Cómo iniciar el camino hacia la independencia financiera

Question

Me gustaría pedir ayuda a los que tienen más experiencia sobre cómo lograr la independencia financiera en, digamos, un plazo de N años, donde N es lo suficientemente grande para llegar allí pero tan pequeño como sea razonable. No menciono un número porque (a) no quiero establecer una falsa expectativa y (b) no sé cuál sería un número realista. En concreto, ¿hay alguna optimización obvia que pueda hacer en mi situación actual? Por ejemplo, ahorrar hasta una determinada cantidad antes de invertir, reasignar el gasto mensual, etc.

[editar: con independencia financiera me refiero a lo suficiente como para haber comprado una casa, un coche y mantener esos gastos, así como el coste de la vida y un poco más (regalos de Navidad, unas vacaciones al año). Pero asumo que cualquier "compra de lujo" -billetes de avión en primera clase, juguetes de gran valor, grandes donaciones a la caridad, etc.- se compraría con los ingresos posteriores basados en proyectos realizados por diversión en lugar de por necesidad].

Mi situación es que tengo 25 años, tengo $1k in savings,$ 1,25 mil dólares en acciones indivudales que ganaron alrededor del 6% en el último año, y $500 in cryptocurrency (mostly BTC, ETH) that have earned 0% all time. I have about$ 28k de préstamos estudiantiles al 6-8% (diferentes proveedores). No poseo ningún activo realmente y tengo un ingreso sobrante de alrededor de 1,2k dólares al mes después del alquiler, la electricidad, otros gastos personales (comida, ropa, salir, etc.) para dedicar a la inversión financiera y personal.

Actualmente mis ingresos se dividen de la siguiente manera:

• gastos (comer, salir a comer, ropa, ocio, otros gastos de la vida): 42%
• alquiler, gas, electricidad, internet: 20%.
• ahorro: 13%
• la deuda de los préstamos estudiantiles: 12%
• desarrollo personal: 5%
• invirtiendo: 5%
• suscripciones recurrentes: 3%

[Editar: los importes en dólares están expresados en dólares por comodidad; yo vivo en Europa Central, con un coste de la vida ligeramente inferior, la mayor parte del tiempo, pero tengo la nacionalidad estadounidense].

Answer 1

En primer lugar, tengo que decir que "alquiler, gas, electricidad, internet: 20%" es fenomenal, haz todo lo que esté en tu mano para mantenerlo en ese % durante el mayor tiempo posible.

Entonces, dadas las redes de seguridad que son estándar para la mayoría de los países europeos, no se requiere una gran cantidad de ahorros. A no ser que necesites una cantidad de dinero para una inversión importante (me viene a la mente el sector inmobiliario), en cuyo caso el 13% puede reducirse o dejarse de lado tras evaluar tu situación concreta.

Otro punto a tener en cuenta es el gasto del 42%, dado el exiguo % que se te exige para el paquete de alquileres y servicios, supongo que puedes tener una vida cómoda con mucho menos gasto que casi la mitad de tus ingresos.

Yo usaría una cantidad considerable de ese 42% y los ahorros para hacer frente rápidamente a cualquier tipo de deuda que tengas, sobre todo si hay más deudas que sólo los préstamos estudiantiles que suelen tener una tasa baja. [edit: 6-8% como se ha añadido a la pregunta es enorme, definitivamente debe tratar de hacer frente a esta deuda lo antes posible]

A menos que especules con ello y/o lo utilices como aprendizaje o pasatiempo, yo no me molestaría en intentar batir al mercado con selecciones individuales e invertiría en ETFs de todo el mercado, preferiblemente con comisiones bajas o nulas. En cuanto al tema de las criptomonedas, si cree en ellas, puede comprar una pequeña posición con el tiempo (entre el 1 y el 10% de su presupuesto total de inversión) para complementar su cartera principal (ETF). Para mejorar los rendimientos, guárdalo en una cuenta con rendimientos como los que ofrece BlockFi.

En cuanto a la ventana de N años, realmente puede y va a fluctuar. ¿Tienes intención de aumentar tus gastos, ya sea por la inflación del estilo de vida o por causas reales como los hijos? ¿Tiene previsto aumentar su salario al ganar experiencia? ¿Quiere comprar una casa para vivir? (lo que puede no tener necesariamente sentido desde un punto de vista puramente económico)

Una buena regla general es tener 25 veces sus gastos anuales (proyectados en el momento de la jubilación) invertidos para poder vivir más o menos con un modesto rendimiento supuesto del 4%, pero esa no es la respuesta definitiva a cuestiones tan complejas.

Answer 2

Por cierto, has tendido una trampa sin querer al plantear tu pregunta de la forma en que lo has hecho, y la mitad de los que han respondido han caído en ella.

Cuánto gastas en qué en este momento es completamente irrelevante. También lo son tus activos actuales, porque son muy pequeños. La deuda actual es marginalmente relevante.

Las únicas preguntas que impulsan el objetivo de "Independencia financiera"/"Jubilación" son

1. "¿Cuánto necesitaré gastar cuando alcance mi objetivo de FI/Jubilación objetivo de jubilación". Eso incluye tanto las cantidades obligatorias (vivienda, comida, etc.) como las discrecionales (viajes, ocio, etc.).
2. "¿Cuánto necesitaré tener reservado para gastos imprevistos no cubiertos por el nº 1?"

Hay que determinar esas cifras, pero existen toneladas de datos sobre cuánto gasta la gente, cuándo lo hace y en qué lo gasta. Recuerde que quiere cifras sobre lo que la gente a la edad de jubilación/financiera deseada y más allá de ella lo que gasta la gente de tu edad, o de tu edad + 10, es irrelevante. En particular, usted gastará un lote más en salud (atención, seguro, recetas, MediGap, etc.) entre los 60 y los 90 años que entre los 30 y los 60. (sí, me doy cuenta de que es un "Duh")

Como apunte, parece probable que tu bajo porcentaje de vivienda que parece tan impresionante se deba a que tienes al menos 1, y quizás 2 o 3, compañeros de piso compartiendo esos gastos. O un contrato de alquiler sensacionalista/controlado/etc. Pero, como se ha señalado, esa cifra es irrelevante.

El punto 1) no es tan obvio como parece, ya que es lo que realmente vas a gastar menos lo que reciba en concepto de Seguridad Social, pensiones fijas, trabajo a tiempo parcial o lo que sea. Esa cantidad neta es la que sacas del ahorro para la jubilación.

Las reglas de "25 veces" y "4% de retirada" son muy conservador. Básicamente, Bengen hizo sus cálculos para periodos continuos de 30 años a partir de 1926, y cubrió los peores periodos con un piso que impidiera que el pozo se secara. En más del 90% de los casos, el saldo al final de los 30 años es más que al principio. https://www.kitces.com/blog/how-has-the-4-rule-held-up-since-the-tech-bubble-and-the-2008-financial-crisis/ tiene mucha información sobre ese tema, y lleva a más. Y lo de "25 veces" será sustituido por sus estimaciones aquí. Al menos el análisis actual utiliza números reales cuando están disponibles; responder con precisión a la pregunta "¿Cuánto gastaré el año antes de jubilarme dentro de 30 años?" es... ambicioso.

Por lo tanto, tendrá que decidir cuál será su tasa de retiro objetivo. A continuación, decida cuál cree que será la tasa de crecimiento anual de sus inversiones (pista: en períodos largos, la tasa de crecimiento anual ajustada a la inflación del S&P 500 es superior al 6%, por lo que utilizar un 5-5,5% para la planificación es conservador). A continuación, introduzca esas cifras en cualquiera de los 1,2 billones (+/- 3%) de calculadoras de jubilación que existen.

Eso le da el nido de jubilación que necesita para cubrir 1).

2) es similar; los retiros son irregulares, pero grandes cuando se producen. Puedes fijarte en lo que gastan ahora las personas de esa edad, pero la forma de aplicar esas cifras a tus estimaciones es tu decisión. Para este punto y la parte de salud de 1), será útil observar lo que gastan sus familiares directos y casi directos de 60/70/80 años (es decir, la abuela/tío abuelo sí, el primo tercero de la abuela por matrimonio, no tanto). No olvides aumentar las cifras que encuentres para tener en cuenta la inflación.

Cuando consigues el total de 1) y 2), el resto es fácil. Puedes hacerlo en una celda de una hoja de cálculo de Excel. De hecho, ni siquiera necesitas Excel; http://support.content.office.net/en-us/coach/excelcoach_FV_PartI.html tiene todo lo que necesitas.

El número que cuenta es la cantidad de "Pago"; la cantidad que estás "pagando" a tus activos de FI/jubilación. También conocido como "ahorro mensual para la jubilación".

Una vez que tengas eso, puedes (por fin) mirar lo que estás gastando actualmente. Pero para este análisis sólo importa el agregado: cuánto tienes que reducir tu gasto total actual para poder ahorrar lo que necesitas para la jubilación, más lo que hay que guardar en un actual ¿una cuenta para días lluviosos/reemplazo del coche/etc.? Obviamente, las categorías son importantes para ti -no tener fondos para comida o ropa no sirve de nada- pero a la cifra de ahorro no le importa dónde se hacen los recortes.

Mis recomendaciones para ahorrar (que, junto con 2 dólares más o menos, te permitirán tomar una taza de café) son

1. A su edad, es preferible el estilo Roth después de impuestos que las opciones tradicionales antes de impuestos. Vuelva a revisar esto cuando le falten 10 años para la jubilación o cuando llegue al tramo impositivo del 33%. de la jubilación o llegue al 33% de impuestos.
2. A su edad, los bonos son una tontería; simplemente dirija todo hacia una división (70/30 más o menos) de VTSAX/VTI y VTIAX/VXUS (o lo que su plan de plan de jubilación ofrezca lo más parecido a estos) y luego ignorar . O bien opte por un fondo "objetivo" y deje que otro haga la asignación por usted. A su edad, yo iría con VTTSX (o equivalente), que es casi el 90% de las acciones. Y luego lo has adivinado ignorar es . Si lo estropea tratando de medir el tiempo del mercado, es mucho más probable que perjudique sus resultados que los ayude. más probable que perjudique sus resultados que los ayude.

Cuando le falten entre 5 y 10 años para jubilarse, querrá empezar a construir los componentes del Cubo 1 y del Cubo 2 de su estrategia. Una búsqueda en Internet de "morningstar bucket" le llevará a horas de lectura sobre el tema.

Estoy categóricamente en desacuerdo -la mayoría de las veces- con la recomendación de "pagar un alquiler para toda la vida":

1. La mayoría de las veces, el diferencial entre la compra y el alquiler no es lo suficientemente grande como para tener una gran cantidad de dinero que destinar al ahorro. Su situación actual puede ser una excepción; si es así, ¿cuánto tiempo permanecerá así?
2. Si compras, y pagas antes de tu objetivo de IF, tienes vivienda gratis durante décadas. De hecho, una vez cumplidos los 62 años, tendrá una vivienda mejor que gratis: una hipoteca inversa le paga por vivir en su casa. su casa. Las hipotecas inversas fueron más que dudosas durante los años, pero el sector está empezando a mejorar.

Estoy totalmente de acuerdo en pagar los préstamos tan pronto como sea posible. A veces, hay un acto de equilibrio de los tipos de interés: en los años en los que el rendimiento de la bolsa es mayor que los intereses de los préstamos, acabas teniendo más si dedicas más al mercado y menos a los préstamos. Lo contrario es (obviamente) el caso de los años bajos. Los tipos son lo suficientemente altos como para que las inversiones sólo los superen la mitad de las veces, así que yo seguiría adelante y los liquidaría.

En resumen: hay que leer mucho para aprender a elaborar las estimaciones. A continuación, ajuste sus gastos para poder alcanzar el objetivo. Es tu plan; tómate el tiempo necesario para que sea bueno.

Por cierto, es asombroso -como increíblemente raro- ver a alguien de tu edad planificando activamente con tanta antelación y comprometiéndose seriamente con el plan. Felicidades.

Answer 3

Recomiendo la lectura de Sr. Bigote de Dinero que ofrece consejos sobre cómo reducir los gastos de subsistencia, gestionar las deudas, evitar gastar dinero en cosas que no aportan valor a la vida y ofrece consejos sobre cómo invertir para la jubilación. También recomiendo la lectura de JL Serie de acciones de Collin que le proporcionará una introducción sobre cómo funcionan las inversiones, dónde invertir, dónde no invertir y cómo pensar en sus inversiones.

En general, recomendarán:

-Vivir por debajo de tus posibilidades.

-Salir de la deuda antes de invertir en cualquier otro sitio.

-Evitar la compra de una casa a menos que se consiga una oferta increíblemente buena, ya que alquilar indefinidamente e invertir ese capital que se ahorra suele ser la mejor jugada financiera.

-Ahorrar tranquilamente cada dólar extra que tenga para comprar fondos indexados en una cuenta de ahorro para la jubilación o en una cuenta libre de impuestos.

En cuanto al número de años que tardará, la regla general es que si tienes 25 veces tus gastos anuales de manutención, puedes retirar el 4% de esa cantidad anual más o menos indefinidamente (siempre que esté invertido en una cuenta que obtenga una tasa de rendimiento razonable). Dependiendo de tus ingresos, de tu tasa de ahorro y del estilo de vida que desees, esto podría durar entre 10 y 30 años si lo has hecho todo correctamente y no te has llevado grandes sorpresas.

Answer 4

En su circunstancia actual, lo mejor que puede hacer es pagar su deuda actual lo antes posible y evitar cualquier nueva deuda. Si ha pagado una extra $1k al mes para tus préstamos estudiantiles, podrías estar libre de deudas en menos de 2 años. Incluso más rápido si destinas parte de tus ahorros mensuales a pagarla.

En esos 2 años, dedica una hora a la semana a leer sobre la planificación de la jubilación y la inversión. Una vez que no tengas pagos continuos aparte de tus gastos de manutención y una buena base, podrás centrarte en construir para tu futuro.

Answer 5

gastos (comer, salir a comer, ropa, ocio, otros gastos de la vida): 42%

alquiler, gas, electricidad, internet: 20%.

Para la mayoría de la gente es al revés, y el alquiler es su mayor gasto. Si tienes un alquiler muy bajo, estás en una posición excelente.

por independencia financiera me refiero a lo suficiente para haber comprado una casa, un coche, y mantener esos gastos así como el coste de la vida y un poco más

Para la mayoría de la gente, "independencia financiera" significa no tener que trabajar o no tener que trabajar en el horario de otra persona, por lo menos. Esto significa que los ingresos provienen de la propiedad o de las inversiones. Y como la forma más fácil de beneficiarse del "gearing" (revalorización del capital de algo comprado con dinero prestado) es comprar una casa, esa suele ser la primera parada.

Ni siquiera tienes que vivir necesariamente en la casa, si tu situación actual de alquiler es lo suficientemente buena. Pero hacerlo suele ser mejor a efectos hipotecarios y fiscales.

Así que: céntrate en encontrar una propiedad adecuada, preferiblemente en una zona urbana próxima donde se revalorice, consigue una hipoteca y págala lo antes posible. Si la propiedad es más grande de lo que necesitas, subalquílala (dentro de la legislación local aplicable).