Actualmente estoy llevando un saldo de $356,000 en una cuenta bancaria, que es en exceso de los asegurados por la FDIC máximo de $250,000. Me debe $100.000 en 2014 los impuestos (que serán pagados por el mes de abril), y el resto será utilizado para un potencial house pago inicial y un fondo de emergencia. No tengo una casa seleccionada actualmente.
Es este riesgo? Debería estar preocupado? ¿Qué puedo hacer para mejorar este riesgo?
En primer lugar, ¿cuál es la razón? ¿Por qué tiene esa cantidad de dinero en todas - están preocupados por la volatilidad del mercado, está planeando comprar una casa, ¿tiene decenas de millones de dólares y este es tu fondo de reptiles? Son una casa de aleta y esto es parte del negocio para usted?
Si usted necesita el dinero para su uso a corto plazo - es decir, usted va a comprar una casa en efectivo el próximo mes - a continuación, siempre y cuando usted está en un banco de sonidos (uno de los grandes nacionales, por ejemplo) parece razonable. Nunca se puede predecir un accidente, como en 2008, pero no parece probable que la Persecución o Citibank va a ir en las próximas semanas.
Si te gustaría tener una posición de caja, a continuación, dividir el dinero entre los bancos múltiples. Comprar un CD en un banco importante con algunos de la cantidad. Mis suegros tienen una confianza que es parcialmente invertido en CDs, y que el uso de varios bancos para este fin de mantener sus cuentas totalmente asegurado. Cada banco está cubierto hasta 250k, así que si usted tiene $150k en el Chase y $150k en un banco local, usted está cubierto. (Usted también está cubierto en una cantidad mucho más grande - hasta 1 mm potencialmente - si usted está casado, como se puede tener una cuenta por separado cada uno por $250 y una cuenta conjunta de hasta $500 kb.)
De lo contrario, ¿por qué tiene esa cantidad en efectivo? Usted debe invertir en algo que va a volver más que la inflación, como mínimo...
Editar post-aclaraciones: $350k es alrededor de mi nivel de "tal vez, tal vez no". Estás arriesgando $100k en un muy bajo riesgo (suponiendo que no se trata de un pequeño banco local, e incluso los que son bastante bajos todavía). Con el fin de eliminar el riesgo que usted tiene que hacer algo activo - es decir, tomar 100k en algún otro lugar, abrir una cuenta de banco, etc. - que no es precisamente la cosa más difícil del mundo, pero requiere de esfuerzo. Vale la pena el 0.001% de probabilidad (totalmente hecho) que pierde el 100k? Eso es de $10, si usted está de acuerdo con que el riesgo de oportunidad. Hasta usted.
No iba a ser muy duro, aunque, para abrir una cuenta con un banco en línea, depósito de $100 mil en allí en un 6 meses de CD, y luego pagar el IRS de su otra cuenta y cuando el 6 mes de CD caduca tomar el dinero en efectivo en su cuenta de activo. Suponiendo que usted no está pensando en comprar una casa en los próximos seis meses, esta debe estar bien, me gustaría pensar (e incluso entonces usted todavía tiene $150k para el anticipo hasta el frente, lo cual es suficiente para comprar un $750k casa w/o PMI).
Además, como varios comentaristas nota: si usted razonablemente que pueden hacerlo, y su dinero no va a hacer un gran interés, usted puede elegir para pagar sus impuestos, ahora en lugar de más tarde. Esto elimina totalmente el riesgo; las probabilidades de pequeño interés que gana más de 3 meses puede ser similar a la cantidad que usted pase (en su mayoría de su tiempo, además de, posiblemente, los gastos reales), para pasar a otro banco. Si vas a hacer un 2% o 3%, esto no puede ser cierto, pero si estás en un 0.25% cuenta como mis cuentas son, $100k * 0.25% * 0.25 es de $62.50, después de todo.
Sí. Aunque me imagino que el riesgo es pequeño, puede eliminar el riesgo de dividir su dinero entre varias cuentas en diferentes bancos, por lo que ninguno de los totales de cuenta exceder el Seguro de la FDIC límite. Hay varios bancos o instituciones financieras que depositar el dinero en varios bancos, el doble o el triple de eficaz límite del seguro (la Fidelidad tiene una cuenta como esta, por ejemplo)
Si usted se casó a los 250K de protección puede ser ampliado por el uso de conjuntos y de las cuentas individuales. Un límite distinto también existe para las cuentas IRA.
Con esas opciones que usted tendrá que poner algo de dinero adicional en otra institución bancaria. Esto podría ser un banco o unión de crédito. Usted tiene que tener cuidado para asegurarse de que cualquier otro tipo de cuentas de la FDIC o de la NCUA (para las cooperativas de Crédito) de cobertura. Algunas de las instituciones bancarias de intentar convertir a los clientes a no cubiertos cuentas que son cuentas de inversión o uso de un 3ro para protegerlos.
Usted podría también utilizar para invertir en bonos del gobierno estadounidense a través de la Tesorería directa. A pesar de los pocos meses que va a estar en el exceso de la posición que probablemente no vale la pena la molestia de tesorería directa.
Muchas cuentas de corretaje para el comercio de acciones están cubiertos bajo la SIPC seguro, que es de hasta $500,000
Usted también puede tener múltiples cuentas de cheques y ahorros con $250,000 equilibrio de separación.
También puede comprobar su banco, el ratio de capital en el sitio web de la FDIC, en algún lugar. La FDIC no se mueve en ellos a menos que caiga por debajo del 3% e incluso luego de la FDIC obligará a la administración judicial y los venden a un mayor banco antes de ir a la quiebra y la experiencia de pérdidas de depósitos de clientes.
Esto es lo que ocurrió principalmente cuando cientos de bancos quebraron durante la crisis de 2008-2010. No fueron hechos aislados, donde los clientes realmente perdido sus saldos de efectivo, y que era sobre todo debido a que los clientes tenían completamente seguro de cuentas.
Como que era la más extrema momento en NOSOTROS y financiera mundial, la historia, usted debe ser capaz de juzgar el riesgo con la información mencionada anteriormente en la mente.
Usted puede permanecer en un saldo en efectivo fácilmente y estar completamente asegurado.
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