Cómo, o debo pagar la deuda durante Covid-19 de la crisis?

Question

Durante Covid19 pandemia he conseguido ahorrar un poco de dinero y estaba pensando en pagar algunas de mis deudas, sin embargo, no estoy seguro de que debo hacerlo, o mantener dinero en efectivo sólo en caso de que las cosas giro para peor. Esta es mi situación con inquietudes en contra de pagar cada una de las deudas.

Tengo alrededor de 7000 libras esterlinas

Tengo tres deudas:

1. 6500 GBP sobregiro APR (35%)
2. 2500 GBP PayPal de crédito (APR 19.9%)
3. 1600 GBP Amex, tarjeta de crédito (APR 23.5%)

Yo podría pagar mi sobregiro, me ahorraría alrededor de 150 GBP cada mes y que todavía podía usarla como si el dinero en mi cuenta bancaria en caso de una emergencia real.

Yo podría pagar con PayPal y tarjetas Amex ahorro de alrededor de 120 GBP cada mes y tener algo de dinero a la izquierda. Mi preocupación es que PayPal Crédito y Amex son las menos de las formas aceptables de pago en el reino unido y en el caso de que iba a tener acceso al dinero que hay una posibilidad de que no será capaz de utilizar.

Sólo puedo mantener el dinero en efectivo y pagar los intereses de las tres cuentas hasta que la crisis termine.

¿Qué debo hacer?

Answer 1

Mantener algo de dinero líquido es sensato, pero las tasas exorbitantes en su deuda le hará daño a largo plazo. Pagar tan pronto como sea seguro.

Puesto que usted tiene altos intereses de la deuda, deshacerse de la deuda es más importante que el mantenimiento de un gran fondo de emergencia. Tener tanto los ahorros y las cuotas por sobregiros es ilógico. Sin embargo, yo entiendo que usted preferiría tener dinero en efectivo de pago de otras deudas, si usted espera ser despedido pronto.

Para ahorrar más dinero, la solución óptima es pagar el más alto interés de la deuda en primer lugar. De aquí, que es el sobregiro.

A menos que usted también será capaz de pagar las otras deudas dentro de un par de meses, podría ser sensible a refinanciar. Un pequeño préstamo de £5000 a 6% en 12 meses (~ £440/mes) podría dar un respiro a pagar altos intereses de deudas y estabilizar sus finanzas – si usted sigue siendo elegible para dichos préstamos.

Aparte de que afectan a la estabilidad en el empleo, la Covid-19 situación no cambia mucho. Si usted ha luchado para vivir sin deudas pre-Corona, no va a ser más fácil ahora. Es por eso que podría ser de ayuda para pagar tanto como sea posible ahora, así que no ensillado, con un sinfín de pagos de intereses en los momentos más difíciles: ¿quién sabe cuánto tiempo esta crisis va a durar? Y usted tiene que averiguar por qué tiene tanto dinero y tanta deuda, pero eso está fuera del ámbito de este capítulo.

Answer 2

Si estás seguro de que te van a dejar de sobregiro en su cuenta de nuevo, a continuación, por el amor de dios deshacerse de los que ridículamente alta tasa anual del 35%. Mantenga el resto como un fondo de emergencia. 500 GBP no es mucho, pero más que nada.

Luego poco a poco deshacerse de las otras deudas, si sólo con el 150 GBP/mes que acaba de guardar. Esto hace que deshacerse de la Amex de la deuda en 10 meses y el crédito vía PayPal en unos 20 meses más.

O aún mejor, deshacerse de ellos inmediatamente por la refinanciación con un menor ABR. Pero esto puede ser sólo una solución temporal, la solución a largo plazo sólo puede ser para que les pague.

Answer 3

Tengo tres deudas:

6500 GBP sobregiro APR (35%)

2500 GBP PayPal de crédito (APR 19.9%)

1600 GBP Amex, tarjeta de crédito (APR 23.5%)

Tengo más deudas que usted (cuatro de ellos, no tres).

Mi deuda más pequeña es mayor que el más grande de la deuda.

¿Adivinen qué? Ninguno de mis deudas que tiene más de 3% de la tasa de interés.

Deshacerse de estas deudas! Tan pronto como sea posible, podría añadir. No sé qué estaba pensando cuando contraer una deuda con >5% de tasa de interés (¹). No vuelvas a hacer algo así de nuevo!

Deshacerse de estos es más fácil que ser relativamente pequeñas. Mi deuda total es de alrededor de 10 veces más grande que el total de su deuda. El secreto de la gestión de la deuda es: sólo tomar deuda cuando se están recibiendo con una tasa de interés baja y manejable periodo de amortización.

Su deuda es tan ridículamente alta tasa de interés que deshacerse de él debe ser su primera prioridad. Usted puede utilizar la tarjeta de crédito como su fondo de emergencia, por lo que su primera prioridad debe ser realmente deshacerse de estas deudas, de no configurar un fondo de emergencia.

A continuación, establecer un fondo de emergencia de unos meses los gastos por lo menos.

A continuación, puede empezar a invertir. Mercado de valores de los rendimientos de 8% a 10% por año. Mucho menos que cualquiera de sus deudas. Pero yo diría que, dado siquiera un 10% de rendimiento eventualmente hacer rico si usted constantemente ahorrar e invertir.

Un 20-35% de la deuda, por otro lado, casi de inmediato te hacen pobres, a menos que usted puede deshacerse de él muy rápidamente.

(1): Ok, en tiempos de alta inflación, incluso >5% de la tasa de interés de la deuda podría tener sentido. Pero en tiempos de baja inflación, no.

Answer 4

Esta deuda no se hacen a sí misma. Me preocupa que si pagar esta deuda, usted tendrá que simplemente pedir prestado de nuevo pronto, y que voy a estar de vuelta en el molino de deuda.

Suze Orman solía predicar "de 3-6 meses fondo de emergencia" como todos los demás. Y luego, en 2008, cuando el mercado se derrumbó, todo lo que ha dicho desde que era "8 mes fondo de emergencia".

Cuando te has caído de nuevo en ella, cortar gastos innecesarios, por lo que se paga por el alquiler, la comida, la deuda de los pagos mínimos, etc. De su país de servicios sociales te pueden ayudar.

Suena como que usted pide prestado mucho y tener dinero en efectivo-en-la-mano es bastante inusual, y usted no ha pensado mucho acerca de un fondo de emergencia, ya que parece inverosímil para usted.

Yo podría adivinar sentir un poco incómodo "con solo tener" este dinero. Tenemos una expresión de la "quema un agujero en su bolsillo". Es común tener una sensación de necesidad de gastar en algo inteligente... antes de gastar en algo estúpido. O, como a menudo que "sucede", una especie de "emergencia" que se siente como que sólo se puede curar con dinero. (el resto del tiempo, las "emergencias" todavía suceden, pero uno se inspira para encontrar una manera barata de resolver.)

Todo esto para decir, que el sentido de "usarlo o perderlo" es real y razonable. Pero es debido a la errónea pensar sobre el dinero. Si usted puede pensar acerca de ese nido de huevos de tener un trabajo que hacer, y puede abstenerse de la sensación como que se "quema un agujero en su bolsillo", y que puede mantener a ti mismo de nuevo desde estúpido gasto, y resolver sus "situaciones de emergencia" en una moneda de manera incluso cuando usted tiene... Entonces creo que usted tiene la base de un buen fondo de emergencia.

Y cuando lo guarde para ese propósito, se hace más fácil ahorrar para otros fines. Que abre el camino a la inversión. Y ahora usted está utilizando el dinero de manera efectiva en lugar de usarlo a usted.

Answer 5

No hay ningún punto en absoluto en colgados en efectivo como un "fondo de emergencia". El hecho de que usted tiene acceso a una gran sobregiro y un par de tarjetas de crédito le ofrece una fuente de fondos en caso de una emergencia, y le da aún más si usted se pagó. Así que siempre tiene más sentido para pagar la deuda de mantener dinero.

Esto es lo que cree que debe hacer.

(1) que Pagar £6500 en su totalidad. Tan pronto como le sea posible. Deje de usar el gigante de sobregiro, pero mantenerlo disponible en caso de una emergencia real.

(2) Pagar el resto de £500 en la tarjeta Amex.

(3) el Uso de su tarjeta Paypal para pagar el saldo de su tarjeta Amex, suponiendo que £3600 está dentro de su límite de crédito.

(4) Abra una nueva tarjeta de crédito. Sea cual sea el tipo es el más ampliamente aceptadas de tarjeta de crédito en el reino unido. Yo no estoy en el reino unido, así que no sé lo que es esto, pero tal vez Visa o Mastercard. Esto será para tu día a día el gasto. Cuando usted quiere comprar cualquier cosa, desde un comerciante que acepta una tarjeta de crédito, y no cobra un recargo para hacerlo, esto es lo que vamos a usar. Usted debe asegurarse de que usted paga esta nueva tarjeta de crédito en su totalidad en la fecha de vencimiento de cada mes, y nunca lo uso para un adelanto de dinero. De esa manera, usted puede evitar el pago de intereses de ningún tipo. Y debido a que usted recibe entre 3 y 7 semanas de crédito gratis cada vez que utilice esta tarjeta, esto hará que sea más fácil para pagar sus otras deudas.

(5) Cada vez que usted recibe ingresos, averiguar cuánto se necesitará para retener por los gastos en los que usted no puede utilizar una tarjeta de crédito. Esto podría incluir el alquiler, energía, internet, seguros, y un montón de otras cosas. El pago de la diferencia en tu tarjeta Paypal. Esto le permitirá borrar la deuda en su tarjeta Paypal tan pronto como sea posible.

(6) Cada vez que su nueva tarjeta de crédito de vencimiento, pagar la totalidad del importe, el uso de la tarjeta Paypal. Si esto haría que la tarjeta Paypal exceder su límite de crédito, a continuación, utilizar la tarjeta Amex lugar. No te pierdas la fecha de vencimiento de su tarjeta nueva, o pagar menos del 100% del saldo, de lo contrario se pierde el interés "libre" de ventaja.

(7) Cada vez que necesita dinero en efectivo, y no ha retenido lo suficiente de su ingreso, el uso de su tarjeta Paypal. Si esto haría que la tarjeta Paypal exceder su límite de crédito, a continuación, utilizar la tarjeta Amex lugar. Pero nunca utilizar su nueva tarjeta de crédito para adelantos en efectivo.

Esta será la forma más rápida de pagar sus deudas. Una vez que todos los tres tarjetas de crédito son claras, pensar de nuevo acerca de la cantidad de un fondo de emergencia que usted realmente necesita. Quedarse con lo de la tarjeta de crédito(s) que usted necesita para ello. Destruir a los demás y cerrar las cuentas. También cerca de la sobregiro.