Es mejor pagar un préstamo con una tasa de interés más alta, o uno con un mucho mayor saldo de capital?

Question

Bueno, vamos a empezar con algunas de trasfondo. Fui a una de lucro de la universidad con absolutamente ninguna ayuda financiera, por lo que ahora estoy en un muy gran cantidad de la deuda. He leído casi todo el mundo en este sitio sugiere para pagar los préstamos, con la mayor tasa de interés en primer lugar, en su mayor parte como una regla dura y rápida.

Tal y como está ahora mismo, estoy haciendo precisamente eso. Pero ahora estoy pensando hacia el futuro. Cuando voy a pagar esta voy a tener que elegir cual de los otros préstamos a martillo hacia abajo y estoy teniendo algunos problemas para decidir. Se descompone como esto(los números redondos para facilitar matemáticas):

Loan A: Principal balance of $50,000 Interest: 3%
Loan B: Principal balance of $15,000 Interest: 5%

Basado en "Pagar la tasa de interés más alta primero de la regla", me debe de pagar el préstamo B en primer lugar, pero que no tiene mucho sentido para mí; Un préstamo es acumular más interés de cada mes. Estoy en lo cierto al suponer que yo debería ser el pago de Un préstamo en primer lugar, o hay más largo plazo de matemáticas que me estoy perdiendo? Gracias!

Answer 1

Definitivamente, usted debe pagar el Préstamo B en primer lugar.

Normalmente, esto es más difícil porque la mayor balance es también la tasa de interés más alta, por lo que el dilema es si va a utilizar el método de bola de nieve o no.

Para resumir brevemente, la idea de la bola de nieve método es para pagar más pequeños saldos en primer lugar, porque se siente más éxito y por lo tanto hace que sea más probable que usted se pega con él. La cantidad que ha pagado el saldo más pequeño, a continuación, se agrega el pago mínimo de la siguiente menor saldo una vez que el menor sea pagado (aquí es donde la "bola de nieve" nombre proviene de los pagos que se hacen más y más grandes a medida que termine de menores saldos).

En este caso, el matemáticamente mejor opción y psicológicamente mejor opción son uno en el mismo.

La razón de la matemática funciona mejor es porque cada $1 que usted pone hacia la tasa de interés más alta ahorra 5% de $1 ($0.05) vs 3% de $1 ($0.03).

El hecho de que la cantidad en dólares de interés es más alto en los grandes equilibrio es irrelevante aquí. De préstamo es acumular más interés en el total de dólares por mes, pero el Préstamo B se acumulen más interés por dólar por mes.

Answer 2

Si se hace que sea más fácil de entender, pensar en él como 65 préstamos de $1000 cada uno. Si usted puede cubrir el interés en todos los préstamos y usted tiene $1000 extra cada mes para pagar, que habría que eliminar primero? Uno de los 15 préstamos que cuestan más o uno de los 50 préstamos que cuestan menos? ¿Qué haría un mes a partir de ahora?

Sí, está acumulando $125 de interés sobre el préstamo de $50,000, pero si usted paga por $1000, que sólo le ahorrará $2.50 de interés el próximo mes. Los $15000 préstamo en el otro lado sólo acumula un total de $62.50 en intereses cada mes, pero pagar por $1000, usted ahorra $4.17 de interés el próximo mes.

Por favor, tenga en cuenta que estos números reflejan el simple interés compuesto anualmente, y que el número real será diferente dependiendo de los detalles de su préstamo. He utilizado simples números para ilustrar el punto con su propia simples números.

Answer 3

Usted puede modelar esto, en una hoja de cálculo de Excel, por ejemplo. Si puedo hacer esto, puedo ver un poco más de $77,000 para pagar las dos deudas que menciono más arriba (suponiendo un 10 año de préstamo).

Suponiendo que un extra de $200 por mes aplicada (a la mencionada préstamo en primer lugar, luego el otro): Si usted paga los $50.000 3% del préstamo en primer lugar, usted terminará pagando más de $74,100 total. Si usted paga los $15.000 5% del préstamo en primer lugar, usted terminará pagando menos de $73,500 total.

No es una gran diferencia, pero no quería discutir con un extra de $600, incluso amortizado a lo largo de ocho años o así (que extra de $200 se lleva casi dos años fuera de la vida en general de los préstamos).