¿Invertir o ahorrar primero?

Question

Tengo veintitantos años, un trabajo (bastante) bueno y puedo ahorrar, cada mes, unos 2.000 euros. $800. I just started this savings process and currently I have just $ 800 pero al final del año tendré el doble.

Quiero poner mi dinero a trabajar - invertir en un fondo de inversión - pero no estoy seguro de lo que debo hacer primero porque también quiero tener algo de dinero de reserva para los días no tan felices (al menos $2000 - in a bank account or maybe even in cash). So my question to you, people with much more financial/life experience, is: should I start investing as soon as I reach the minimum investment amount for the mutual fund (2.5K) and save in the following months or save $ 2000 primero y posponer la inversión unos meses (3 si sumo 33/mes a los 800 habituales)?

Este es mi razonamiento para cada uno de estos dos escenarios - por favor, corríjanme si me equivoco:

1. Invierte ahora, ahorra en los próximos 3 meses:

   • Pros: (con suerte) el dinero invertido genera algo más de dinero
   • Contras: No tengo ahorros salvo la nómina de ese mes si aparece algún gasto inesperado. Pagar comisiones si hay que sacar dinero del fondo.

2. Ahorra ahora, invierte en 3 meses:

   • Pros: Dispongo de dinero inmediatamente en caso de emergencia.
   • Contras: La inversión se retrasa 3 meses, con un posible menor rendimiento para el año en curso.

Answer 1

Yo me centraría primero en el fondo de emergencia y lo acumularía lo antes posible. Una vez que lo tengas, dispondrás de un colchón que evitará que te endeudes en caso de emergencia. Dependiendo de tus gastos mensuales, $2000 seems low for that. I'd aim for 3-6 months worth of expenses. Note that this is $ 800 menos que sus ingresos mensuales gracias a sus ahorros.

Una vez que tengas tu fondo de emergencia, entonces sigue una fórmula como la de @MrChrister para invertir para la jubilación y ahorrar para futuras compras importantes (coche, casa, vacaciones, etc).

Answer 2

Ok. Preguntaré - ¿Ofrece el trabajo un 401(k)? ¿Depósitos de contrapartida?

Las respuestas dependen de su tolerancia al riesgo. Hay dos escuelas de pensamiento: en un extremo te dirán que no empieces a invertir hasta que tengas el fondo de emergencia constituido; en el otro, que empieces desde el primer día. Acepto que hay pros y contras en ambos enfoques.

Pero si tienes acceso a un plan 401(k), incluso un planteamiento conservador y reacio al riesgo podría estar de acuerdo en que una aportación del 100% (del primer 5% de tus ingresos, por ejemplo) es preferible a ahorrar en un fondo de emergencia de baja rentabilidad. Si se produce la emergencia, un préstamo a bajo interés para cubrir la necesidad es una salida barata. Como el dinero se ingresa antes de impuestos y se iguala, el hecho de poder pedir prestado la mitad (normas de Hacienda) le permite pedir prestado más de lo que ingresó de su bolsillo. Y la palabra emergencia implica un evento de baja ocurrencia. Deposite hasta la igualación e inicie el fondo de emergencia en otra cuenta.

Si no tiene un plan 401(k) en el trabajo, las otras dos respuestas son estupendas.

Editar - Para aclarar, y responder a un comentario más abajo - decir que el riesgo no es sólo una emergencia de dinero, pero la pérdida de empleo. $1000 deposited to the 401(k) cost $ 850 de su bolsillo, suponiendo un tramo del 15%. Después del partido, es $2000. After the job loss, if this is withdrawn, if the 15% still applies (it may be 10% or even 0%) the net is $ 1700 menos la penalización del 10%, o $1500 back in your pocket. There are those who will say they are just not comfortable running an emergency account so lean, I understand that. For the OP here, $ 800 al mes son casi 10.000 dólares al año. Si incluso la mitad de esa cantidad se depositara antes de impuestos y se igualara, la cuenta crecería muy rápidamente y aún quedaría dinero en efectivo.

Answer 3

¿Con 800 dólares extra al mes? Haz las dos cosas.

(Soy lo suficientemente etnocéntrico como para suponer que vives en el mismo país que yo)

En primer lugar, determina cómo debe ser tu fondo de emergencia. Coloque este dinero en una cuenta corriente o de ahorro de alta rentabilidad. Añádalo mensualmente hasta alcanzar su objetivo. Debería equivaler a entre 3 y 6 meses del total de tus gastos mensuales. Sospecho que serán muchos más de 2.000 $. Ganarás bubkis en intereses, pero el objetivo del fondo de emergencia es tener un activo altamente líquido para emergencias, de modo que puedas elegir un seguro de coche más barato y no comprar garantías en las cosas.

Con tus 800 dólares al mes, divídelo así:

416 $/mes en una cuenta Roth IRA en Vanguard (o Schwab o Fidelity) en el Star Fund (u otro fondo diversificado de bajo coste similar). La estrella es $1000 to open, pretty diversified. $ 416 es una cifra perezosa que se aproxima al límite anual de 5.000 dólares para una cuenta Roth IRA en Estados Unidos. Contribuya como un reloj, directamente de su nómina si puede. Esto hará que sea fácil de hacer y obtener el beneficio de dollar cost averaging.

$200 or $ 300 en su cuenta de ahorro hasta que alcances el objetivo de tu fondo de emergencia.

$85 - $ 100. Vive un poco. Especula con acciones con tu cuenta vanguard. O alquilar coches de lujo. O irte de vacaciones o de fiesta. Si estás ahorrando 800 dólares al mes a los 20 años, siéntete orgulloso de ti mismo, pero diviértete un poco también para poder desahogarte. No es mucho pero sabes que puedes jugar con ello.

Una vez alcanzado tu fondo de emergencia, ahorra para tu futura casa o coche o billetes de avión a París. Haz otra pregunta sobre cómo ahorrar para este tipo de objetivos.