¿Por qué la contribución de 401k como % del salario en lugar de una cantidad fija por cheque de pago?

Question

Me pregunto por qué algunas empresas no permiten a sus empleados elegir una cantidad fija por cheque de pago como contribución a un 401K. En todos mis trabajos siempre ha sido un % de mi salario, por lo que elijo un porcentaje lo suficientemente alto como para obtener al menos la contribución máxima del empleador.

Estaba charlando con un colega en mi empresa, y en sus trabajos anteriores también era de la misma manera.

¿Qué hay de malo en permitir que las personas elijan una cantidad fija, así que supongamos que alguien quiere maximizar, simplemente podría dividir el salario anual máximo entre la frecuencia de pago?

Answer 1

Una variedad de factores probablemente contribuyen.

En general, las empresas quieren animar a todos los empleados pero especialmente a los empleados menos remunerados a contribuir lo máximo posible a su 401(k). Las empresas tienen que aprobar pruebas de no discriminación para garantizar que sus empleados altamente remunerados realmente puedan contribuir al máximo a su 401(k). Estas pruebas examinan qué porcentaje del salario están contribuyendo los empleados menos remunerados y qué porcentaje del salario están contribuyendo los empleados más remunerados. Si los empleados altamente remunerados están obteniendo "demasiado" beneficio, sus límites de contribución se reducen. Este es un resultado que las empresas intentan evitar en parte convenciendo a todos los empleados para que contribuyan más.

• La mayoría de las personas no hacen muchos ajustes una vez que hacen su inscripción inicial. Si especificas un porcentaje, tu contribución aumenta automáticamente a medida que recibes aumentos. Si especificas un monto fijo, no obtienes el aumento automático relativamente indoloro. Y una vez que consideras la inflación, tus contribuciones se reducen cada año sin intervención.
• Para la mayoría de las personas, el 5% se siente más pequeño que el monto fijo que tendrían que elegir. Psicológicamente, es más fácil para la mayoría de las personas ahorrar unos pocos por ciento que ahorrar unos cientos de dólares en cada cheque de pago. Esto es doblemente cierto cuando se trata de contribuciones pretributarias, donde las personas suelen comparar su monto fijo de contribución pretributaria contra su salario neto después de impuestos. Si alguien elige diferir $500 por cheque de pago, generalmente están pensando en lo que podrían hacer con $500 extra, no en lo que podrían hacer con los $300 extra que tendrían después de impuestos.
• Si el empleador proporciona algún tipo de educación financiera, esa educación va a hablar en términos de porcentajes de salario. Si estás dando un seminario a un amplio grupo de empleados, es mucho más fácil hablar en términos de qué porcentaje del salario la mayoría de las personas necesitan diferir para tener una jubilación cómoda que hablar sobre cantidades en dólares. Especialmente cuando tienes personas en diferentes posiciones que ganan salarios significativamente diferentes.
• Las contribuciones del empleador casi siempre se expresan en términos de porcentajes, lo que hace mucho más fácil sugerir que todos contribuyan al menos lo suficiente para obtener la contribución completa.
• Las personas en la envidiable posición de poder maximizar sus contribuciones generalmente se sienten mucho más cómodas haciendo los cálculos para averiguar qué porcentaje diferir para alcanzar ese monto de contribución máximo que los empleados de rango y file están haciendo los cálculos para, por ejemplo, averiguar cuánto necesitan diferir en cada cheque de pago para obtener la contribución completa del empleador. Si solo vas a tener una opción, el porcentaje es el claro ganador.

Dicho esto, muchas empresas y planes ofrecen ambas opciones.

Answer 2

Cuando empecé a poner dinero en mi 401(k) a principios de la década de 1980, las únicas opciones que teníamos eran porcentaje. Eso estaba bien para mí porque estaba interesado en obtener la máxima coincidencia, y nunca iba a alcanzar el máximo anual. A lo largo de las décadas, el porcentaje máximo de coincidencia comenzó a acercarse al máximo anual. Mi ingreso también estaba aumentando y quería maximizar mi contribución. Eventualmente tuve que cambiar el porcentaje durante el año para intentar acercarme al máximo anual sin pasarme.

Hace más de 10 años esas opciones cambiaron. Y en las empresas para las que he trabajado, y en las que trabajó mi cónyuge, estaba disponible la opción de utilizar tanto un porcentaje como una cantidad por cheque.

Pregúntale a tu empleador para ver si el fiduciario del 401(k) tiene esa opción. Podría ser una opción adicional disponible. Puede ayudar a las personas que intentan alcanzar el máximo, o a los empleados que se incorporan a mitad de año, o a los que utilizan las disposiciones de recuperación para mayores de 50 años.

Answer 3

Probablemente porque muchas empresas establecen el emparejamiento como "X% de sus contribuciones hasta un Y% de su salario", por lo que establecer un porcentaje para garantizar el emparejamiento (en lugar de una cantidad fija) es más fácil en estas situaciones y se ajusta automáticamente a medida que el salario se ajusta. ¿Cómo garantiza que obtendrá el emparejamiento completo si su salario fluctúa?

También establecer una cantidad fija podría resultar en una gran proporción del salario si tienen un cheque de pago inusualmente pequeño en un período.

No creo que haya leyes o regulaciones que rigen esto, solo políticas que facilitan las cosas para el empleador y muchos empleados.

Answer 4

El año pasado en mi empresa nuestra elección de 401K era un monto en dólares, y este año se cambió para ser un porcentaje en su lugar. Específicamente pregunté a Recursos Humanos por qué y me dijeron que "estudios han demostrado que los empleados contribuirán más si se les ofrece una opción de porcentaje en lugar de un monto en dólares". Señalé que si alguien quiere maximizar su 401K es mucho más fácil hacerlo con precisión con un monto en dólares, y sugerí que tal vez podrían ofrecer ambos. Nuevamente, la misma respuesta aclarada fue que no querían hacerlo porque los empleados aún contribuyen más cuando se les da un porcentaje en lugar de la opción de ambos. (Concluí sugiriendo que haya una casilla de verificación para aquellos que deseen maximizar, y Recursos Humanos le gustó esta idea para el próximo año.)

Answer 5

1. Para hacer que las matemáticas sean más simples para las personas no inclinadas a las matemáticas. Los aportes del empleador generalmente se indican como un porcentaje del salario (por ejemplo, hasta un 10% del salario), si deseas obtener todo eso, y esperas un aumento a mitad de año... tendrías que usar Excel para hacer proyecciones mientras que el 10% garantiza el máximo de lo que sea que sea ese monto (al menos en términos de período de pago).

2. Mantén simple la entrada de datos. Un campo para aceptar un porcentaje vs 2-3 campos necesarios para manejar 1. Porcentaje vs Monto, y 2. El número real