Qué hacer con el dinero extra cuando la empresa no ofrece 401k

Question

Estoy buscando consejo sobre qué hacer con un dinero extra que tengo. Actualmente, tengo alrededor de $23k in my savings account, gradually increasing. I am (currently) employed, making good salary ($ 70k/año), pero no recibo el 401k hasta un año de empleo. El coche está pagado, los préstamos estudiantiles pagados, las únicas facturas son los pagos de la hipoteca, las facturas del teléfono móvil, otras cosas pequeñas. Realmente no me encuentro gastando mucho en nada más que en comida. Mi esposa todavía debe un total $13K on car and student loans. I might also mention I have about$ 80k en una cartera de CDs de bajo riesgo de la que reconozco no saber mucho, simplemente pretendo dejar el dinero quieto ya que no lo necesito. Estoy pensando en volver a estudiar, ya que no me gusta mucho mi carrera actual. Tengo 23 años, si eso es importante.

• ¿Debo pagar los préstamos de mi esposa con mi dinero?
• ¿Debo buscar otras inversiones (Roth IRA, etc.)?
• ¿Debo guardar el dinero por si decido volver a estudiar?
• ¿Es importante hacer algo con el dinero de los ahorros ya que tengo la cartera?

Ahora mismo tengo la sensación de que no hace nada, y aunque es bueno tenerlo para "por si acaso", creo que podría utilizarlo mejor.

Answer 1

Sin duda, deberías buscar inversiones. Si no esperas necesitar el dinero hasta la jubilación, entonces yo lo pondría en una IRA para obtener las ventajas fiscales. Tiene sentido tener algo de dinero a mano "por si acaso", pero $23k is a very large amount of money for an emergency fund. Of course much depends on your life situation, but I'm hard pressed to think of an unexpected emergency that would come up that would require$ 23k.

Si estás planeando seriamente volver a estudiar, entonces es posible que quieras poner el dinero en una inversión de fondo que no sea de jubilación. Mientras escribo esto - septiembre de 2015 - el mercado de valores está cayendo, así que si esperas necesitar el dinero en los próximos meses, ponerlo en el mercado de valores puede ser un error. Pero a largo plazo, la bolsa siempre ha subido, por lo que es casi seguro que se recuperará tarde o temprano. La cuestión es cuándo.

Invertir frente a pagar las deudas es una decisión difícil. ¿Cuál es el tipo de interés de la deuda? Si es más de lo que puedes ganar con una inversión, entonces deberías pagar primero la deuda. (Mi agente de bolsa me dijo hace poco que, en las últimas décadas, el mercado de valores ha tenido una media de crecimiento anual del 7%, así que estoy utilizando esa cifra como base de trabajo). Si el tipo de interés es bajo, algunas personas prefieren pagar la deuda porque el interés es seguro mientras que el rendimiento de una inversión es incierto, y no están dispuestas a correr el riesgo.

Answer 2

Existen los Planes de Ahorro Universitario 529, que permiten ahorrar libre de impuestos para los gastos de educación, pero creo que esperas volver a la escuela demasiado rápido para que valga la pena. (Están más pensados para ahorrar para la universidad de tus hijos).

Aparte de una cuenta IRA, no tiene muchas opciones de cuentas con ventajas fiscales. Además, dado que planeas volver a estudiar, deberías guardar dinero para ello. No pongas ese dinero en algo demasiado volátil o de difícil acceso.

Como no piensas hacer nada con los 80k en CDs ahora mismo, puedes salirte con un riesgo mayor con ese dinero.

Answer 3

De acuerdo: he aquí algunas reflexiones:

1. ROTH IRA, para ti ahora- el máximo. Y para tu mujer si no tiene opciones de empleo/jubilación. Fondos de inversión de bajo coste (de renta variable principalmente).
2. Eres joven (23 años), y supongo que tu mujer también lo es (¿no?). Si te casaste cuando ella tenía la deuda del coche y del préstamo estudiantil, deja que ella se encargue de ello. Y "déjala" tomar sus propias decisiones cuando tenga sus propios dólares (como ahora). Es bueno tener en cuenta lo mío/lo tuyo/lo de los tuyos - las buenas vallas hacen buenos vecinos.
3. sí, guarda algo de dinero para la escuela en una cuenta separada
4. El dinero de los ahorros... yo no lo tocaría... has hecho bien en crear y mantener un respaldo.
5. Una vez que se abra la ventana de tu 401-k, al máximo...., tu sueldo bajará, y puede que encuentres un uso para parte del dinero restante.
6. Si aún no tiene dinero, empiece a invertir sistemáticamente en un fondo de renta variable de bajo coste, añadiendo la misma cantidad cada mes con deducciones automáticas de su cuenta corriente....piense en ella como una cuenta de jubilación después de impuestos. o cuenta de la casa. pero piense a largo plazo, ya que no querrá verse obligado a vender cuando los mercados estén a la baja para conseguir efectivo.