¿Puedo reclamar solo una parte del monto total de un cheque?

Question

Hoy recibí un cheque muy esperado (EE.UU.) escrito por $X. Por razones complicadas (tuvimos una disputa sobre cuánto se debía por qué), solo quiero aceptar $Y de esta persona por este servicio, donde Y < X. En otras palabras, quiero menos dinero del que me están ofreciendo. Y no quiero tener que lidiar con conseguir otro cheque de ellos; este ya me llevó demasiado tiempo.

¿Puedo ir a un banco y decir por favor solo tome $Y de la otra cuenta con este cheque? Claramente la otra persona está dispuesta a darme $Y ya que están dispuestos a darme $X. Simplemente estoy declinando aceptar la diferencia. ¿Es eso legal/permitido? (Nota: No estoy tratando de guardar la diferencia para más tarde. Estoy dispuesto a rechazarla permanentemente).

Si lo pongo en un cajero automático y registro la cantidad como $Y, ¿alguien siquiera se daría cuenta?

¿Hay alguna solución además de hacer que la otra persona me envíe un nuevo cheque escrito por $Y? Siento que debería haber alguna.

Answer 1

En un comentario dijiste,

No estoy sugiriendo rayar nada. No sé cómo se comunican los bancos entre sí, pero es de suponer que mi banco se limitaría a decirle al otro que por favor envíe más de 800 dólares. Y si lo quieren en centavos dirán que en centavos. Si sabes cómo hablan los bancos entre sí y sabes que no tienen forma de manejar esta simple cuestión, puedes responder a esto a continuación (con fuente si es posible)

Aunque otros han respondido efectivamente a la pregunta ( ¿puedes hacer esto? ) Estoy añadiendo una respuesta a explicar la mecánica detrás de por qué.

El sistema de procesamiento de cheques en EE.UU. se basa en cámaras de compensación centralizadas que actúan como gestores intermedios entre las diferentes instituciones financieras. Cuando alguien tiene una cuenta en un banco y emite un cheque que finalmente se cobra en ese mismo banco, no se necesita ningún intermediario: el cheque está "en nuestras manos" y se procesa dentro del propio sistema central de ese banco.

Sin embargo, si se emite un cheque contra una cuenta en el banco A, y se deposita o cobra en el banco B, tiene que haber algún mecanismo para que A y B se comuniquen. Esta comunicación tiene dos requisitos básicos:

• Los bancos deben ser capaces de cambiar realmente el dinero
• Los bancos deben estar de acuerdo en que el cheque es legítimo y deben estar de acuerdo en lo que dice exactamente el cheque para que sus transacciones cuadren

El orden real de las operaciones es un poco complicado, principalmente debido a la naturaleza manual de un cheque. Cuando el cliente deposita el cheque en B, le dice a B cuáles son los detalles del cheque (concretamente, el importe) y B realiza una transacción provisional contra la cuenta del cliente por ese importe. Dependiendo del mecanismo de depósito, el banco puede verificar algunos detalles del cheque en el momento del depósito (es decir, un cajero lo mirará y se asegurará de que has escrito el número correcto en el resguardo de depósito). Por lo general, el depósito queda "retenido" hasta que se verifiquen los datos, pero en algunos casos, una parte o la totalidad del importe está disponible al instante, o al menos antes de que se verifiquen los datos.

Una vez que hayas depositado el cheque, tu banco B transmitirá los detalles del mismo al banco central que utilizan para la compensación de cheques. Estos bancos centrales tienen conexiones con otras instituciones financieras y disponen de una cuenta de liquidación para cada banco, lo que les permite mover el dinero de un banco a otro a medida que se procesan los cheques. El banco central recibirá los datos del cheque y los transmitirá al banco propietario de la cuenta contra la que se emite el cheque. Esto se facilita mediante el número de ruta que figura en el anverso del cheque, en la esquina inferior derecha: el número de ruta indica al banco central a qué banco cliente debe enviar el cheque.

En los viejos tiempos, el controles físicos reales se enviaría de un lado a otro entre los bancos centrales y las instituciones financieras. La legislación de principios de la década de 2000 permitió a los bancos enviar imágenes digitales de los cheques, por lo que hoy en día todo se hace de forma digital: si entregas un cheque en papel a tu banco depositario, simplemente lo escanearán y utilizarán la copia digital como fuente de verdad.

Así que, después de que el banco central reciba los detalles del cheque (que consisten en una transacción financiera con el banco depositante más la imagen digital real del cheque en sí), pasan esa información al banco emisor. El banco emisor recibe básicamente un mensaje que dice,

Su cliente dio $800 to someone at Bank B. Here is an image of the check. Please verify the check and give us the $ 800 para que podamos llegar a un acuerdo con el Banco B.

El Banco A carga todos estos mensajes e imágenes en su sistema de procesamiento de cheques, se asegura de que es el propietario de la cuenta que aparece en el cheque y realiza otros procesos básicos de verificación de fraude e identidad. A continuación, crean una transacción financiera en su propio sistema central que retira el dinero de la cuenta de su cliente y lo deposita en su cuenta de compensación con el banco central.

Una vez que ese proceso ha ocurrido, el cheque se considera despejado y el banco central traslada el dinero de la cuenta de compensación del Banco A a la cuenta de compensación del Banco B, además de enviar un mensaje al Banco B para comunicarle que el cheque se ha compensado. En ese momento, el Banco B liberará la retención de la transacción en la cuenta en la que su cliente depositó el cheque, y todo el trabajo está hecho.

Cuando el Banco A recibe la transacción y la imagen del cheque, puede encontrar que las cosas no les parecen bien. Puede que el número de cuenta no exista, o que no haya suficiente dinero en la cuenta, o que el cheque parezca falso, o que cualquier otra cosa incumpla sus normas de procesamiento. En ese caso, transmitirían un mensaje al banco central indicando que el cheque no es legítimo, y el banco central transmitiría ese mensaje al Banco B, y el Banco B cancelaría la transacción de depósito en la cuenta de su cliente. Las transacciones rechazadas por insuficiencia de fondos son sencillas, pero las transacciones rechazadas por casi cualquier otra razón suelen registrarse en un sistema de gestión de fraudes para dar al banco otro punto de datos que ayude a detener el fraude con cheques.

A veces, el Banco A puede tardar mucho tiempo en compensar el cheque, y el Banco B puede liberar la retención automáticamente después de un cierto número de días aunque el cheque no haya sido cobrado. Esto es digno de mención porque algunas veces, el cheque rebotará incluso después de que los fondos hayan sido liberados. Algunos estafadores intentan amañar el sistema para que esto ocurra como forma de cometer varios tipos de fraude con cheques.

Por último, y quizás sea el punto más relevante para su pregunta, el Banco A tiene otras opciones además de literalmente "Sí" o "No" cuando compensa el cheque. Efectivamente, hay una opción "sí, pero...". De hecho, el Banco B también tiene esta opción cuando verifica el depósito (ya sea de forma inmediata, es decir, con un cajero en una sucursal, o ligeramente fuera de línea, es decir, procesando una captura de depósito móvil). Cualquiera de los dos bancos puede correcto su transacción de manera que coincida con lo que ellos interpretan que representa la imagen real del cheque. Este es un punto importante: desde la perspectiva de ambos bancos, están legalmente obligados a respetar lo que dice el cheque. La normativa bancaria les obliga a hacerlo, ya que el cheque es un instrumento financiero regulado. Ir a un banco y decirles, este cheque es para $1000 but I only want $ 800 equivaldría a entregarles un $20 bill but telling them to only deposit $ 14 en su cuenta. Simplemente no pueden hacerlo, están obligados a respetar el "valor nominal" del instrumento y no tienen forma de destruir o corregir la diferencia.

Así que, para responder a su pregunta en ese contexto, si usted deposita un cheque que dice claramente $1000 on it, but you write down $ 800 en el comprobante de depósito (o en su software de captura móvil), sucederá una de varias cosas:

• Su banco detectará el "error" y lo corregirá. Verá un depósito de $1000 even though you put $ 800 como importe.
• Su banco detectará el error y lo rechazará. Anularán la transacción y te dirán por qué la han anulado.
• Su banco no detectará el error (¡no es probable!) y presentará el $800 transaction to the other party's bank. That bank will correct the amount and tell your bank to give you $ 1000 en lugar de 800 dólares.
• Lo mismo que el número 3, pero el otro banco rechazará el cheque y le dirá a tu banco que no te dé dinero.

El hecho de que cualquiera de los dos bancos rechace la diferencia o la corrija dependerá probablemente de sus propias normas de procesamiento y de su interpretación de la normativa, así como de los detalles del cheque (si ha pasado o no las medidas de detección de fraude, es más probable que un cheque "sospechoso" con un importe que no coincide sea rechazado). Además, la diferencia de importe es importante, ya que algunos programas de cobro de cheques corrigen automáticamente los dígitos transpuestos (usted ha escrito $1000.13 even though the check says $ 1000.31).

¿Qué probabilidad hay de que alguno de los dos bancos pase por alto tu plan furtivo y te dé la $800 instead of the check's $ 1000? No es probable en absoluto. El software bancario moderno es muy bueno a la hora de detectar cosas básicas como la falta de coincidencia de números, y utiliza complicadas rutinas de puntuación para determinar si su decisión es fiable o no: cualquier imagen que no pueda procesar de forma fiable se envía a una cola para su revisión manual. Y tanto las revisiones manuales como los trabajos de procesamiento automatizados se auditan manualmente y de forma independiente dentro de un banco determinado, por lo que en el caso de que la imagen se procese de forma incorrecta, a menudo se detecta en una auditoría de todos modos. Por no hablar de que todo este proceso de gestión de errores ocurre efectivamente dos veces por dos instituciones diferentes, por lo que cualquier laguna o problema sistémico en la lógica de procesamiento de una institución será probablemente detectado por la otra parte.

Así que -en última instancia- su plan no funcionará a menos que tenga suerte y evada las funciones de procesamiento diseñadas para verificar los depósitos de cheques, lo cual no es probable.

Lo edito para aclararlo: en tu situación exacta, básicamente tienes las siguientes opciones:

• Rechazar el cheque: anularlo y devolverlo a la persona que lo emitió. Dígale que necesita un cheque por la cantidad más pequeña.
• Rechaza el cheque, y diles que quieres que te paguen la misma cantidad a través de un vehículo que realmente permita devoluciones o ajustes en las transacciones (es decir, PayPal, después de lo cual puede hacer un reembolso parcial ) Por lo tanto, te pagan $1000 and you refund them $ 200.
• Acepte el cheque y cóbrelo por el importe adecuado, y a continuación extienda su propio cheque por el importe que desea rechazar. O bien, consiga un cheque de caja por ese importe y entrégueselo, para que quede constancia ante un tercero (el banco del que obtuvo el cheque de caja) de su intento de devolver el dinero.
• Acepte el cheque, cóbrelo y utilice otro medio para devolver la diferencia (de nuevo, es decir, PayPal, si conoce su dirección de correo electrónico y sabe que es usuario de PayPal).

Por supuesto, ya has dicho que básicamente no quieres hacer estas opciones, y con cualquiera de ellas, existe la posibilidad de que la otra persona rechace tu intento de ajustar la cantidad - simplemente las enumero aquí en aras de la exhaustividad. También, vale la pena mencionar que dependiendo de por qué que quiere aceptar sólo una parte del dinero, y quién es la otra persona (y cuáles son sus intenciones), estas opciones pueden ser o no buenas ideas - Por ejemplo, si está cayendo en una estafa de pago en exceso, devolver parte del dinero a través de un mecanismo que no es reversible es una forma segura de causarse pérdidas financieras. O bien, devolver parte del dinero a través de un mecanismo que no está explícitamente vinculado a la transacción inicial puede ser una mala idea si esto forma parte de algún contrato o proceso de disputa de pagos. Y así sucesivamente - realmente no podemos evaluar la legitimidad de estas opciones basándonos en lo que has presentado en tu pregunta, así que procede bajo tu propio riesgo.

Pero, para que quede claro, no hay forma de hacerlo sólo con el cheque original que ya tienes.

Answer 2

No se puede hacer esto. Puedes cobrar el cheque por la cantidad escrita o no cobrarlo. Escribir una cantidad diferente en tu depósito de cajero automático será notado y corregido, al igual que lo sería si escribieras una cantidad demasiado alta.

Si no quieres la cantidad completa, entonces escribe un cheque por la diferencia y devuélvelo. O dónalo a una organización benéfica. Si realmente no quiero que el dinero extra entre en mi cuenta (por ejemplo, porque soy un político que no quiere que parezca que le están pagando más de lo estrictamente necesario), devuelve el cheque y pide que emitan uno por la cantidad correcta. Si no conoces bien en persona y no confías completamente en la persona, espera un par de meses antes de devolver algo para asegurarte de que el cheque depositado sea genuino.

Sinceramente, si fuera yo, aceptaría el regalo gratuito del monto extra de alguien que claramente quiere dármelo.

Answer 3

Si es necesario, tienes el número de cuenta bancaria de tu contraparte en el cheque. Ve a una sucursal del banco en el que se emitió el cheque, cámbialo, toma la cantidad que desees y deposita el resto en esa cuenta.

Answer 4

Los cheques no se pueden cobrar por un monto menor ya que no hay un mecanismo para que los bancos comuniquen lo mismo, es decir, ¿cómo registran que solicitaste un monto menor y lo comunican de vuelta al banco emisor del cheque sin alterar el cheque?

Registrar un monto menor puede no procesarse y puede generar más problemas.

Lo mejor es cobrar el cheque y enviar un cheque de reembolso por la cantidad.

Answer 5

Alerta de estafa

No has descrito los detalles, ni necesitas hacerlo, pero debes saber esto. La estafa más común es inventar una razón para enviarte demasiado dinero y luego lograr que envíes parte del dinero de regreso. El cheque es falso. Se marchan con tu dinero de devolución.

Nota que el cheque llegará a tu cuenta bancaria y luego se "liberará" - el banco liberará el dinero. Eso no es real. El camino real del cheque a través del sistema bancario está diseñado para ser complicado y tomará 10-15 días rebotar. Sin embargo, el banco no lo sabe, y colocan una "retención" en los cheques durante 3-5 días como una cuestión de política. La retención se libera, piensas "¡aha, el cheque se ha liberado!" Y no es así.

No

Ahora, los cheques en papel son un sistema heredado que se remonta a unos doscientos años. No son transferencias digitales. Lo más importante para ellos es que los cheques no sean alterados. Por eso quieren ver los cheques cobrados tal como están escritos.

Otro factor es la contabilidad. Si un negocio hace contabilidad, o incluso si una persona presta atención... Si escribiste un cheque por $3641.12 y luego recibes un débito por $3641.12, eso es exactamente lo que esperabas. Mientras que, si recibes un débito por $2480.74, incluso si tiene un número de cheque, no sabes qué es. No puedes conciliar, no puedes equilibrar, y ahora debes investigar qué sucedió. Eso consume tiempo para todos. Finalmente acabas teniendo que registrar una transacción de ajuste adicional, lo que luego se convierte en un problema en la auditoría. Se convierte en una pesadilla contable.

Entiendo que quieras hacer algo sencillo, pero todo el sistema se basa en no hacerlo.

Es mejor quedarse con el dinero extra de todas formas

Si tienes más dinero del acordado, es fácil para ti corregirlo. No hay prisa; puedes hacerlo en cualquier momento. Ten cuidado con la estafa mencionada, y si hay la menor duda en los fondos, espera tanto tiempo como tu banquero te indique para que se libere. Deja que la otra parte se retuerza en el banquillo por un cambio.