Debo usar IRA dinero para pagar mis préstamos estudiantiles?

Question

Tengo un poco más de $140,000 consolidado de deuda de préstamo de estudiante con una tasa de interés fija de 5.75% en los ingresos de un pago basado en el plan. Mi empleadores actuales y anteriores calificar para el programa de Condonación de Préstamos, pero no voy a ser elegible para el perdón de préstamos hasta el año 2023.

Actualmente estoy teniendo utilizar mis ahorros para hacer el mensual de $491/mes pago y de incurrir en la deuda sólo para obtener por. A la edad de 47 yo no tengo ningún deseo de cambiar de carrera, como me encanta lo que estoy haciendo yo, sin embargo, sólo hacer $55,800/ año brutos.

Tengo $145.000 en mi IRA que estoy realmente deseando evitar el uso de, pero estoy seriamente considerando la posibilidad de retirar al menos $75,000 de la IRA para pagar mis préstamos estudiantiles. Multa y los impuestos sería de $32,000. Eso en sí mismo no sería digno de un temprano retiro, pero a este ritmo me voy a incurrir en una gran cantidad de deuda de préstamo de estudiante por el día y es causante de una gran cantidad de tensión financiera y emocional.

¿En qué punto tiene sentido para mí para tomar mi IRA dinero y pagar algunos de los increíbles deuda de préstamo de estudiante?

Answer 1

Es poco probable que sea un buen movimiento. Después de las sanciones, tendría aproximadamente us $40-$45k para aplicar a su deuda. Pero entonces, ¿qué? Usted todavía tiene 100 mil dólares de la deuda, con ningún cambio en su situación económica. Usted sería sacrificar la mitad de su fondo de retiro para reducir su deuda por sólo un tercio.

Dos puntos a partir de su pregunta son notables. En primer lugar, usted dice que su trabajo actual le hace elegible para el perdón de préstamos. Segundo, dices que te encanta lo que haces. Dado que, según parece, es muy probable que usted va a permanecer en su actual puesto de trabajo el tiempo suficiente para tener su préstamo perdonado. Me gustaría ver esto como una razón importante para aguantar hasta ese momento. No será doloroso desde una perspectiva del trabajo, ya que le gusta el trabajo (en contraste con alguien que muele a través de un trabajo que no les gusta sólo para tener su préstamo perdonado), pero sólo desde un punto de vista presupuestario. También, desde su ingreso es menos de $75k, usted puede ser capaz de deducir los intereses sobre un préstamo de estudiante de pago en su declaración de impuestos (vea la Publicación 970), suavizando el golpe de algo.

Según sus números, el pago de su préstamo es de un poco más del 10% de sus ingresos. Que no es agradable, pero no parece fuera de lugar la pregunta que se podría hacer el trabajo a través de juicioso de presupuestos. Dependerá de otros aspectos de su estilo de vida y gastos (que no se menciona en la pregunta, y que podría ir en una pregunta aparte si empiezas preguntando cómo hacer que la elaboración del presupuesto).

Answer 2

Puedo ver por qué usted se siente el estrés financiero. Si entiendo derecha se han puesto a sí mismo en una muy incómoda y situación insostenible, y que de hecho debe ser muy estresante para una persona de su edad. Siento una gran cantidad de estrés tan solo leer tu pregunta.

Voy a ser muy franco. Su situación financiera sugiere que usted tiene muy apoderado por la riqueza de su futuro con el fin de consumir y hacer las inversiones ineficientes. Bueno, miren en el espejo y dite a ti mismo "ahora soy mi futuro y es el momento de pagar por mis decisiones pasadas." No tomar dinero de su cuenta IRA. Que sería de continuar el comportamiento, ya que es un uso ineficiente de los recursos que va a llevar a aún más la pobreza extrema hacia abajo de la línea.

Ok, no se puede tomar de nuevo lo que has hecho en el pasado. ¿Qué hacer ahora? Importantes de la vida de reestructuración. Si yo fuera usted, me gustaría vender mi casa si tenía una. Vivir con uno de sus hijos si usted tiene cualquier cercanos. Si no, se mueven en el más barato de remolque que puede encontrar. Tomar un segundo trabajo. Muy en serio mira a ver si puedes conseguir un trabajo que paga más por su trabajo principal-sé que amas a tu actual trabajo, pero usted simplemente no puede continuar como está ahora. Empezar a comer muy barato, la comida y la compra de ropa en tiendas de segunda mano. Tirar todo lo que puede a sus deudas, empezando por las de mayor tasa de interés. Plan ahora a seguir trabajando mucho después de que sus compañeros se han retirado.

Temprano en la vida es el tiempo para el endeudamiento. La edad media es cuando usted debe terminar de pagar cualquier deuda pendiente y guardar como un loco para la jubilación. Ahora no es tiempo de ACEPTAR ser mayor endeudamiento para financiar el consumo.

Sé de cambiar tu vida va a ser muy incómodo, pero creo que usted encontrará que hay más paz de la mente en el hecho de tener alguna cantidad de seguridad financiera (que para usted necesitará un MONTÓN de cambios) que en el de los préstamos cada vez más para financiar un estilo de vida que no puede sostener.

Answer 3

Probablemente nunca sentido hacer eso. ¿Por qué? Usted va a terminar en la corte de bancarrota de cualquier manera, ya que no será capaz de pagar el préstamo, y usted no puede mantener los pagos mensuales sin entrar en más deuda.

IRA está protegido de quiebras, en la mayoría de los Estados, por lo que probablemente se quedará con usted después. En cualquier caso deberá de proporcionar algunos ingresos cuando son viejos y no pueden mantener el ritmo de trabajo. Por desgracia, los préstamos Federales para estudiantes también están protegidos, pero el resto de la deuda - no.

Sugiero tratando de arreglar sus presupuestos y ver cómo usted puede mejorar sus ganancias para ser capaz de mantener sus pagos. No puedo entender cómo se puede tener acumuló $K 140 estudiante de la deuda y tener una carrera en la que usted gana $55K/año para un trabajador con experiencia.

Answer 4

Hacer lo que se sugiere puede ser realmente útil.

Hoy en día, usted tiene la riqueza de 145 ºk y la deuda de k 140, por la riqueza neta de los 5k. Su interés incurrido es de $671/mes y su interés ganado es de $211, para una pérdida total de $460/mes, justo debajo de la 491 $/mes en el que usted está ahorrando, por lo que su ahorro total es de $31/mes actualmente.

Sin embargo, aunque en total, hay más dinero cada mes que en el mes anterior, usted está consiguiendo más deuda y por lo tanto más interés a pagar cada mes. Su interés ganado está aumentando mucho más lento.

Que $31/mes que son actualmente capaces de guardar? En el momento de golpear 51, que se ha convertido en $0/mes y sigue cayendo. Por 60? Su deuda ha superado a sus ahorros para la jubilación - que $5 valor neto que tiene ahora se ha ido.

Si usted fue a retirar el dinero de su jubilación para pagar su deuda (con el $32k sanciones) a la que tendría la riqueza de 70k y la deuda de 97k, de una riqueza neta de -27k (es decir, la deuda neta).

Obviamente, lo anterior no es buena. Sin embargo, reducir su cuota mensual de interés que se paga a $465, mientras que también reduce sus intereses ganados $102. Esta es una pérdida total de $365/mes, por lo que se ahorro $126/mes.

Tenga en cuenta que en este caso, su $491 pago mensual es superior a la de los intereses a pagar en la cuenta, esto significa que cada mes, el pago de intereses es menor, por lo que pagar más y más cada mes.

Su balance sería mejor cada mes (y a un ritmo más rápido cada mes. Su riqueza neta estaría de vuelta en los aspectos positivos y por encima de su riqueza en su actual trayectoria antes de llegar a 62.

Por 65, usted tendrá $9000 de la riqueza neta si utiliza sus ahorros para la jubilación ahora, frente a $9000 neto de la deuda si no.

Y sólo añadir un par de cosas en el final

1) Esto es sólo el de las matemáticas, y no toma en cuenta su comportamiento. En caso de tener que acumular deuda está ayudando a motivar a usted a renunciar a los lujos, a continuación, este análisis no se aplica. Estoy suponiendo que el $491/mes es, literalmente, todo lo que puede ahorrar, y que no importa lo que los cambios, siempre fuerte que $491. Si usted no piensa que usted puede seguir para depositar los $491 si que deje de ver de tan alto interés que se devengue, entonces no lo hacen.

2) estoy suponiendo que el interés ganado sobre su cuenta IRA es de 1,75%. Si este no es el caso, entonces por favor hágamelo saber, y puedo ajustar mis números en consecuencia. De http://www.usatoday.com/story/news/politics/2014/01/28/obama-state-of-the-union-myra-savings-plan/4992743/

3) estoy suponiendo que todos los números que usted ha mencionado son exactos, y se mantienen constantes (tasas de interés no pueden)

4) Esto no es profesional, el asesoramiento financiero. Yo sólo soy una persona que en internet.

5) Esto va sin decir (y probablemente se irá para abajo así como "que coman pastel" hizo), pero el ahorro de dinero cada mes será una más potente, libre de riesgos manera de salir de este problema. El trabajo de un 2º puesto de trabajo, reducir los costes sin embargo, usted puede.

6) lo Siento si estás buscando algo más de motivación o recubiertos de azúcar.

7) la Mejor de las suertes, siéntase libre de hacer cualquier pregunta.

La gráfica de abajo en rojo es su trayectoria actual, y el azul es si usted se retira de su jubilación para pagar su deuda.

Answer 5

tal vez todo el mundo que ha respondido a las necesidades de ver más de cerca el ingreso base de un plan de reembolso de préstamos para estudiantes. Lo que esto significa es que el pago no cubren su tasa de interés para cada mes se hace su pago por el préstamo crece, no disminuye. Esto no es un simple préstamo de interés que es irritante porque los concesionarios de automóviles no incluso el uso de no-interés simple préstamo por más tiempo. Así que sus sugerencias son bien intencionados, ¿cuál es su sugerencia de momento, sabiendo que sus pagos mensuales, no es la reducción de su préstamo, pero en realidad su préstamo está creciendo exponencialmente cada mes. También me gusta el comentario, donde el promedio de préstamo de estudiante es de $30,000, me gustaría saber en qué estado lo que es. Que puede trabajar para un colegio de la comunidad o un estudiante que depende de los padres para complementar sus ingresos, para que puedan ir a clases, sin embargo para alguien que está trabajando y yendo a la escuela que la persona debe optar por noche en clases y las clases en línea que sin duda aumenta el costo de las clases. Ahora que el coste por hora de crédito es de $550 - 585 de la gama.