El 75% de los estadounidenses están endeudados. Me gustaría saber si también se me considera endeudado si estoy pagando la hipoteca de una casa.
No creí que estuviera endeudado si era dueño de la casa. Supongo que pago "alquiler" a un banco que me vendió la hipoteca. Si dejo de pagar, pierdo la casa de la que nunca fui 'dueño'.
¿Cuál es la realidad? ¿Se considera que la gente está endeudada si su única "deuda" es la hipoteca/préstamo de su casa, o se excluye a estas personas de la estadística?
La hipoteca es una deuda (garantizada), una combinación de un pagaré y una garantía real que proporciona al titular de la hipoteca un interés garantizado en la propiedad. Sí, estás "en deuda".
Pero eso depende de si se define el término "en deuda" como una deuda que aparece en el balance, o si el neto de activos - pasivos es inferior a cero, si se tiene un gasto de "deuda" en la cuenta de resultados (presupuesto), o si el neto de ingresos - gastos es inferior a cero.
Una persona puede mirar su presupuesto, encontrar el pago (mensual) de la hipoteca en la lista, y juzgar que tiene un pago de deuda, y por lo tanto está "en deuda". O puede mirar sus gastos, ver que superan sus ingresos y juzgar que está "endeudado". Otra persona podría mirar su balance, comparar los activos con los pasivos y decir que está "endeudada" sólo cuando sus pasivos superan a sus activos.
Algunas personas consideran la deuda hipotecaria como una "deuda buena", ya que ven ciertas deudas como "buenas" y otras como "malas". Créeme, tener una cuota hipotecaria alta (superior al 30% de tus ingresos netos) es duro, y más del 40% es malo.
Considere su balance y su cuenta de resultados. En el balance, la casa aparece en el lado del "activo" con un valor (estimado), mientras que la "hipoteca" (en realidad, la parte del pagaré de la hipoteca) aparece en el lado del "pasivo". En tu cuenta de resultados, la casa no aparece en el lado de los ingresos, pero el pago de la hipoteca (pagaré) aparece en el lado de los gastos. Por lo tanto, es evidente que tiene un "pasivo" con un valor claramente definido y un "gasto" con un pago claramente definido.
Pero, ¿tiene usted un "activo"?
Según un contable, usted tiene un "activo" y un "pasivo". Pero no tienes un activo empresarial que produzca ingresos (renta), ni tienes un activo empresarial que pueda ser amortizado y cargado para reducir la renta imponible. Cuando pensamos en un activo, ¿la palabra tiene la connotación de algo con valor, algo que produce ingresos? Pues bien, según esa medida, una casa sólo proporciona ingresos cuando la alquilamos, y sólo tiene valor cuando nos planteamos venderla.
Como descubrieron millones de familias durante el colapso (de los precios) de la vivienda, cuando el precio de mercado de tu "activo" cae sustancialmente, tu estado financiero personal puede caer en negativo y puedes estar "arruinado".
La expresión "en deuda" cuando se habla de los asuntos financieros de una persona significa que la suma de los saldos deudores de todas las cuentas supera la suma de los saldos acreedores de todas las cuentas. Una cuenta hipotecaria no está excluida de ello.
Esta definición tampoco tiene en cuenta si la deuda está garantizada, ni la propiedad de los activos (acciones, propiedades, bienes muebles, etc.). Así, alguien con una hipoteca de un millón de dólares por una casa que vale dos millones está endeudado en un millón de dólares, hasta que venda la casa (por esa cantidad) y pague la hipoteca.
Eso significa que "en deuda" no es necesariamente una declaración sobre el patrimonio neto.
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La hipoteca es una deuda, por qué pensar lo contrario.
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Porque soy el dueño de la casa que tiene el valor de ese dinero prestado? Así que en realidad no estoy en deuda...
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Estás en deuda si debes dinero a otra persona. El hecho de que puedas poseer activos que podrían venderse por un valor superior al de la deuda no altera este hecho. Puede significar que tienes un patrimonio neto positivo, pero eso es otra cosa.
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La casa es tuya, pero si la vendieras y tuvieras el dinero en efectivo seguirías debiendo al banco su dinero. No la posees "directamente", como las cosas que compras sin pedir un préstamo.
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Una persona con $2,000,000 in the bank and a $ Se define como "endeudado" una hipoteca de 1.000.000 de euros, aunque su patrimonio neto sea de un millón de dólares. Tienes razón al pensar que "endeudado" tiene un significado bastante tonto hoy en día.
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@BrianDHall: En absoluto. Es simplemente que "en deuda" (una condición binaria) y "patrimonio neto" (un valor numérico) son dos cosas completamente distintas.
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@MasonWheeler Estoy de acuerdo en que ese es el significado subyacente, pero a menudo no es así como se utiliza, tanto en la conversación común como por los asesores financieros populares. Las connotaciones del término han llevado a la idea de que "salir de la deuda" es universalmente bueno, y estar "endeudado" es malo - sin más matizaciones. Si el $2mil was racking up an 8% average return and the $ 1mil se prestó al 3%, conseguir "salir de la deuda" suena como algo bueno cuando sería una estrategia terriblemente extraña para sugerir a alguien en la situación.
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@BrianDHall, pues eso es lo que pensaba Lehman Brothers ... . La deuda representa un riesgo. Puede ser un riesgo sensato, pero sigue siendo un riesgo.
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@BrianDHall: Como dice el viejo refrán, los que entienden de intereses se los ganan; los que no, los pagan.
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@CharlesE.Grant El riesgo es ciertamente muy, muy importante de considerar - pero tanto las deudas como los activos son, de hecho, riesgos. La casa puede perder valor, la bolsa puede caer, tu cuenta bancaria puede congelarse pero cambiar un activo para pagar una deuda cambia un tipo de riesgo por otro; puede que no reduzca el riesgo general en absoluto, sino que incluso lo aumente.
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LOL, no su hipoteca no cuenta como una deuda, es imaginaria. (Creo que el hecho de que esta pregunta incluso existe ilustra lo que está mal con América financieramente).
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Sí, su hipoteca es una deuda. Es una deuda que la mayoría de las familias tienen que contraer para poder permitirse una casa, una deuda increíblemente común, y una deuda que puedes superar fiscalmente si eres capaz de vender tu casa por más que el principio de tu hipoteca, pero si sacaste un préstamo y lo estás pagando, ya sea un préstamo estudiantil, un préstamo de coche o una hipoteca, es un préstamo, y estás en deuda.
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Creo que esto ilustra la definición técnica de la deuda frente a la actitud social hacia la misma. Como muchos han señalado, sí, una hipoteca es una deuda. Sin embargo, lo más interesante es que la única razón por la que se puede formular la pregunta como "bueno, ¿una hipoteca cuenta?" es porque vemos una casa como algo bueno y vemos la deuda como algo malo, algo que tienen los pobres o los irresponsables financieros. La deuda no es necesariamente mala. Todas las grandes empresas, GE, Google tienen grandes deudas pero pueden permitirse llevarlas. La mejor pregunta es si puedes pagar tu hipoteca con tus ingresos.
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@chrisfs, No se trata de si puedo pagar mi hipoteca sino de si mi casa tiene el valor del importe de la hipoteca...
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" Si el $2mil was racking up an 8% average return and the $ 1mil se prestó al 3%, conseguir "salir de la deuda" suena como algo bueno cuando sería una estrategia terriblemente extraña para sugerir a alguien en la situación. " El fallo en tu razonamiento es que la rentabilidad del 8% es una media que sólo se "realiza" cuando se vende el activo. Por otro lado, los pagos de la deuda se realizan **cada mes**/trimestre/etc.