Préstamo y reembolso del 401k: ¿doble imposición?

Question

He oído a algunas personas decir que pedir un préstamo con cargo al 401K y devolverlo supone tributar dos veces:

1. Pagas tu préstamo con dinero después de impuestos
2. Vas a pagar un impuesto sobre el retiro del 401K en la jubilación

Y algunos argumentan que no es así. Qué es lo cierto: ¿me están gravando dos veces o sólo una?

Answer 1

Si se amplía para incluir todas las entradas y salidas de la cuenta 401(k), se verá que no hay doble imposición:

1. Usted contribuye con su sueldo. Los ingresos no se gravan.
2. Se pide un préstamo. El desembolso no es un ingreso y no tributa.
3. Obtienes ingresos que se gravan. Utilizas parte de esos ingresos para devolver el préstamo.
4. Usted toma una distribución después de la jubilación. La distribución es una renta imponible.

Como no ha pagado ningún impuesto en el paso 2, no evita ningún impuesto en el paso 3. El dinero difiere los impuestos una vez y se grava una vez.

Answer 2

Considere que si simplemente hubiera dejado su 401k y hubiera tomado un préstamo por la misma cantidad de otra fuente (digamos, un préstamo personal de un banco), también estaría pagando con dinero después de los impuestos.

Teniendo esto en cuenta, en última instancia, tomar un préstamo de su 401k (frente a otra fuente) no afecta a su responsabilidad fiscal total. En ese sentido, no hay doble imposición.

Answer 3

Imagina que te prestan $100,000 from your 401K and then just use that $ 100.000 para devolver el préstamo. En ningún momento habrás pagado impuestos por esos 100.000 dólares. Así que el punto 1 no tiene sentido.

Answer 4

Todas estas respuestas son correctas en cuanto a que los pagos del principal no causan doble imposición. Sin embargo, están incompletas porque no incluyen un ejemplo en el que se estén devolviendo los "intereses" del préstamo del 401k.

Los préstamos 401k suelen exigir al prestatario que pague un tipo de interés bajo (actualmente del 4,5%) por su préstamo 401k. La parte de los intereses de su reembolso se invierte en su 401k. Por lo tanto, básicamente te estás pagando intereses a ti mismo.

Doble imposición resultados de

1. Pedir un préstamo 401k
2. Reembolsar el préstamo y los intereses con el dinero de los impuestos
3. Retirar los fondos (incluidos los pagos de intereses después de impuestos) del 401k y tener que pagar el impuesto sobre la renta por la totalidad del retiro.

Entendiendo que la doble imposición se produce para los pagos de intereses de un préstamo 401k

Answer 5

Los préstamos del 401K no tienen doble imposición, por sí mismo porque los préstamos no lo son.

Los préstamos no son ingresos generalmente

Lo que están pasando por alto es que cuando tomas un préstamo, eso no es un ingreso para que no se le apliquen impuestos. Espera, ¿cómo funciona eso? ¿Cómo es que no son ingresos? Es dinero en efectivo. Bueno, esa es una forma de pensar "en efectivo", y en la gran contabilidad, funciona así en el estado de flujo de caja .

Sin embargo, el IRS grava a las personas por su cuenta de resultados . Eso cuenta tanto el efectivo ganado como el pasivo endeudado. Así que tienes + $10,000 cash because of -$ 10.000 de deuda que ahora tienes. Estas dos cantidades se anulan entre sí, y tienes 0 ingresos netos por los que tienes que pagar impuestos.

Si hay algún tipo de bonificación, por ejemplo, que te presten $10,000 but as a promotion they only require you to pay back $ 9900, entonces sí, esos 100 dólares son ingresos. Del mismo modo, si no pagas, la deuda impagada se considera un ingreso, pero eso se vuelve extraño.

Pero los préstamos del 401K pueden dar lugar a una especie de doble imposición

Ahora bien, con un 401K, si dejas el trabajo debes devolver el préstamo muy pronto. Si no puedes, te ves obligado a hacer un retirada prematura del 401K para liquidar el préstamo. Eso significa que tienes que pagar el impuesto sobre la renta normal sobre el dinero del 401K (porque nunca lo hiciste en el momento de la aportación) y también una penalización por retirada prematura del 10%.

Así que es el impuesto + 10% más, no exactamente un doble impuesto dependiendo de su tramo.

Al ir a la cola del paro, ¿te parece un buen momento para devolver un gran préstamo? Chuckle, no lo pensé . Así que normalmente, la situación anterior es forzado sobre ti Es decir, acumulas un montón de impuestos (el impuesto sobre la renta normal + la penalización del 10%) justo cuando menos te lo puedes permitir. Ouch .

Peor aún, los 401Ks son para la jubilación . Cuando se incumple un préstamo del 401K, se arranca irremediablemente una parte de los ahorros para la jubilación, y tendrás menos en la jubilación . No existe un límite de comilla para recuperar el terreno perdido.

Por último, la protección de los activos. Las inversiones del 401K están totalmente protegidas contra demandas y quiebras. Si no pagas las tarjetas de crédito, el 401K permanece intacto. Desde el punto de vista de la protección de los activos, es mejor tomar la quema del informe de crédito y mantener el 401K intacto para su propósito: la jubilación.

Para los que piensan que la protección de activos es engañar a los acreedores, no es así. Simplemente impide que los acreedores utilicen la fuerza contra usted. Usted puede siempre eligen pagarla. Pagar mínimos, submínimos o cero hasta poder; cada uno tiene efectos diferentes. Sólo la bancarrota impide pagarlo más tarde, así que no lo hagas. No estoy recomendando la bancarrota, simplemente señalando que los 401Ks están protegidos.