Entiendo que los prestamistas no pueden discriminar con base en la edad, pero ¿realmente hay datos para apoyar que los prestamistas no hacen eso?
Pero supongo que si uno tiene la hipoteca cuando él/ella es de 55 años de edad o más y tiene un trabajo y un patrimonio suficiente (y es reducir el tamaño de la casa), mi pregunta es ¿cuáles son los pros y los contras de tomar una hipoteca desde el punto de vista financiero?
Se hicieron dos preguntas. En primer lugar,
Entiendo que los prestamistas no pueden discriminar con base en la edad, pero ¿realmente hay datos para apoyar que los prestamistas no hacen eso ?
Considerando que los Estados Miembros de la etiqueta, vale la pena señalar que la Igualdad de Oportunidades Ley de Informes de Crédito, la Ley de Vivienda Justa,y la Hipoteca de la Casa de Divulgación de la Ley, estaban destinados a prevenir las prácticas discriminatorias. Como parte de los reglamentos, los prestamistas están obligados a reportar datos sobre solicitantes de préstamos (tanto los que fueron aprobados y aquellos que no lo eran) y reguladores esencialmente a buscar patrones en los datos para determinar si hay cualquier mayorista discriminación. El Banco de la Reserva Federal hace informes anuales al congreso, estos informes incluyen el análisis de los datos reportados - que es probablemente lo más cercano que llegaremos a los datos de apoyo si o no los prestamistas la discriminación basada en la edad.
También pidió,
supongo que si uno tiene la hipoteca cuando él/ella es de 55 Años de edad o más y tiene trabajo y activos suficientes ( y es reducir el tamaño de la casa), lo que es una pros y los contras de tomar una hipoteca desde el punto de vista financiero ?
Los pros y los contras no tiene ninguna relación inherente a su edad - todo lo demás siendo igual, que debe ser el mismo como los pros y los contras en cualquier otra edad.
Por supuesto, hay algunas cosas obvias que probablemente no será igual - hay muchas personas que viven fuera de ahorros para la jubilación u otras rentas de la inversión más tarde en la vida, frente a los que trabajan por un salario. Si esto significa que usted estará en una renta fija, hipoteca puede realmente hacer un poco más de sentido que otras formas de vivienda, ya que su pago se fija para la duración del préstamo (en comparación con, digamos, alquiler - donde el propietario puede aumentar el alquiler para que coincida con la inflación a lo largo del tiempo.)
También hay un aumento en la probabilidad de que una persona mayor puede morir antes de que el préstamo sea pagado, en comparación con alguien de una edad más joven. Cómo esto afecta a su propiedad, ya que pasa a sus herederos puede ser vale la pena considerar, también.
En términos del proceso de la hipoteca, los prestamistas normalmente se necesita un comprobante de ingresos con el fin de demostrar que usted será capaz de pagar el préstamo en el tiempo. Para alguien que está trabajando, esto se hace fácilmente mediante la prestación de los talones de pago o declaraciones de impuestos. Si usted está jubilado, o se retirará pronto, puede que tenga que trabajar con su prestamista para asegurarse de que usted está proporcionando la prueba de sus ingresos y la prueba de que va a ser estable en el tiempo. Hablando en general, tener un montón de activos no es inherentemente tomado como prueba de ingresos - especialmente si los activos son líquidos (es decir, el efectivo en una cuenta de ahorros). El prestamista va a querer saber que va a tener un flujo de caja estable, mientras que sólo el tener un montón de dinero puede ser más arriesgado ya que no hay nada que te impida soplando en el primer año de la hipoteca.
Estoy 56. Hace un año, he solicitado un HELOC. Los términos fueron 15 años de dibujar y, a continuación, un 10 año amortizado de la rentabilidad. En efecto, un 25 años de préstamo.
Empecé la conversación (todo se hace a través del teléfono, no en directo) diciendo que estaba jubilado, y no tenía W2s para ofrecer.
Yo estaba casi al instante aprobado, el banco hizo una unidad de evaluación, y que era él. Ignorando la jubilación anticipada, el préstamo termina cuando tengo 80 años, allá incluso de jubilación normal.
Mientras que esto era para un HELOC, la mayoría de los bancos escribir una hipoteca y vender rápidamente al mercado secundario. El banco se preocupa por tener los detalles correctos y no la edad del solicitante. En mi caso, la baja LTV (loan to value) fue suficiente. Para la compra de una casa, esa es la clave, junto con los compradores de deuda a ingreso.
Pro - puedes vivir donde usted puede permitirse, incluso sin tener que liquidar los activos a comprar la casa con el 100% del dinero.
Con - es una obligación mensual. Muchos dirán que para planificar una hipoteca a final coincidiendo con la jubilación. Mi último principales de refinanciamiento de la hipoteca se ha producido anteriormente en el año en que se jubiló. Me tomó 15 años de plazo, y nunca se ha arrepentido de eso. 7 años izquierdo momento en el que el 15% de nuestro presupuesto se libera.
Recuerde que las hipotecas son préstamos con garantía. Más de 30 años de las hipotecas se pagan antes de tiempo cuando las casas se venden en menos de 30 años. Así que la expectativa de que el prestatario va a realizar el último pago 30 años después no es parte de la ecuación. El prestamista principalmente se preocupa de si (1) el prestatario actualmente pueden pagar los pagos mensuales y (2) el pago inicial es lo suficientemente grande como para proteger contra la casa va "bajo el agua", en una recesión, que podría imponer una pérdida en el prestamista. En el último caso, incluso los prestatarios que podría seguir pagando a menudo a pie en lugar de (incumplimiento estratégico). La reducción del tamaño de 55 años, probablemente tiene fondos para un pago inicial grande, y el riesgo en la hipoteca sería mínimo, incluso a pesar de que el prestatario es probable que se jubila o muere dentro de 30 años.
Cada banco hipotecario en el país se requiere el envío de la información del gobierno acerca de cada solicitud de préstamo que tomar, cada decisión que toman, y las características demográficas de cada prestatario (o potencial prestatario) como parte de HMDA (Home Mortgage Disclosure Act). Toda esa información está disponible públicamente y el propio gobierno usa los datos para garantizar que los bancos no discriminar sobre la base de la edad o cualquier otra característica protegida.
Como para los pros y los contras, aquellos que realmente no cambia mucho con la edad. Muchas personas a construir su plan de jubilación en torno a la idea de que va a tener su hipoteca pagada antes de que se jubilen por lo que necesitan menos ingresos en la jubilación. Pero es igualmente razonable para el plan de tener una hipoteca de pago de jubilación y para asegurarse de que tiene suficientes activos para controlar que el pago una vez que deje de trabajar. Más allá de eso, es una cuestión de preferencia personal y una cuestión de qué alternativa(s) que usted está considerando.
Solía ser que el tener deducibles de impuestos el interés de la hipoteca era una importante ventaja de una hipoteca. Sin embargo, de deducir el interés de la hipoteca ya no es viable para muchos contribuyentes, porque las tasas de interés son muy bajas y la mayor deducción estandarizada significa que la deducción estándar podría ser más que sus pagos de interés y otras deducciones. (Obviamente, esto varía mucho dependiendo de su ubicación y el tamaño de una casa que usted necesita. Donde yo vivo se puede comprar una casa de $35K, pero si vives en un lugar que arranque viviendas de un costo de $500K es diferente).
Si usted hace uso de una hipoteca que usted puede invertir el dinero extra que usted no gastar en su casa con la esperanza de ganar una tasa de rendimiento mayor que su tasa de interés hipotecario. Sin embargo, la hipoteca de tasa de interés es fija (a menos que usted tome una hipoteca de tasa ajustable) y la rentabilidad que se podría obtener de su inversión es variable, por lo que podría terminar pagando más en intereses hipotecarios que usted hace en su inversión del dinero no gastado en la casa.
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