Una tarjeta de crédito para los dos: ¿solicitar juntos o obtenerla por mi cuenta?

Question

Mi novia y yo estamos actualmente reestructurando nuestras finanzas para simplificar nuestra relación financiera y desalentar hábitos de gasto frívolos como comer fuera de casa.

Tenemos acceso compartido a una cuenta corriente conjunta, donde cada uno contribuye la misma cantidad mensualmente para pagar gastos compartidos como el alquiler, servicios públicos y alimentos.

Estamos buscando obtener una tarjeta de crédito para esa cuenta por varias razones:

1. La conciliación financiera será mucho más fácil: sabemos cuánto contribuimos a la cuenta corriente conjunta cada mes, conocemos lo que ambos pagamos en gastos fijos (por ejemplo, el alquiler), y el remanente se utilizaría para pagar la tarjeta de crédito.
2. No confiamos en las tarjetas de débito para transacciones en línea.
3. El crédito extra podría ser útil en caso de una emergencia.
4. ¡Nos desanimará de los riesgos morales! Por ejemplo, si decidimos comer fuera de casa, la comida podría costar $40. Por lo general, acordamos dividir los costos, pero esto tiene el efecto de que la persona que paga siente que solo está pagando $20, por lo que no es gran cosa. Y la persona que no paga no percibe la transacción como si hubiera salido de su cartera, por lo que ambos sentimos que gastamos menos y tenemos más dinero del que realmente tenemos. Con una tarjeta de crédito conjunta, será más fácil separar los alimentos de la comida para llevar, lo que nos dará un panorama financiero más preciso para ambos.

Aquí está el problema: mientras mi crédito es excelente (en los 700 medios), el de ella no es tan bueno (entre los 600 bajos y medios). Ambos somos financieramente responsables y ninguno de los dos tiene problemas para pagar las facturas. Su deuda actual proviene principalmente de cuando estaba entre trabajos como estudiante universitaria, mucho antes de conocernos, y no refleja sus patrones de gasto hoy en día.

Queremos poder obtener dos tarjetas (relacionado: ¿es difícil pedir al emisor de tarjetas de crédito dos tarjetas, incluso si la cuenta pertenece a una sola persona?) con los mejores límites de crédito y beneficios.

¿Sería mejor para mí solicitar la tarjeta por mi cuenta, o habría ventaja en que ella sea co-firmante?

Answer 1

Queremos ser capaces de obtener dos tarjetas (relacionado: ¿es difícil pedir al emisor de la tarjeta de crédito dos tarjetas, incluso si la cuenta pertenece a una sola persona?) con los mejores límites de crédito y beneficios.

No, en realidad es bastante común tener usuarios autorizados en tu cuenta. Normalmente obtienen una tarjeta separada con su nombre en ella, pero está vinculada a tu cuenta y puede que tenga o no el mismo número.

¿Sería mejor para mí solicitar la tarjeta por mi cuenta, o habría algún beneficio al tenerla como co-firmante?

Probablemente sería más rápido/más fácil simplemente solicitarla por ti mismo y agregarla como usuaria autorizada. Sé que algunos emisores incluso ofrecen bonos adicionales por agregar un usuario autorizado.

Como reflexión posterior, a medida que su crédito mejore, ella puede solicitar la tarjeta y añadirte como usuario autorizado para así beneficiarse de más bonificaciones por inscripción.

Answer 2

Dado que tu puntuación de crédito es mucho mejor que la de ella, deberías solicitar la tarjeta de crédito solo tú mismo para tener la mejor oportunidad de aprobación para la tarjeta de tu elección.

Una vez que tengas la tarjeta, puedes añadirla como usuaria autorizada, lo que le dará una tarjeta propia, vinculada a tu cuenta. La mayoría de los bancos comenzarán a reportar en ambos informes de crédito, lo que debería ayudar a mejorar su puntuación de crédito con el tiempo.

Ten en cuenta que tú eres el único responsable legalmente de la deuda; tu novia podrá hacer cargos y no tendrá ninguna responsabilidad legal por la deuda. Asegúrate de estar cómodo con eso.

Por lo que vale, en general, recomiendo no combinar tus finanzas con alguien con quien no estás casado, pero parece que ya lo has hecho, así que añadir una tarjeta de crédito compartida a tus finanzas no debería ser peor que lo que ya estás haciendo.

Answer 3

¿Es difícil pedirle al emisor de la tarjeta de crédito dos tarjetas, incluso si la cuenta pertenece a una sola persona? Definitivamente puedes obtener dos tarjetas para una cuenta. La gente lo hace todo el tiempo. Solo tienes que agregarla como usuario autorizado.

¿Sería mejor para mí solicitar la tarjeta por mi cuenta, o habría alguna ventaja en que ella fuera co-signataria? Depende. Si ella firma como co-titular, eso significa que también es responsable de los pagos de la tarjeta de crédito, lo cual puede ayudar a su puntuación de crédito. Si solo solicitas tú, entonces solo tú eres responsable. Si no deseas que su puntuación de crédito más baja afecte lo que podrías ser aprobado, entonces solo deberías solicitar tú. Sin embargo, si eres el único titular de la cuenta, entonces eres responsable de los pagos, lo que significa que, si en caso de que se separen y ella está gastando todo en la tarjeta antes de que la canceles, tú serás responsable por lo que gaste.

Respecto a mejorar su puntuación de crédito, sé que algunos bancos también reportan a las agencias de crédito para el usuario autorizado, lo que también podría ayudarla.

Answer 4

Como experiencia anecdótica, tenemos una cuenta de crédito a mi nombre ofrecida por el marketing del banco antes de que pudiera calificar por las reglas comunes para recién llegados (tengo una cuenta allí desde hace años, así que conocían mi historial y dinámica de confiabilidad, supongo), y mi esposa está suscrita como usuaria secundaria a la misma cuenta de crédito con una tarjeta separada.

Por lo tanto, compartimos los mismos límites (por ejemplo, uso máximo/monto sobregirado) y beneficios (descuentos y bonos del banco cuando el uso supera ciertos umbrales, y es más fácil obtener estos puntos juntos que solos), por lo que al final el mantenimiento de la tarjeta cuesta cero o cerca de eso en la mayoría de los meses, mientras que la tarjeta está en un programa para obtener descuentos de cientos de tiendas e incluso ofrece acceso gratuito o con descuento a salas VIP de aeropuertos en algunos lugares :) Pero el programa de bonos es solo eso: los beneficios vienen y van a medida que cambia la economía global; por ejemplo, tuvimos asistencia en carretera gratuita disponible durante un par de años, pero desapareció desde la última actualización de tarifas. En general, nos resulta beneficioso realizar todas las transacciones, incluido el alquiler, etc., a través de estas dos tarjetas de crédito en la misma cuenta, y luego recargar su sobregiro a medida que lleguen los salarios; tenemos un periodo de enfriamiento de "hasta 50 días" (hasta el 20 del próximo mes calendario) sin penalizaciones por haber tomado los préstamos, pero si alguna vez nos pasamos de ese límite, entonces entrarían en juego decenas de porcentajes anuales.

Usar la(s) tarjeta(s) para operaciones diarias también implica una jugada para construir el historial de crédito: aunque realmente no necesitamos los préstamos para pasar de un mes a otro, ayuda a construir una imagen ante las organizaciones crediticias, lo que puede ayudar a asegurar, por ejemplo, tasas hipotecarias favorables (y otras condiciones contractuales) que están fuera del rango de dinero disponible :) Diría que no es solo un tipo de juego de "nosotros contra el sistema", ya que de alguna manera también entrena nuestra disciplina financiera propia; cada mes tenemos (una oportunidad) de repasar nuestros gastos para ver qué hicimos, y así pensamos más regularmente al respecto al finalizar - por lo que el banco probablemente se beneficia al tratar con clientes más educados y menos aleatorios cuando se trata de los préstamos más grandes.

En cuanto a internet, tendemos a confiar más en una tarjeta de débito que llenamos con dinero suficiente para transacciones próximas o ya realizadas (bloqueadas). Después de todo, una tienda malintencionada no puede drenar miles de crédito, sino solo la cantidad que hayas preasignado en la tarjeta de débito.