El 75% de los estadounidenses están endeudados. Me gustaría saber si también se me considera endeudado si estoy pagando la hipoteca de una casa.
No creí que estuviera endeudado si era dueño de la casa. Supongo que pago "alquiler" a un banco que me vendió la hipoteca. Si dejo de pagar, pierdo la casa de la que nunca fui 'dueño'.
¿Cuál es la realidad? ¿Se considera que la gente está endeudada si su única "deuda" es la hipoteca/préstamo de su casa, o se excluye a estas personas de la estadística?
La estadística que has citado procede de la Encuesta de Finanzas de los Consumidores de la Junta de la Reserva Federal, una encuesta que hacen cada tres años, la última en 2013. Esto se informó en el Número de septiembre de 2014 del Boletín de la Reserva Federal . Enumeran el porcentaje de estadounidenses con cualquier tipo de deuda como 74,5 en 2013, un poco menos que el 74,9 de 2010.
El Boletín también tiene una tabla con el desglose de los tipos de deuda que tiene la gente, y las hipotecas de la residencia principal están a la cabeza de la lista. Así que la respuesta es sí, la estadística del 75% incluye a los estadounidenses con hipotecas de vivienda.*
La pregunta más importante es: ¿estás realmente "endeudado" si tienes una hipoteca? La respuesta también es que sí. Cuando pides una hipoteca, eres realmente el dueño de la casa. Tú decides quién vive allí, decides qué cambios vas a hacer en ella y eres responsable del mantenimiento. Pero la deuda hipotecaria que tienes está garantizada por la casa. Esto significa que si te niegas a pagar, el banco puede tomar posesión de la casa. Ni siquiera se quedan con la casa "entera", sino que la venden para recuperar sus pérdidas y te devuelven el capital que tenías en la casa una vez satisfecho el préstamo.
¿Es una buena deuda? Mucha gente piensa que si se pide dinero prestado para comprar un activo que se revaloriza, la deuda es aceptable. Con esta definición, un préstamo de coche es malo, la deuda de la tarjeta de crédito es muy mala, y la hipoteca de una casa podría estar bien. Incluso Dave Ramsey, presentador de radio y defensor del estilo de vida sin deudas, no se opone a las hipotecas sobre viviendas. Las hipotecas de vivienda permiten a la gente comprar una casa que, de otro modo, no podrían permitirse.
* Curiosamente, según el <a href="http://www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2014/articles/scf/scf.htm#xsubsection-1195-ceafa12e">apéndice del boletín </a>Los saldos de las tarjetas de crédito sólo se incluyeron como deuda a efectos de la encuesta si había un saldo después del pago de la factura más reciente, sin incluir las compras realizadas después de la factura. Por tanto, las personas que no tienen saldo en su tarjeta de crédito no se consideraron "endeudadas" en esta estadística.
Creo que estás pensando que "en deuda" no sólo significa "tiene una deuda", sino que de alguna manera significa "tiene más deuda en total que los activos". Esa condición, deber dinero sin compensar los activos, es "tener un patrimonio neto negativo". Si tienes una hipoteca, entonces tienes una deuda y estás endeudado. Puede tener un patrimonio neto positivo si tiene capital en la casa y en el coche y cosas por el estilo, y tiene dinero en efectivo en el banco. Puede tener un patrimonio neto negativo si debe más de lo que posee. Pero en cualquier caso, técnicamente estás endeudado.
Sabiendo esto, no es de extrañar que el 75% de los estadounidenses estén endeudados. Es sorprendente que el 25% no lo esté. No tienen tarjeta de crédito, ni préstamo de coche, ni hipoteca, ni línea de crédito, ni préstamos estudiantiles. ¿Es porque han pagado todo eso? ¿O porque son mortalmente pobres y no poseen nada y no se les puede prestar nada? No se puede decir que es malo tener deudas. Es malo tener demasiadas deudas, tener un patrimonio neto negativo, tener el hábito de pedir préstamos para financiar un estilo de vida que en realidad no te puedes permitir, etc. Pero es perfectamente normal tener una o dos deudas. Así es como funciona nuestro sistema en la mayoría de los casos.
La definición de deuda. "Una deuda se refiere generalmente al dinero que una parte, el deudor, debe a una segunda parte, el acreedor". El hecho de que seas propietario de la vivienda no significa que no debas también la hipoteca. Sólo significa que tienes un activo y una deuda.
David tiene razón. Sin embargo, una vez matizada tu pregunta es que preguntaste si te consideraban "en deuda". Considerado supone algún actor. Supongo que lo que alguien considera es específico de la persona que hace la consideración, pero en el uso común, usted está en deuda porque ha contraído una deuda.
Sí, una hipoteca es una deuda.
Es único en el sentido de que tienes una casa que debería valer mucho más que la hipoteca. Tras la crisis hipotecaria, muchos se encontraron con que sus casas estaban bajo el agua, es decir, que valían menos que la hipoteca.
La palabra deuda es un simple sustantivo para el dinero que se debe, no conlleva ningún juicio o connotación negativa, excepto cuando se utiliza para comprar artículos de corta duración con dinero que uno no tiene.
Además de la hipoteca, tengo una factura mensual de la tarjeta de crédito que pago en su totalidad. Eso también es una deuda, sólo que no tiene intereses y me recompensa con un 2% de devolución en efectivo. Mucha gente evitaría esto porque sigue siendo una deuda.
Si debes dinero a otra persona, estás en deuda, al menos en el sentido común de la palabra. Lo que poseas o en qué hayas gastado ese dinero no altera este hecho.
¿Se considera que la gente está endeudada si su única "deuda" es la hipoteca/préstamo de su casa, o se excluye a estas personas de la estadística?
La única manera de responder a esto con seguridad es ver quién recopiló la estadística y qué metodología utilizó exactamente.
Creo que esto no es correcto, sobre todo por la aclaración de la respuesta superior. Si debo impuestos sobre la propiedad, no estoy endeudado en el sentido común del término (a menos que esté atrasado en el pago, e incluso entonces no está claro si eso es realmente una deuda). Si como en un restaurante, debo la cuenta, pero no se llama comúnmente deuda. Comúnmente, deuda se refiere a pedir dinero prestado, o tal vez a retrasarse en el pago de dinero que se debe, pero "a tiempo" no es una deuda.
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La hipoteca es una deuda, por qué pensar lo contrario.
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Porque soy el dueño de la casa que tiene el valor de ese dinero prestado? Así que en realidad no estoy en deuda...
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Estás en deuda si debes dinero a otra persona. El hecho de que puedas poseer activos que podrían venderse por un valor superior al de la deuda no altera este hecho. Puede significar que tienes un patrimonio neto positivo, pero eso es otra cosa.
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La casa es tuya, pero si la vendieras y tuvieras el dinero en efectivo seguirías debiendo al banco su dinero. No la posees "directamente", como las cosas que compras sin pedir un préstamo.
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Una persona con $2,000,000 in the bank and a $ Se define como "endeudado" una hipoteca de 1.000.000 de euros, aunque su patrimonio neto sea de un millón de dólares. Tienes razón al pensar que "endeudado" tiene un significado bastante tonto hoy en día.
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@BrianDHall: En absoluto. Es simplemente que "en deuda" (una condición binaria) y "patrimonio neto" (un valor numérico) son dos cosas completamente distintas.
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@MasonWheeler Estoy de acuerdo en que ese es el significado subyacente, pero a menudo no es así como se utiliza, tanto en la conversación común como por los asesores financieros populares. Las connotaciones del término han llevado a la idea de que "salir de la deuda" es universalmente bueno, y estar "endeudado" es malo - sin más matizaciones. Si el $2mil was racking up an 8% average return and the $ 1mil se prestó al 3%, conseguir "salir de la deuda" suena como algo bueno cuando sería una estrategia terriblemente extraña para sugerir a alguien en la situación.
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@BrianDHall, pues eso es lo que pensaba Lehman Brothers ... . La deuda representa un riesgo. Puede ser un riesgo sensato, pero sigue siendo un riesgo.
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@BrianDHall: Como dice el viejo refrán, los que entienden de intereses se los ganan; los que no, los pagan.
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@CharlesE.Grant El riesgo es ciertamente muy, muy importante de considerar - pero tanto las deudas como los activos son, de hecho, riesgos. La casa puede perder valor, la bolsa puede caer, tu cuenta bancaria puede congelarse pero cambiar un activo para pagar una deuda cambia un tipo de riesgo por otro; puede que no reduzca el riesgo general en absoluto, sino que incluso lo aumente.
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LOL, no su hipoteca no cuenta como una deuda, es imaginaria. (Creo que el hecho de que esta pregunta incluso existe ilustra lo que está mal con América financieramente).
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Sí, su hipoteca es una deuda. Es una deuda que la mayoría de las familias tienen que contraer para poder permitirse una casa, una deuda increíblemente común, y una deuda que puedes superar fiscalmente si eres capaz de vender tu casa por más que el principio de tu hipoteca, pero si sacaste un préstamo y lo estás pagando, ya sea un préstamo estudiantil, un préstamo de coche o una hipoteca, es un préstamo, y estás en deuda.
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Creo que esto ilustra la definición técnica de la deuda frente a la actitud social hacia la misma. Como muchos han señalado, sí, una hipoteca es una deuda. Sin embargo, lo más interesante es que la única razón por la que se puede formular la pregunta como "bueno, ¿una hipoteca cuenta?" es porque vemos una casa como algo bueno y vemos la deuda como algo malo, algo que tienen los pobres o los irresponsables financieros. La deuda no es necesariamente mala. Todas las grandes empresas, GE, Google tienen grandes deudas pero pueden permitirse llevarlas. La mejor pregunta es si puedes pagar tu hipoteca con tus ingresos.
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@chrisfs, No se trata de si puedo pagar mi hipoteca sino de si mi casa tiene el valor del importe de la hipoteca...
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" Si el $2mil was racking up an 8% average return and the $ 1mil se prestó al 3%, conseguir "salir de la deuda" suena como algo bueno cuando sería una estrategia terriblemente extraña para sugerir a alguien en la situación. " El fallo en tu razonamiento es que la rentabilidad del 8% es una media que sólo se "realiza" cuando se vende el activo. Por otro lado, los pagos de la deuda se realizan **cada mes**/trimestre/etc.