¿Pagos adicionales para la hipoteca o los préstamos estudiantiles?

Question

Así que tengo aproximadamente $5000 in student loans at 5% and about $ 65000 en mi hipoteca al 3,875% (5/1ARM). Debo poner pagos adicionales hacia el préstamo estudiantil o la hipoteca?

5% es más alto, así que si es realmente una cuestión de jugar fuera de la tasa de interés más alta que sería, pero parece que la hipoteca es mucho más "top-pesado" (no estoy seguro del término apropiado) con la mayor parte de los intereses en el principio y el principio más tarde, por lo que los pagos al principio tendría un efecto mayor que más tarde.

Editar (originalmente un comentario pero sentí que debía ser parte de la pregunta):
Pagar el interés más alto primero parece tener el sentido más intuitivo, y eso es lo que oigo la mayoría, sin embargo, cuando me conecto a las calculadoras de interés, se muestra que en el préstamo estudiantil del 5% voy a estar pagando $1000 in interest making min payments, so hypothetically if I pay that off right now in one lump sum I'd be saving about $ 1000. Por otro lado, si en lugar de esa cantidad la invierto en mi hipoteca, la calculadora muestra que ahorraría 10.000 dólares en intereses sobre el pago mínimo (durante toda la vida del préstamo).

¿Me estoy perdiendo algo?

Answer 1

Paga las deudas con tipos más altos. Los intereses de ambas se cobran sobre el saldo adeudado, nada más complicado que eso. Hay quienes llamarían a una hipoteca "cargada por adelantado", pero eso es una tontería. Por supuesto, la mayor parte del pago son intereses al principio porque la deuda es mayor y empiezas con un plazo de 30 años. La forma más rápida de pagar varias deudas es siempre primero la de tipo más alto y luego la siguiente y así sucesivamente.

Answer 2

Como otros han dicho, pagar el préstamo estudiantil primero tiene más sentido debido a

• el tipo de interés más alto
• la deuda no garantizada
• no puede anularse por quiebra

Dicho esto, ¿piensa quedarse en su casa mucho tiempo? Si es así, la refinanciación de su hipoteca a un préstamo a tipo fijo podría ser el mejor uso de su dinero a largo plazo. No estoy seguro de cuánto tiempo le queda a su ARM 5/1 antes de que la tasa comience a flotar, pero si las tasas suben, su hipoteca podría convertirse rápidamente en más cara que su préstamo estudiantil.

Answer 3

Paga primero el préstamo con el tipo de interés más alto. Debes estar haciendo algo raro con la duración de tus plazos... Si usted da un poco más de información acerca de su préstamo, tales como el plazo y la cantidad extra que tiene en este momento para pasar se podría explicar en detalle por qué eso sería la mejor opción utilizando sus números. Usted tiene que asegurarse de que cuando usted está analizando sus diferentes opciones de préstamos que asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas. Es decir, asegúrese de que está comparando el valor actual, el valor futuro o los pagos de amortización...

EDITAR:

usando algunos de tus numeros digamos que tienes 5000 dolares en tu bolsillo tienes 3 opciones. excel hace estos calculos mas faciles...

No hacer nada:

en 80 meses tu Préstamo de Estudios estará pagado en su totalidad y tendrás 54676.08 debiendo de tu hipoteca y 5000 en tu bolsillo(suponiendo que no hay intereses bancarios)

para la hipoteca:

FV(3.875/100/12,80,-323.2,65000)

Pagar el préstamo estudiantil y asignar la amortización del préstamo estudiantil a la hipoteca: en 80 meses tendrás $47,910.65 debiendo en la hipoteca y el préstamo estudiantil estará pagado en su totalidad

Para la hipoteca:

FV(3.875/100/12,80,-397.45,65000) 

Paga 5000 de hipoteca:

en 80 meses el préstamo estudiantil estará pagado en su totalidad y usted tendrá $48,204.92 debiendo de hipoteca

Para la hipoteca:

FV(3.875/100/12,80,-323.2,60000)

Answer 4

Otro factor que hay que tener en cuenta es que la deuda hipotecaria puede eliminarse en una quiebra, pero no así la deuda de préstamos estudiantiles.

Desde el punto de vista financiero, es fácil calcular cuál es más rentable pagar, teniendo en cuenta el gasto total en intereses menos el ahorro fiscal derivado de los intereses hipotecarios deducibles. Sin embargo, desde el punto de vista del riesgo, quizá sea mejor amortizar primero los préstamos estudiantiles.

Answer 5

Creo que la discrepancia que estás viendo está en el detalle de lo que sucede una vez que pagas tu préstamo estudiantil. Si usted toma su pago mensual para su préstamo estudiantil, y aplicar eso a su hipoteca una vez que el préstamo estudiantil se paga, pagando el préstamo de interés más alto se cono a cabo por delante.

Si, por el contrario, coges el pago de tu préstamo estudiantil y haces otra cosa con él (no pagar la hipoteca), te saldría más a cuenta pagar la hipoteca. Digamos que tiene $1000 to put towards either loan, and there is 5 years to pay on the student loan, and 25 years to pay on the mortgage. By paying on the student loan you are, roughly, saving 5 years of 5% interest on that $ 1000. Al pagar la hipoteca, te ahorras 25 años de intereses del 3%.