Utilizar una tarjeta de crédito garantizada para crear una puntuación de crédito para un nuevo residente permanente

Question

Soy una nueva residente permanente en los Estados Unidos (originaria de los Países Bajos) y estoy casada con un ciudadano estadounidense. No estoy acostumbrada al sistema de puntuación de crédito tal y como lo utilizan en los Estados Unidos, así que todo esto es nuevo para mí.

Dado que no tener una puntuación de crédito en los EE.UU. tiene casi el mismo efecto que ser un fantasma, me gustaría empezar a construir uno. En algunos casos ya se ha demostrado que es un problema - por ejemplo, tratar de poner nuestra conexión a Internet a mi nombre en nuestra nueva dirección no fue posible debido a no tener puntuación de crédito / historia.

Al principio intenté la técnica del "piggyback" añadiéndome a la tarjeta de crédito de mi mujer, ya que ella tiene una buena puntuación de crédito, sólo para descubrir después que Chase no informa de esto a las agencias de puntuación de crédito... genial.

Así que recientemente he contratado una tarjeta de crédito asegurada en Capital One, depositada $200 and got a credit line of $ 351. Pensé que sería bueno utilizar realmente la tarjeta y pagar el saldo cada pocos días. Luego me enteré de que la utilización del crédito en realidad tiene un gran impacto en la puntuación de crédito. La idea general es mantener la utilización por debajo del 20%, que en mi caso sería alrededor de 70 dólares.

Como Capital One tiene un entorno online bastante amplio, puedo pagar el saldo cuando quiera. ¿Sería beneficioso para mi puntuación de crédito pagarla cada vez que haya un pequeño saldo en ella? ¿Cómo se determina el índice de utilización? ¿Sólo se informa una vez al mes y se basa en el índice de utilización de esa fecha específica? ¿O se calcula el promedio de todo el mes?

Answer 1

Según mis observaciones, CapitalOne informa del saldo en el extracto. Es decir, para mantener el 20% de utilización, deberías esforzarte por tener el saldo de tu extracto para que sea el 20% de tu límite de crédito. CapitalOne parece informar el límite de crédito, algunos emisores no lo hacen y entonces la utilización va por el saldo actual/saldo más alto. Usted debe ver que en su informe.

En cuanto a la notificación de los usuarios secundarios, Chase no lo hace, como habrás comprobado. American Express y Discover sí lo hacen. Si tu mujer tiene una de ellas y te añade como usuario autorizado, aparecerá en tu informe en un par de meses.

Answer 2

Los nuevos modelos de información crediticia disminuyen/eliminan el efecto de los usuarios secundarios en la puntuación crediticia del usuario de respaldo.

En concreto FICO 08 que la mayoría de las instituciones están cambiando a partir de FICO 04. Muchas de las sugerencias para optimizar (léase: manipular) la propia puntuación se basan en las observaciones de FICO 04.

Una diferencia importante entre FICO 08 y el modelo anterior es que las cuentas de usuarios autorizados ya no se utilizarán en el cálculo de las puntuaciones de crédito de crédito

Dado que FICO 04 todavía se utiliza, puede haber alguna utilidad en ser un usuario secundario SOLO para la presentación de informes de puntuación de crédito, en el corto plazo, pero usted puede esperar una caída importante en su puntuación de crédito una vez que la institución cambia a los modelos de crédito FICO 08, por lo que esto puede ser más perjudicial para usted que simplemente ignorar la puntuación de crédito de otra persona.

No intentes jugar con los informes de utilización, simplemente mantén un 10% de utilización (20 dólares, con un poco de margen de maniobra) en la tarjeta y paga el mínimo cada mes O págalo todo cada mes. Pagar más del mínimo es sólo algo que su institución puede mirar y encontrarlo en más favor, no se informa a la puntuación de crédito.

Answer 3

No estaba seguro de si publicar esto como una respuesta (es una respuesta en cierto modo), un comentario a mi pregunta o una edición de mi pregunta. Si una respuesta no es la forma correcta de hacerlo, por favor corrígeme.

Así que muchas cosas han cambiado en los últimos dos años. Ahora tengo una puntuación de crédito bastante decente de 768.

Después de abrir la tarjeta asegurada que mencioné en mi pregunta, primero obtuve una tarjeta Discover normal (no asegurada). Esto fue posible debido a que ahora había un registro de mí y mi puntuación de crédito. Luego, dos meses después, abrí otra tarjeta normal en Capital One. Tres meses después de eso abrí una tarjeta de crédito BoA que me dio una mejor línea de crédito inicial (alrededor de $ 5k).

Mientras tanto también cerré la tarjeta asegurada ya que empiezan a cobrar una cuota anual después del primer año.

Después también abrí dos tarjetas más a mi nombre y al de mi mujer. La gran puntuación de crédito de mi mujer nos da acceso a algunas tarjetas realmente buenas con líneas de crédito elevadas y me he dado cuenta de que una vez que "existo" en los registros de las agencias de puntuación de crédito, estas cuentas se registran también y las líneas de crédito se contabilizan también en mi línea de crédito total.

He estado usando todas estas tarjetas mientras mantenía mi utilización de crédito baja. Y con el tiempo mi puntuación de crédito ha ido creciendo gradualmente. También me di cuenta de que Capital One y BoA aumentaron automáticamente mi línea de crédito con el tiempo, lo que en efecto tiene un efecto positivo en tu puntuación de crédito.

Así que yo diría que empezar con una tarjeta asegurada para darse a conocer sí funciona para un nuevo residente. La única cifra sobre la que no tienes control real es la edad media de la cuenta, que sigue siendo un factor importante para tu puntuación de crédito. Pero, por supuesto, eso se solucionará solo, así que espero que mi puntuación vuelva a subir dentro de unos tres años.