La nueva empresa no permite depositar el 401k durante 6 meses, ¿qué hacer con el dinero que depositaba?

Question

Tengo previsto aceptar un nuevo trabajo que no permite las aportaciones del empleado al 401k durante los primeros 6 meses. Estoy acostumbrado a maximizar mi 401k, y esto me parece una cantidad peligrosa de dinero con la que no quiero acomodarme demasiado, solo para tener que desprenderme de ella más tarde cuando pueda empezar a contribuir al nuevo 401k (según mis cálculos eso es casi 700 dólares por cheque de pago a partir del año 2016).

Tengo una cuenta Roth IRA que pienso seguir maximizando durante este tiempo.

He leído esta pregunta Pero creo que mi situación es un poco diferente, ya que esto es temporal. Me gustaría conocer algunas inversiones temporales (pero no necesariamente a corto plazo) que me ayuden a familiarizarme con lo que será mi salario una vez que vuelva a cotizar.

Además, no tengo ninguna deuda que pagar, y tengo un fondo de emergencia muy cómodo (en mi opinión, al menos).

En resumen, tendré que dejar de hacer aportaciones al 401k al empezar un nuevo trabajo durante los primeros 6 meses. ¿Cómo debería invertir ~350 dólares a la semana durante estos 6 meses cuando ya tengo el máximo de mi Roth IRA y sin tener ridículas comisiones de corretaje (comprando acciones cada semana a través de mi banco o algún otro corredor que cobra por cada transacción)?

¿Comprar un montón de billetes de lotería? ¿Empezar a dormir sobre una almohada de dinero? ¿Simplemente te comes las comisiones de corretaje e inviertes en algunas acciones de todos modos (o intentas jugar en algo como Loyal3)?

¿Cuáles son algunas buenas opciones?

Y lo siento, ¡enviar ese dinero a cualquiera de ustedes NO es una opción!

Answer 1

9000 dólares en 6 meses está muy bien, yo lo usaría para ahorrar a largo plazo independientemente de la situación del 401(k). No hay nada malo en una mezcla de dinero antes y después de los impuestos para la jubilación. De hecho, es una buena forma de evitar pagar demasiados impuestos si los retiros del 401(k) durante la jubilación te llevan a una categoría más alta. Simplemente invierta esto como lo haría con su otro dinero a largo plazo.

Answer 2

Yo abriría una cuenta imponible con el mismo custodio que gestiona su Roth IRA (por ejemplo, Vanguard, Fidelity, etc.). Luego, dentro de la cuenta sujeta a impuestos, invertiría el dinero extra en fondos indexados de bajo coste y amplio mercado que sean eficientes desde el punto de vista fiscal. A diferencia de su 401(k) y Roth IRA, ahora tendrá implicaciones fiscales si sus fondos producen dividendos o realizan una ganancia de capital. Por ello, los fondos eficientes desde el punto de vista fiscal son importantes para minimizar esto en la medida de lo posible.

El Cartera de 3 fondos es una opción popular para las cuentas sujetas a impuestos debido a la simplicidad y a la eficiencia fiscal de los fondos de índices de mercados amplios que forman parte de la cartera de tres fondos. La cartera de tres fondos suele estar compuesta por

• Fondo de índice bursátil estadounidense de mercado amplio
• Fondo de índice bursátil internacional de mercado amplio
• Fondo de bonos de mercado amplio

Dependiendo de su nivel impositivo, puede considerar los bonos municipales en lugar de los bonos imponibles si su nivel impositivo es del 25% o superior.

Otra opción es renunciar a los bonos en la cuenta imponible y sólo mantener los bonos en las cuentas de jubilación, mientras se mantienen los fondos nacionales e internacionales de tock, eficientes desde el punto de vista fiscal, en su cuenta imponible. A continuación, ajuste la parte de los bonos al alza en sus cuentas de jubilación para tener en cuenta las acciones adicionales en sus cuentas imponibles. Esto mantendrá la asignación de activos que ya ha elegido y que es apropiada para su edad y objetivos.

Answer 3

Dudo un poco en poner esto en una respuesta, ya que no sé si son apropiados los consejos de inversión específicos, pero esto se ha alargado demasiado para un comentario. La respuesta típica que se da a las personas que no tienen el tiempo, la experiencia, el conocimiento o la inclinación para elegir acciones específicas que mantener, deberían en cambio invertir en ETFs ( bolsa de valores fondos indexados .)

Lo que hacen básicamente es intentar simular un determinado mercado o bolsa. Un fondo indexado al S&P 500 intentará (generalmente) tener acciones de los valores que componen ese índice. Sólo tienen que seguir un índice, no intentar batirlo, por lo que se denominan de gestión "pasiva". Tienen unos ratios de gastos muy bajos (muy por debajo del 1%) y se consideran una buena opción para los inversores que quieren mantener acciones sin un esfuerzo o gasto significativo y cuyo objetivo principal es tiempo en el mercado . Es un tema controvertido, pero por término medio un índice (y, por tanto, un fondo indexado) estará a la altura o superará a la mayoría de los fondos de gestión activa. Con un horizonte de inversión suficientemente largo, que es lo que usted tiene, éstos pueden ser ideales para usted.

La negociación de los ETFs también suele ser barata porque se negocian como las acciones. Hay muchos corredores online con tarifas bajas y prácticamente todos permiten negociar con ETFs. Mi corredor tiene incluso una lista de varios cientos de ETFs populares que se pueden negociar de forma gratuita.

La regla de oro de la inversión es que hay que nunca compres algo que no entiendes. No compre acciones individuales con poca información: a menudo es poco más que una apuesta. Lo mismo ocurre con las plataformas de negociación como Loyal3. No las utilices a menos que conozcas su modelo de negocio y lo que ganan con tu costumbre. Como ya he dicho, yo puedo operar con ciertos fondos de forma gratuita con mi broker, pero sé por qué pueden ofrecer eso y cómo siguen ganando dinero.

Answer 4

Dos opciones no mencionadas:

-No hay información sobre su fondo de emergencia en su pregunta. Si no tienes 6 meses de gastos ahorrados en un lugar "seguro" (cuenta de ahorros de alto rendimiento o fondo del mercado monetario), yo añadiría eso primero.

-¿Podrías auto-retirar la cantidad durante seis meses, y luego cuando puedas empezar a contribuir, contribuir el doble para que sigas poniendo 18.000 dólares al "año"? La cantidad que retiraste a los ahorros los primeros 6 meses podría utilizarse para compensar los ingresos extra que salen después de los seis meses. Dependiendo de tus ingresos, y ya que tienes la capacidad de ahorrar, es importante no "perder" el acceso a estas cuentas fiscalmente eficientes.

Y también...

-La cuenta de corretaje después de impuestos (como se mencionó anteriormente) también está bien. Pero si vas a utilizar este dinero para el pago inicial de una vivienda o algo similar en los próximos cinco años, no te recomendaría invertirlo. Sin embargo, tener el dinero invertido en una cuenta después de impuestos no es algo terrible, sí que te cobrarán impuestos cuando vendas las inversiones pero tienes mucha flexibilidad para acceder a ese dinero en cualquier momento, a diferencia de tus cuentas de jubilación.

Answer 5

La respuesta corta es financiar un Roth. Si tiene menos de 50 años, puede depositar $5500 or $ 6500 si es mayor.

Genial tener el dinero en dos cubos uno antes de impuestos y otro después de impuestos. Además, puedes ser agresivo poniendo dinero en él porque siempre puedes sacar el dinero que pones en el Roth del Roth sin impuestos ni multas.

Los impuestos son históricamente bajos, por lo que tiene mucho sentido diversificar la jubilación.