Actualmente estoy 31.000 dólares de la deuda de la escuela y un préstamo personal y estoy buscando a pagar. Acabo de empezar un nuevo trabajo; tengo 21 años, recién salido de la universidad. Estoy haciendo alrededor de 50 mil DÓLARES.
He estado leyendo Dave Ramsey Guía Completa de Dinero y le dice a salir de la deuda lo antes posible para que yo no debería contribuir a mi cuenta de jubilación hasta que estoy fuera de la deuda.
Está en lo cierto?
Entender que la justificación de la pausa de la jubilación no es financiera, es de comportamiento. Sus tácticas están orientados hacia un enfoque intenso en una sola meta. Sí se le da una coincidencia, y sí, también podría ser mejor en el largo plazo, pero su estrategia de concentrar toda la energía y dinero en un "pequeño paso" en un momento, en lugar de tratar de construir un 6 mes fondo de emergencia Y pagar deudas Y ahorrar para la jubilación Y guardar para los niños de colegio. Una frase que él utiliza a menudo (que estoy de acuerdo con) es cuando se intenta hacer 6 cosas a la vez no hacer ninguna de ellas con la excelencia. La pausa de jubilación podría ser un incentivo para salir de una deuda tan pronto como sea posible, con el conocimiento de que el partido está siendo dejado en la mesa. De nuevo, más un comportamiento de la estrategia de una financiera uno.
Su estrategia es que la deuda es un enorme obstáculo para la creación de riqueza. Antes de salir de la deuda, antes de los pagos puede ser redirigido a los ingresos de la generación de actividades en lugar de pagos de la deuda.
Otros no estarán de acuerdo, afirmando que ellos pueden ganar más , en promedio, en las inversiones que pagar la deuda. Que podría funcionar para los bancos y las compañías que utilizan la deuda para hacer crecer su negocio, pero eso no funciona para la mayoría de los consumidores, que pagan interés, no para construir activos, pero para satisfacer deseos personales, sin tomar el tiempo para ahorrar dinero para ellos (jugar ahora, pague después), y que ignoran los riesgos de pérdidas de mercado o la pérdida de ingresos.
Entonces, no hay un consenso, sobre todo porque la matemática es fácil de refutar (otro latiguillo de su es si las personas eran buenas en matemáticas que no irías a la deuda en el primer lugar), sino como un pragmático tengo un tiempo muy difícil de refutar los resultados que obtiene. Yo, personalmente, he seguido el plan (no tan intensamente como él quisiera, pero me han dejado de retiro temporal para acelerar los objetivos de ahorros), y puede dar fe de los resultados.
A los 21, usted tiene un MONTÓN de tiempo para ahorrar para la jubilación, y a menos que usted planea aportar la máxima cantidad individual ($18 k+) por año a partir del día uno, siempre se puede hacer algo por la pérdida de tiempo por la contribución de más (incluso si esto significa que no todo está igualado).
Con 50k de ingresos puede tomar un par de años para pagar la deuda (más o menos, dependiendo de la cantidad de "vida" que está dispuesto a sacrificar ahora por la riqueza más adelante). Si usted renunciar a 15% de ahorro para la jubilación, que es de $15K en la jubilación y el partido que se está perdiendo. Sin embargo, usted tiene 40 años para hacer eso.
Si el interés de sus deudas es de sólo el 4%, entonces se deben, como mínimo, contribuyen lo suficiente para conseguir que su empresa 401(k) de partido.
Hagamos los cálculos aquí. Un común de la empresa coincida con el esquema es algo así como el "partido del 50% de sus contribuciones, hasta el 8% de su salario". En ese caso, el dinero que se invierte es obtener un inmediato del 50% de rendimiento, además de lo que devuelve las inversiones ganar, más el hecho de que todo esto es con impuestos diferidos. Es mucho más que el 4% de rentabilidad puede obtener mediante el pago de los préstamos, incluso si usted consigue solamente mediocre rendimiento de sus inversiones. Por lo tanto, es mejor invertir. La única razón por la que usted debe renunciar a que la coincidencia es que si usted no puede hacer sus pagos mínimos de ninguna otra manera.
Yo diría que debe ir más allá e invertir tanto como usted puede en sus cuentas de jubilación (sujeto a seguir siendo capaz de hacer los pagos mínimos, por supuesto, y usted debe establecer algunos de emergencia de ahorro). Sin embargo, en el caso de que este no es el slam dunk que la inversión hasta la coincidencia de límite. La inversión adicional no será la obtención de concordancia, por lo que sólo será la obtención de los rendimientos de las inversiones, más el impuesto sobre el aplazamiento. Sin embargo, en mi experiencia, no es en absoluto difícil de obtener los rendimientos de las inversiones que superaron el 4% de lo que usted está pagando en intereses. Mi propia 10 años anualizada de los retornos son más de dos veces, y que no está haciendo nada especial, simplemente invertir en el viejo y simple de bajo índice de costo de fondos. Con esos retornos, usted tendrá más dinero al final de su carrera si invertir que si usted paga los préstamos primer y único empezar a invertir después.
Por último, insto a hacer caso omiso de la deuda "bola de nieve" y cualquier otro hable. La lógica detrás de estas tácticas es que para alcanzar arbitraria hitos como "esto o que la cuenta del préstamo se cierre" proporciona un estímulo psicológico que de alguna manera es necesario para conseguir la auto-disciplina para salir de la deuda. En mi opinión, se trata de un montón de aceite de serpiente. Salir de las deudas es un juego de números. Sentarse y ejecutar los números, averiguar lo que usted puede permitirse el lujo de poner hacia el pago de la deuda, pagar las cuentas, ahorro, y así sucesivamente. Ese es tu presupuesto, y si nos atenemos a ella, te va a hacer muy bien. Si usted necesita un estimulo emocional de vez en cuando, mirar hacia atrás en cómo usted hizo en su presupuesto cada mes, y dése una palmadita en la espalda para cada categoría, donde se las arregló para entrar por debajo del presupuesto. No es menos eficaz que el de Ramsey, técnicas, y no te cuesta dinero en el largo plazo. Recuerde, esto es un maratón, no un sprint. El objetivo de este tipo de planificación es maximizar a largo plazo de su bienestar financiero, no a la puntuación quick wins que te dejan peor en el largo plazo.
Buena suerte con tu carrera, y su planificación financiera. Estás haciendo las preguntas correctas, y usted tiene el derecho de prioridades. Que solo es el bien más de la mitad de la batalla.
Antes de que usted puede pensar acerca de cómo salir de la deuda, usted debe saber dónde está todo el dinero va: comida rápida, restaurantes, mezclas de bebidas en los bares, en las películas todos los viernes y sábados por la noche, etc.
Usted necesita un presupuesto. No estricto, altamente detallada No es Divertido presupuesto, pero razonable con algo de placer. Después de todo, estás 21!!
El uso que la construcción de un $1K bebé e-fondo, y luego de golpear su deuda duro para los próximos 7 meses. Después de que usted puede comenzar a contribuir a la jubilación: reducir el pago de la deuda sólo para contribuir al mínimo nivel necesario para fondos de contrapartida.
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