Incremental rentabilidad vs suma global

Question

Tengo $12 000 en deuda de préstamo de estudiante en el 6,5% de interés. Actualmente mis pagos son en el estadio de béisbol de $150 por mes.

Tengo una transferencia automática a una cuenta de ahorros de alto interés con Mandarina fijado en $150 cada dos semanas como mi cheque de pago llega en.

Es una mejor idea para canalizar todo ese dinero para el pago del préstamo y ahorrar un poco de interés, o construir mi líquido de ahorros y ser capaz de matar el préstamo en un tiro de una vez me ha ahorrado lo suficiente? ¿Qué factores juegan en esto?

Answer 1

Minimizar el interés que usted paga es lo ideal, pero canalizando todo el dinero para el pago de deuda no es aconsejable al menos tiene algunos ahorros para actuar como un amortiguador en caso de una emergencia.

Cuánto dinero debe de reserva en caso de emergencia es discutible, pero 6-8 meses de valor de los gastos esenciales es un objetivo común. Hacer una investigación sobre los fondos de emergencia y evaluar su situación para venir para arriba con un número que usted se sienta cómodo, guardar y, a continuación, ir a la ciudad en el pago de ese préstamo de estudiante tan rápido como sea posible a través de los pagos adicionales cada mes.

Ahorro de hasta y, a continuación, pagando una suma en lugar de pagar extra cada mes le costará la diferencia entre el anual de 6.5% y su cuenta de ahorro tasa de interés entre ahora y la fecha de pago.

Answer 2

Es una mejor idea para canalizar todo ese dinero para el pago del préstamo y ahorrar un poco de interés,

Sí.

o construir mi líquido de ahorros y ser capaz de matar el préstamo en un tiro de una vez me ha ahorrado lo suficiente? ¿Qué factores juegan en esto?

Dejando que el dinero sentarse en ahorros para los que ganan menos de interés de su préstamo es de acumular no es una buena idea.

Idealmente, tendría que ir con una combinación de estas estrategias. Una vez que usted tiene ahorros suficientes para absorber una emergencia, usted debe comenzar a canalizar tanto como puedas hacia la deuda. La lata consejo es generalmente de $1,000 de un fondo de emergencia, pero si usted puede necesitar para mover apartamentos y pagar un depósito de seguridad o algo así usted lo desea, puede ajustar que mayor; pero una vez que usted tiene su fondo de emergencia establecido a priorizar el préstamo. Y los fondos de emergencia que ir en estable, líquido vehículos; cuenta de ahorros o tal vez un CD. Este dinero no llegar a poner en riesgo a intentar buscan un mejor rendimiento.

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6 meses de gastos de hace un montón de sentido. En un aprieto, tiene 6 meses de búfer para encontrar una nueva posición y se asientan en tal vez incluso pagar un headhunter para colocarlo. Usted puede tomar decisiones basadas en la mejor decisión en lugar de una necesidad. En su núcleo, el dinero que le da el control de la toma de decisiones. Este nivel de búfer es muy importante para el sostén de su familia con bocas que alimentar.

Realmente no sé por qué me siento obligado a escribir esto hoy, pero aquí vamos. Para empezar, yo soy un milenario. Así que no se lea esto como que viene de un viejo cascarrabias baby-boom que no entiende el mundo de hoy. La escuela fue la parte fácil. Si eres un joven recién graduado.... ir a trabajar. La start-up que trabajó para el incumplimiento de una ronda de financiación, aseado, vaya a encontrar otro. Obtener en fiverr. Obtener en elance. Llamada en frío de las empresas. Una persona joven puede encontrar trabajo. Puede que no le guste, puede que no sea lo que usted piensa que usted desea hacer. Pero usted no tiene establecida una carrera, usted tiene sólo a ti mismo para alimentar y vestir. No deje que empezar a tallar una rutina de comodidad. Si tarda 6 meses para encontrar el trabajo que estás haciendo algo mal. No trabajo que usted desea, no el trabajo que usted piensa es en su trayectoria profesional, el trabajo justo. Poner un grand, en el banco que no se tocan, a menos que la alternativa es no ir a trabajar mañana.

Permite ignorar el principio de la poción de los pagos de su préstamo que hacer también zap su flujo de efectivo. $12.000 en el 6.5% es de $65 de interés cada mes. Poner esto en términos del tiempo que tiene que pasar a trabajar para alguien más, para pagar a otro alguien. Basado en los promedios nacionales (alrededor de $72k por año de ingresos gravados, en promedio, la tasa efectiva de 13.5%) que trata de 1,6 horas de salario neto por mes. ¿Por qué alguien más ya que el esfuerzo? Dejar de cometer sus futuros esfuerzos de otras personas. El dinero es el control. Si usted le debe dinero a la gente, supongo que tiene el control... te garantizo que sería más divertido para establecer que $65 en el fuego al final del mes que se la envíe a la persona a la que debemos el. Eso es el control. Eso es lo que quieres.

Answer 3

Por este cálculo, pagar su préstamo a la tasa mínima se llevará a casi 9 años, y usted estará pagando $3,771 de interés. Mandarina banco ofrece un 3% de tasa de interés durante los primeros 6 meses, y el 1,5% a partir de entonces; más de 9 años, con un promedio de (aproximadamente) de 1,75%, y tendrás ganado $2,714.41, por lo que en ese período de tiempo, usted tendrá un beneficio total de 2714 - 3771 = $-1057. Si en lugar de pagar $450 por mes, te han pagado su préstamo en 2.4 años, y sólo han pagado $995 en interés a su prestamista.

Mientras estoy totalmente de acuerdo con otros pósters de aquí, que sin duda algún tipo de colchón financiero (suficiente para cubrir el costo de la vida por lo mínimo 3 meses, pero depende de las circunstancias), en general, usted debe pagar sus deudas antes de comenzar a acumular riqueza, de lo contrario usted tendrá un tiempo muy difícil salir adelante, a largo plazo.

Answer 4

Usted debe tratar de acumular algunos ahorros, de modo que usted puede hacer frente a las emergencias. Su auto se descompone, una factura médica, etc.

A menudo escucho que usted debe tener 6 meses de salario en ahorros para emergencias. Así que si estás haciendo un promedio de América sueldo de $50.000 o menos, usted debe tener $25,000 en el ahorro? Creo que es excesivo. Por otro lado, muchos Estadounidenses tienen esencialmente cero ahorros. En mi humilde opinión, para la mayoría de la gente debe tener varios miles para gastos inesperados y si es posible 2 o 3 meses de salario a la marea que si usted pierde su trabajo.

Después de eso, pagar deudas lo más pronto posible. No hay ninguna ventaja para mantener el dinero en una cuenta de ahorros para el pago de 1/2 % a ahorrar para un pago de suma de la rentabilidad, mientras que usted está pagando el 6 o el 8 o el 30% en un préstamo. Estás perdiendo dinero cada día, que el dinero se encuentra en su cuenta de ahorros.

Answer 5

Como otros han mencionado, debe asegurarse de que usted tiene un colchón de gastos de vida, normalmente de 3 a 6 meses. Esto es para que si usted pierde su trabajo, usted será capaz de obtener, mientras que usted está buscando un nuevo trabajo.

Después de eso, usted debería considerar la posibilidad de su deuda. La deuda está bien si usted puede embudo su libre de efectivo en inversiones que ganar una tasa más alta. Y de hecho, en el largo plazo el mercado de valores ha regresado alrededor de 10%, por lo que el 6,5% de la deuda no es tan malo.

Sin embargo, esto asume que usted tiene suficiente dinero tirado alrededor de invertir, y usted será capaz de salir de lo invertido durante décadas. Si usted todavía está viviendo en magros ingresos, probablemente usted no puede pegar lejos una cantidad importante de dinero. En el corto plazo el mercado de valores puede ser muy volátil (echa un vistazo a las listas de éxitos durante los últimos días para un ejemplo extremo). Es una lamentable verdad que generalmente se necesita para estar cómodo en sus finanzas antes de que usted puede ganar mucho más dinero en el mercado de valores. Si usted está ganando solo de la cuenta de ahorros de interés, es mejor pagar el préstamo tan pronto como sea posible.

Probablemente usted no puede permitirse el lujo de pagar una suma global, pero la mayoría de los préstamos le permiten aumentar sus pagos, lo que reducirá el plazo del préstamo. Hacer un presupuesto y calcular la cantidad de su cheque de pago que usted necesita para vivir normalmente, y pagar el resto el préstamo.