Quiere jubilarse a los 55, pero el 401(k) empieza a pagar a los 59,5 años.

Question

Ahora mismo, estoy en mis últimos 20 años, y tengo este plan de retirarme a los 55 años, en lugar de la edad de jubilación habitual de 62. Para ello, planeo ahorrar el dinero suficiente para cubrir mis gastos desde el día de la jubilación, hasta que pueda obtener el 401(k) y/o los beneficios del Seguro Social. También planeo estar libre de deudas (sin pagos de hipotecas, autos, autos de crédito o préstamos personales).

Pronto podré empezar a contribuir a un 401k de nuevo. Aunque estoy a favor de este tipo de planes, lo que siempre me molesta es que no puedo tocar este dinero hasta que tenga 59,5 años, que es diferente de la edad en que quiero retirarme. Además, veo muy difícil ahorrar por mi cuenta para la jubilación Y ahorrar dinero para un 401(k).

Sé que los planes 401(k) ofrecen al empleador un par de opciones de inversión, pero lo que veo es que esto tiene el precio de no poder usar el dinero cuando realmente quiero jubilarme (a los 55 años).

Mi pregunta es: ¿Debo seguir usando el 401(k), y tal vez reconsiderar mis planes, o debo abstenerme de poner dinero en un 401(k), y ahorrar dinero por mi cuenta para la jubilación (con el beneficio de poder usar el dinero a la edad en que quiero retirarme)? ¿Hay algo que me falta en mi foto?

Answer 1

Mientras que el 55 excepción anotado por Joe y JB hace que esto sea menos preocupante, vale la pena notar que para retirarse temprano la mayoría de la gente necesitaría inversiones adicionales más allá de un máximo de 401(k) . Como la mayoría de las personas ganan más dinero más tarde en la vida, generalmente vale la pena poner lo que se pueda en un 401(k) ahora y más tarde, cuando sus ahorros lleguen al máximo de un 401(k), entonces podrá comenzar a agregar dinero a las cuentas que no tienen ventajas fiscales. Estos fondos adicionales pueden ser utilizados durante el período de transición.

Haga usted mismo los números, ya que estas suposiciones no serán ciertas para todos los individuos, pero esta puede ser la pieza que le falta.

Answer 2

Si uno se separa del trabajo a los 55 años o más, puede retirarse de ese 401(k) sin ninguna penalización.

Tal vez quiera considerar una mezcla de depósitos del IRA Roth también. Los depósitos pueden ser retirados en cualquier momento sin consecuencias fiscales.

Answer 3

A menos que su plan 401(k) sea particularmente bueno (es decir, buenas opciones de fondos con tarifas bajas), probablemente quiera contribuir lo suficiente para obtener el máximo aporte de su empleador, luego contribuya a una IRA a través de una correduría de bajo costo como Vanguard o Fidelity, y luego contribuya más a su 401(k). Como dijo JoeTaxpayer, las contribuciones a una IRA Roth pueden retirarse sin impuestos ni penalidades, por lo que son útiles para la jubilación anticipada. Pero ciertamente use su 401(k) también - los beneficios fiscales casi seguro que superan la dificultad de acceso a su dinero.

El enlace de JB King que enumera las formas de acceder al dinero de la jubilación antes de la edad tradicional es bastante exhaustivo. Una de las principales formas que puede considerar que aún no ha sido destacada es la sección 72(t) del IRS, es decir. pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) . Con esta regla puede retirarse anticipadamente de los planes de jubilación sin penalizaciones. Tienes varias formas de calcular el monto del retiro. El principal riesgo es que tienes que seguir retirando esa cantidad por el mayor de cinco años o hasta que llegues a la edad 59½. En tu caso, esto es sólo 4-5 años, lo que no es tan malo.

Por último, además de poder retirarse de un IRA Roth libre de impuestos y penalidades, puede hacer lo mismo para las conversiones Roth, siempre y cuando hayan pasado 5 años. Así que después de dejar un trabajo, puede transferir el dinero del 401(k) a un IRA tradicional, y luego convertirlo a un Roth IRA (con la salvedad de que en este momento tiene que pagar impuestos sobre la cantidad como ingreso). Pero después de 5 años puedes acceder al dinero sin penalización, y sin impuestos ya que ya han sido pagados. Esto es comúnmente llamado "Escalera de conversión de Roth" .