Giro bancario frente a cheque certificado: ¿cuándo conviene utilizar uno u otro?

Question

Las letras bancarias y los cheques certificados son similares, pero tienen costes diferentes. Cuándo es más apropiado utilizar uno u otro?

Answer 1

De un usuario perspectiva, mi punto de vista es utilizar el más barato disponible para mí, que el receptor encontrará aceptable.

Answer 2

En EE.UU., estos términos están cubiertos por la UCC .

Las distinciones entre las distintas formas de giros eran más importantes cuando los plazos de liquidación eran más largos y las opciones de transferencia de dinero eran limitadas. Hoy en día, estas diversas formas especiales de cheques son anticuadas, y a menos que tenga un requisito específico para hacer lo contrario, seleccione la opción más barata. (Una gran excepción son los cierres inmobiliarios, en los que a menudo se exige llevar un cheque certificado debido a requisitos del prestamista o normativos).

Del UCC Artículo 3, Sección 104

(f) "Cheque" significa (i) una letra de cambio, distinta de una letra de cambio documentaria, pagadera a la vista y librada contra un banco o (ii) un cheque de caja o un cheque de cajero. Un instrumento puede ser un cheque aunque se describa en su anverso con otro término, como "giro postal".

(g) "Cheque de caja" significa una letra de cambio en la que el librador y el librado son el mismo banco o sucursales del mismo banco.

(h) "Cheque de caja" significa una letra girada por un banco (i) contra otro banco, o (ii) pagadera en o a través de un banco.

(i) "Cheque de viajero" significa un instrumento que (i) es pagadero a la vista, (ii) es librado contra o pagadero en o a través de un banco, (iii) es designado por el término "cheque de viajero" o por un término sustancialmente similar, y (iv) requiere, como condición para el pago, la firma de una persona cuyo modelo de firma aparece en el instrumento.

Del artículo 3, sección 409

(d) "Cheque certificado" significa un cheque aceptado por el banco sobre el que se libra. La aceptación puede efectuarse como se indica en la subsección (a) o mediante un escrito en el cheque que indique que el cheque está certificado. El librado de un cheque no tiene obligación de certificar el cheque, y la negativa a certificar no constituye deshonra del cheque.

Answer 3

4 GIROS BANCARIOS 4.1 Introducción Una letra de cambio es una orden de pago de una suma de dinero a la vista, dirigida por un banquero a sí mismo o a otro banquero y librada en su oficina central o en una sucursal.11 Las letras de cambio son emitidas y firmadas por dos funcionarios autorizados del banco, uno de los cuales es una "contrafirma". Una vez "firmados", los giros bancarios se convierten en una obligación legal del banco firmante y son irrevocables.12

4.2 Datos requeridos La fecha, el importe a pagar y el nombre del beneficiario deben escribirse en la letra de cambio antes de su entrega. Puede ser pagadera a un cliente o a un acreedor. Una vez adquirida la letra de cambio, el importe pagado se deposita en una cuenta de reserva especial. Cuando se presenta para su pago, los fondos se retiran o cobran de esa cuenta13 .

4.3 No es una garantía de pago Aunque los giros bancarios son sustitutos del efectivo, no siempre pueden convertirse en efectivo inmediatamente después de su depósito en el banco del titular14 y no son una garantía de pago. El banco cobrador debe estar seguro de que las firmas son auténticas y están autorizadas15 . Cuanto mayor sea el importe de la letra de cambio o mayor sea la distancia geográfica entre el lugar de emisión y el de depósito, mayores pueden ser los plazos de cobro.16 Existen muchos dispositivos para descubrir billetes de banco falsos; sin embargo, no existen dispositivos equivalentes para descubrir firmas falsificadas o no autorizadas en una letra de cambio o cheque certificado.17

5 CHEQUES CERTIFICADOS

5.1 Introducción "Certificación" es el nombre que recibe el marcado de un cheque por parte de un banco para demostrar Los cheques certificados no son una garantía de pago; los cheques con endosos falsos pueden ser devueltos hasta seis años después de su emisión.

5.2 Particularidades del pago Los cheques certificados suelen ser librados por un cliente habitual de un banco21 y pagaderos a un acreedor o a un endosatario. Son pagaderos a la vista y se cobran a través de la ACSS. A continuación, se cargan en la cuenta del cliente y el importe se reserva en una cuenta transitoria especial. Cuando se presentan al cobro a través de la ACSS, el importe se carga en dicha cuenta.

5.3 Una promesa directa de pago Los tribunales han sostenido que la certificación equivale a una aceptación del cheque por parte del banco y pone al beneficiario22 en posesión de algo equivalente al dinero en efectivo. La ley no establece ninguna diferencia en el tratamiento de un cheque certificado a petición del cliente del banco y uno certificado a petición del beneficiario. Un banco puede rechazar el pago de un cheque certificado, si puede demostrarse que el beneficiario se enriquecería injustamente con el pago.23 Por lo tanto, la certificación es una promesa directa de pago de un banco, independiente de la obligación de pago del cliente, incluso cuando un banco ha certificado un cheque por error.24

5.4 Verificación obligatoria Si los fondos se depositan directamente mediante giro bancario o cheque certificado, no existe una diferencia apreciable en el riesgo en comparación con los cierres en el pasado.25 Recuerde, sin embargo, que las instituciones financieras pueden no ingresar los fondos en una cuenta fiduciaria hasta el siguiente día hábil y, a veces, más tarde si la institución financiera del otro abogado no es una de las principales instituciones, o, si un cheque se libra contra una cuenta en otra región del país.26 La verificación de ambos elementos es necesaria ya que la ACSS no garantiza el pago mediante giro bancario o cheque certificado.