Cuando se habla de la compra de una casa a menudo escucho a la gente decir que les gusta tener una hipoteca, ya que obtener el beneficio de la cancelación de los intereses. Estoy malentendido algo? Mi único pensamiento es que si usted paga $100 de interés para ahorrar $25 en concepto de impuestos (ejemplo simple de tener un 25% de tasa de impuesto), no pagar la hipoteca ser más beneficioso, y tiene $75 y paga $25 en concepto de impuestos más adelante?
Respuestas
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tobes
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19
Porque "mi contador dijo que yo estoy en el 28% de soporte y necesidad de saneamientos." Cuando oigo a alguien decir esto que les digo a obtener un nuevo contador/consejero/asesor en impuestos.
Los beneficios, si los hubiere, es el hecho de que si, y sólo si, (un sombrero de punta a @staticx) que ya están detallar sus deducciones.
Esto significa que, para mí, mi 3.5% de la hipoteca es realmente me cuestan 2.625%.
El único efecto de este es el line up de mis deudas, la hipoteca puede caer a un menor prioridad para la recuperación de la inversión. Aquí es donde hay un equilibrio entre la elección de un sólido fondo de emergencia, ganando cerca de 0% en la actualidad, o el uso de esos fondos para pagar la hipoteca a una tasa acelerada.
Si el sentimiento expresado por la pregunta implica que se debe llevar una hipoteca, necesaria o no, se trata de la cuestión de riesgos en el largo plazo. No sugiero que la gente tome una hipoteca hoy en día invertir en el mercado. Un retorno cero como hemos visto en los '00s mostrará que el 10% de la rentabilidad de mercado es un promedio en el muy largo plazo. FWIW, el '96-'05 período devuelto 9.08%, y '06-'13 (2 años corto de 10) 7.26%. Pocos tienen la disciplina para esperar pacientemente a cabo los valles y ver las vueltas que he citado.
Dicho esto, el hecho de que el interés es deducible es un pequeño factor dado el bajo nivel de las tasas actualmente estamos disfrutando.
Cada uno de los puntos anteriores puede ser expandida en su propia respuesta. Una gran pregunta con no-tan-respuestas simples.
simon
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2319
Sin duda, el pago de la hipoteca es mejor que no hacer nada con el dinero. Pero se pone interesante cuando se considera la posibilidad de tener la hipoteca y cómo invertir el dinero. Si la hipoteca de tasa es de 5% y se espera >5% rendimientos de las acciones o de algunos otros de la inversión, entonces podría tener sentido para buscar los mayores beneficios.
Si usted espera que el mismo 5% de rendimiento de las acciones, manteniendo la hipoteca y cómo invertir el dinero puede ser aún más eficientes de impuestos. Suponiendo una tasa de impuesto marginal del 30%, el costo real de los intereses de la hipoteca (en términos de post-dinero de los impuestos) es de 3,5%*. Si los resultados de su inversión en el largo plazo las ganancias de capital se gravan al 15%, la tasa real de crecimiento de su post-dinero de los impuestos sería el 4,25%. Así que en el post-términos fiscales, la tasa de ganancia es mayor que su tasa de pérdida.
Por otro lado, el pago de la hipoteca es más seguro que invertir el dinero prestado, por lo que de hacerlo podría ser más apropiado para la aversión al riesgo.
* Estoy simplificando un poco por el supuesto de la deducción no cambia su tasa de impuesto marginal.
nic
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151
Creo que este argumento es más a menudo se utiliza cuando se considera que las deudas a pagar en primer lugar, o cuando hay otras opciones disponibles, tales como opciones de inversión, la creación de un fondo de emergencia, o ahorrar para una compra grande.
En ese caso, se trata simplemente de justificar los pagos mínimos y el pago de más durante la vida del préstamo a cambio de mayor liquidez en el presente.
Por desgracia, cuando se trata de elegir entre lo que las deudas a pagar (por ejemplo, Mi mamá paga más del mínimo en su coche porque ella no puede deducir auto de interés de los préstamos, a pesar de su hipoteca llevar a una mayor tasa de interés), es sólo beneficioso si los ahorros en impuestos compensa el ahorro en intereses de la diferencia.
La fórmula es:
tax bracket > (1 - (target loan interest rate / mortgage interest rate))
Dicho esto, la mayoría de la gente no piensa en el largo plazo, ya sea por la natural falta de visión, o por necesidad (necesidad de tener un fondo de emergencia).
dave
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34
Cuando se habla de la compra de una casa a menudo escucho a la gente decir que les gusta tener una hipoteca, ya que obtener el beneficio de la cancelación de los intereses.
Supongo que esto es los Estados unidos.
También es necesario considerar que muchas personas pueden tomar la deducción estándar de $12k para las parejas casadas que declaran conjuntamente, por lo que incluso si detallan el interés, que sólo tendría sentido para "cancelar" si usted es capaz de detallar deducciones mayores que la deducción estándar:
Para algunas personas la entrada de los intereses de la hipoteca y otros relacionados con las deducciones en el equipo, sólo para descubrir que sus deducciones detalladas no se suman.
Donde se beneficia la gente a veces se si tiene facturas médicas que son mayores que el 10% de su ingreso, además de los intereses de la hipoteca. Por lo que les beneficia a detallar. Hay otras fuentes importantes de información detallada, pero las facturas médicas son muy comunes. Otros elementos comunes son el registro automático de los impuestos o de interés de los préstamos estudiantiles.
Va a ser dependiente de la situación, pero si dentro de un par de años de pagar la hipoteca tendría sentido hacer micropagos para acelerar la rentabilidad de la fecha. Si usted tiene 30 años, tendría más sentido para generar un fondo de emergencia, para pagar un coche, o ahorrar para otras cosas en la vida que preocuparse de pagar una hipoteca. Tomar el beneficio de la deducción de los intereses hipotecarios si usted puede, pero me imagino que mucha gente se sorprende al saber que no siempre es en blanco y negro.
Rich Remer
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147
Creo que, en general, la gente que dice cosas como que no tienes un asimiento firme de sus finanzas.
Por otro lado, si usted toma una hipoteca como un vehículo para la inversión apalancada el interés puede pagar por sí mismo en los avances realizados en otros lugares.
El pago de intereses de la hipoteca es lo contrario sólo es bueno para los bancos, pero nuestro sistema refuerza la idea de que todo el mundo debería estar en deuda en lugar de aprovecharse de su capital.
