar dinero en intereses, pero más de un año, puede que no sea mucho de interés.
Echemos un vistazo a los números para tomar dos de estos préstamos ($7k). Por el bien de la discusión, vamos a suponer que la tasa de interés promedio para estos "interés superior" de los préstamos es del 8%.
Si a la izquierda de los préstamos, dónde están y paga los $7k en un año, que le costaría $307 en el total de intereses. Si, por el contrario, usted refinancia la $7k en el 3% y pagado en un año, sólo se cobrará $114 en total interés, un ahorro de $193.
Si o no la refinanciación de papel de trabajo (y cualquiera de los honorarios) vale la pena la cantidad que usted va a guardar es para usted.
El único otro cuidado que puedo pensar cuando se trata de la refinanciación es que al comparar las opciones, asegúrese de que su préstamo sea pagado en el mismo tiempo que el préstamo anterior habría sido (o más rápido). Si usted refinanciar a una tasa menor, pero el tiempo para pagar el préstamo, es muy probable que pagar más interés a pesar de la menor tasa.
Uno de los inconvenientes que vale la pena mantener en mente cuando usted está haciendo los cálculos para averiguar si vale la pena o no, es que el interés en un préstamo de estudiante es deducible de impuestos, mientras que el interés sobre el préstamo de la cooperativa de crédito es que probablemente no.
El posible inconveniente de pagar un préstamo a largo plazo con un préstamo a corto plazo es un aumento en los pagos requeridos. Eso significa que usted acumulación de ahorros más lento y si usted pierde su trabajo a quemar sus ahorros más rápido.
Que decir de este préstamo se pagará más de un año. Eso es una realidad a corto plazo. Si las cosas van bien, usted podría ahorrar un poco de dinero versos acaba de hacer grandes pagos de los altos intereses del préstamo, pero si las cosas van mal y pierde su empleo, pero todavía tendrá que pagar el préstamo de sus ahorros tasa de avance se incrementó de forma masiva.
No depende de los términos exactos de préstamo, aunque, si es como una tarjeta de crédito donde no hacer los pagos requeridos o que se ejecutan al final de un teaser de resultados período en una enorme tasa de interés caminata luego no la toque con un bichero.
Por otro lado, si hay algunos términos en no permitir defferal en el caso de perder su trabajo puede ser más útil.
Si estos son de subsidio Federal préstamos de estudiante (Stafford, Perkins), luego de ser conscientes de que la refinanciación a un no-subsidiado préstamo conlleva el riesgo de la eliminación de la flexibilidad que tiene para pagar subsidio federal de préstamos estudiantiles, si algo cambia en su vida (usted pierde su trabajo, por ejemplo). Con subsidio Federal de préstamos, usted tiene opciones para modificar su calendario de pagos sustancialmente con el fin de evitar el impago de su préstamo si sus circunstancias cambian. Aquellos que a menudo no son opciones para otros tipos de préstamos.
Para cantidades más pequeñas como esta, que no puede ser un alto riesgo para usted, pero es algo a tener en cuenta; las circunstancias de la vida cambian, problemas de salud o la pérdida del empleo puede hacer que sea más difícil pagar sus préstamos fuera.
suponiendo que usted no pierda su trabajo, entonces esto es probablemente una buena idea. sin embargo, si te encuentras en problemas financieros, será mucho más difícil de manejar, con el extra de los pagos de préstamos. para hacer la elección correcta, usted tendrá que considerar la probabilidad de perder su trabajo, el tiempo que le llevará a conseguir un nuevo empleo, y el tamaño de su fondo de emergencia.
otra cosa a considerar es que los préstamos estudiantiles generalmente se pueden poner en el aplazamiento con bastante facilidad (especialmente federal de préstamos subvencionados). básicamente, le dices al banco que usted perdió su trabajo, y que le permiten omitir algunos pagos sin arruinar su crédito. estas a 1 año préstamos son casi ciertamente no va a estar bien con eso.
notas:
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