Hay muchos factores que influyen en los métodos que utilizan los bancos para determinar lo que las tasas de interés que cobran por los préstamos. Muchos otros factores en la determinación de la rentabilidad de los préstamos, o la facilidad con que los consumidores utilizan ellos en determinadas condiciones. Es la tentación de sobre-simplificar esto, pero la única verdad es que es complicado.
Los bancos comerciales son básicamente en el negocio de hacer dinero de diversas fuentes y, a continuación, presta el dinero a los consumidores. En general, los bancos establecen las tasas de interés que cobran en un préstamo basado en una serie de factores:
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El costo del dinero en efectivo. Los bancos no pueden, literalmente, hacer dinero, que esencialmente tiene que pagar a alguien para conseguir el dinero que luego prestan. Esto puede significar que pedir dinero prestado de un banco central. O puede significar que el endeudamiento de los consumidores (básicamente, el pago de los consumidores a una tasa de interés para depósitos en efectivo en una cuenta de ahorros o en otro depósito de producto). También puede significar pedir dinero prestado a otros bancos minoristas, o de muchas otras fuentes.
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El costo de riesgo. No todos los prestatarios de las reglas de juego. Algunos prestatarios deciden no pagar sus préstamos. Que representa un riesgo de pérdida, debido a que el banco pierde el dinero que le prestó (y hay un costo de oportunidad en que se podría haber prestado ese dinero a alguien más digno de confianza). Debido a esto, los consumidores que representan un mayor riesgo, se cobrará un interés más alto.
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El costo del servicio de un préstamo. Que puede costar una cantidad significativa de dinero para dar servicio a un préstamo. Los bancos necesitan ramas, sitios web, aplicaciones, Cajeros automáticos, centros de llamadas, y otros canales para interactuar con sus clientes. Que necesitan para seguir los reglamentos e interactuar con el gobierno. Que necesitan para pagar a sus empleados y proveedores. Que necesitan para operar o pagar por el acceso a los servidores y la infraestructura de red. Y así sucesivamente.
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De lucro. En última instancia, todos los negocios se opera en la esperanza de hacer un beneficio. Un banco tiene que ganar dinero para sus accionistas. Las cooperativas de crédito de hacer dinero para pagar a sus miembros.
Para volver a su pregunta, le dijo:
El libro se menciona algo sobre el banco central de la configuración de una tasa de interés vs bancos la tasa de interés determinados por las fuerzas del mercado, etc que no entiendo.
Cuando la gente habla de los bancos centrales establecen los tipos de interés, que son esencialmente hablando (indirectamente) sobre el costo del dinero en efectivo - el primer punto. La suposición es que un banco central la tasa es la mayor influencia sobre lo que un banco tiene que pagar para conseguir el dinero para prestar a los consumidores. Si yo soy el funcionamiento de un banco, y puedo obtener mi dinero de un banco central, que necesito para pagar intereses a los que el banco central. Si el banco central cambios su tasa de interés, entonces probablemente necesitaré cambiar mi tasas para reflejar el aumento de la tasa estoy pagando ahora. Por supuesto, la realidad es a menudo más complicado que eso, pero es discutible que el banco central tasas son, al menos, un fuerte indicador del costo de un banco minorista paga para conseguir dinero para prestar. Así, si el banco central reduce sus tasas de interés, sería de esperar que un banco minorista para bajar las tasas que se cobran por los préstamos.
Que influye en su preocupación cuando usted ha mencionado,
Sin embargo, aún no estoy convencido de por qué un libro de texto de origen se indica que las menores tasas de interés es bueno para los bancos.
En un sentido, un banco minorista se suelen cambiar las tasas para que coincida con los cambios en la capacidad de un banco central tasas de interés. Así que si un banco central gotas de tasas, el banco minorista, también. Que la caída en la tasa no significa que el banco minorista está ganando menos dinero. Si un banco central es la carga del 5%, y un banco minorista es de los préstamos al 6%, la banca comercial tiene un margen del 1%. Si el banco central gotas de su tasa de 4%, y el banco minorista gotas de su tasa de 5%, el banco minorista todavía tiene el mismo margen del 1%. Si se escribe el mismo número de préstamos, su resultado en gran parte va a ser el mismo. Sin embargo, si más consumidores se deciden a tomar préstamos (tal vez hay algunas personas que decidieron que no podían pagar un 6% de préstamo, pero que son capaces de permitirse el lujo de un 5% del préstamo), el banco ahora tiene un mayor volumen en el mismo margen y soportes para hacer más dinero. Es por eso que una baja de la tasa del banco central puede ser interpretado como bueno para los bancos. Efectivamente, esa es la simple respuesta a su pregunta.
Sin embargo, como se mencionó anteriormente, la respuesta es simple en realidad, no toda la verdad. más las personas que toman préstamos con una tasa más baja puede afectar a todos los otros factores mencionados anteriormente, también. En otras palabras, un margen del 1%, a un ritmo de 5%, pueden ser muy diferentes de un banco que a un margen del 1% a un 4% la tasa de:
- El costo del dinero en efectivo factor es esencialmente la razón para el cambio de tarifas de venta, por lo que se explica por sí mismo.
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El riesgo puede cambiar. Si te atraen más a los consumidores, o los diferentes consumidores, su perfil de riesgo de los cambios. Las personas que no tomaron un préstamo a una tasa más alta debido a que pueden apenas podían pagar un préstamo que se va a manejar su riesgo. Las personas que no tomaron la tasa más alta porque estaban siendo ahorrativos y buscando una ganga puede realmente conducir a bajar su riesgo. Esto puede ser increíblemente difícil de predecir, incluso, dado el nivel de esfuerzo a los bancos puesto en la clasificación de riesgo. Los prestamistas suelen tener equipos de personas y/o socios vendedores que se centran únicamente en la predicción de desempeño de los préstamos basados en los cambios en las tasas de interés o en las condiciones económicas.
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costo de operación puede cambiar, también. Un cambio en las tasas de interés pueden significar un cambio en el mix de productos - los consumidores pueden mantener en la contratación de ciertos tipos de préstamos hasta que las tasas son "buenas", pero podría llevar a cabo otros tipos de préstamos no importa qué. Un prestamista que tiene un montón de diferentes tipos de préstamos pueden encontrar que un cambio en las tasas de hace algunos tipos de disparar en el volumen, pero de otros tipos a disminuir. Si los diferentes productos tienen diferentes costos de operación, esto puede cambiar el costo del servicio de la cartera como un todo. Los bancos hacen a veces algunos préstamos para algunos consumidores, esencialmente, en una pérdida (o al menos en un cuestionable pequeño margen de beneficio), debido a que esperan los consumidores a ser valioso en otras formas. Un cambio en las condiciones económicas o de un cambio en el banco central tasas de interés pueden tirar eso.
- Un banco puede elegir para ajustar su ganancia basada en la percepción de un cambio potencial en el mercado. Si un banco decide que un cambio se traducirá en un aumento significativo en el volumen de préstamos, que puede ser realmente feliz a la caída de sus ganancias debido a que el mayor volumen significa que todavía están haciendo más dinero. Puede que necesite hacer esto si el cambio en las tasas crea un entorno más competitivo entre otros prestamistas.
Por supuesto, los bancos necesitan para acercarse a todo este problema en un "conjunto de la cartera", mientras que un consumidor es a menudo se acercan un préstamo a la vez. Para un consumidor, un cambio en el banco central tasas de interés podrían, literalmente, no hacer una diferencia. Muchos de los consumidores de préstamos tienen tasas de interés fijas. Si son dos años en pagar tres años de préstamo de auto, y se trata de un préstamo de tasa fija, los cambios en el banco central tasas o las tarifas de su banco minorista es la escritura de nuevos préstamos para automóviles en no afectar su préstamo actual. Pero si usted tiene un préstamo con una tasa variable (como a veces es el caso de ciertos tipos de préstamos), el banco puede cambiar la tasa que está pagando por su préstamo cada vez que el banco central cambia su ritmo, por lo que un cambio en el banco central tasas de interés más directamente afectan a usted.
