Hipoteca vendida a otro administrador. ¿Cuáles son mis opciones?

Question

Compré mi primera casa en junio (hace aproximadamente 2,5 meses) con una empresa hipotecaria más pequeña, pero de gran reputación, en la zona (Maryland). Tiene muy buenas críticas en línea, y todos los que conozco que los han utilizado han tenido una gran experiencia. Sin embargo, después de mi primer pago de la hipoteca, mi hipoteca fue vendida a un administrador en Texas, y después de mi segundo pago, se vendió de nuevo a un administrador en Nueva Jersey.

Aquí es donde me pongo nervioso. Sé que la venta de hipotecas es algo habitual y bueno para la economía en su conjunto (para mantener los tipos de interés competitivos), pero mi hipoteca se vendió a una empresa con, digamos, críticas poco estelares. Sin mencionar su nombre, un poco de búsqueda en Google revela una demanda colectiva contra ellos en 2014 por fraude en el seguro hipotecario y 243 quejas contra ellos en el BBB. Mientras que bills.com los califica con un 4,5 de 5, 127 de los 139 comentarios de clientes los califican con 2 estrellas (de 5) o menos.

El sitio web de la empresa señala que son "el quinto mayor originador de hipotecas residenciales al por menor, el sexto mayor originador en general y el noveno mayor administrador de hipotecas." El año pasado (2014), cerraron "aproximadamente 36.000 millones de dólares en financiación hipotecaria y mantuvieron una cartera media de servicios de más de 1.100.000 préstamos." Una parte de mí sabe que estas 127 críticas horribles son simplemente los clientes más ruidosos, y muy probablemente en la extrema minoría, pero no puedo dejar de estar preocupado.

Tengo una buena situación financiera y pienso pagar siempre mi hipoteca a tiempo (con un principio adicional) cada mes, pero todavía estoy nervioso por lo peor. Nunca habría solicitado una hipoteca con esta empresa si hubiera sabido que acabaría en manos de este administrador concreto, así que ¿cuáles son mis opciones ahora?

Sin tener en cuenta la molestia de tener que cambiar a dónde envío los cheques cada uno de los 3 primeros meses, me preocupa mi salud financiera a largo plazo. ¿Están fijadas las condiciones de mi hipoteca? ¿Quién supervisa esto? Refinanciar con otro banco no parece una buena opción después de sólo 2 meses de un préstamo a bajo tipo de interés fijo a 30 años.

Answer 1

¿Están fijadas las condiciones de mi hipoteca? ¿Quién lo supervisa?

Sí, sus condiciones, como el tipo, el saldo, las penalizaciones y las fechas de vencimiento, están recogidas en los documentos de la hipoteca. No cambiarán. Si la hipoteca es ajustable o tiene un pago global, la nueva empresa aplicará esas condiciones.

Dicho esto, se pueden cometer errores. Comprueba todo dos veces. Una vez se me estropeó una transferencia y todos los términos estaban mal. Me costó unos meses, pero todo se solucionó. De hecho, como primero trataron de obstaculizarme, pude negociar con ellos algunas concesiones adicionales.

Llevar su propia cuenta de depósito es algo que siempre se quiere hacer. Así te aseguras de que los impuestos y el seguro siempre los pagas tú, incluso si la empresa de servicios tiene un fallo. Por lo general, tienes que tener suficiente capital para no tener PMI para que acepten la opción de autofideicomiso.

Si tiene un problema con la empresa de servicios, póngase en contacto con el Oficina de Protección Financiera del Consumidor parte del Gobierno de los Estados Unidos. Sólo llevan unos pocos años, por lo que no tengo experiencia con ellos.

¿Tiene un problema con un producto o servicio financiero? Enviaremos su queja a la empresa y trabajaremos para obtener una respuesta por su parte.

Las últimas veces que solicité una hipoteca o refinancié una hipoteca, el prestamista tuvo que revelar, como parte de la fase de solicitud, el porcentaje de hipotecas recientes que aún poseen/sirven. Comprueba esas cifras la próxima vez que solicites una.

Answer 2

Las condiciones de su hipoteca están fijadas; el administrador/nuevo propietario no puede cambiar los términos sin su consentimiento, pero el administrador puede ser más agresivo a la hora de actuar (como se especifica en su contrato de hipoteca) contra usted. Por ejemplo, si el contrato hipotecario prevé penalizaciones por no realizar un pago o por hacerlo de un pago o por retrasarlo, su amable banquero podría eximirle de la penalización si el pago se recibe con un día de retraso una vez (pero quizás no la segunda o la tercera vez), pero el administrador no le conoce personalmente personalmente y no le importa; se le aplica la multa de inmediato. de inmediato. Si el pago se recibe con un día de retraso debido a los retrasos en la oficina de correos, mala suerte. Si ha utilizado un servicio de pago de facturas del banco que "garantiza" la llegada a tiempo, hable con el banco. Todo perfectamente legal, y lo que usted acordado al firmar el contrato. Si puede establecer pagos electrónicos de su hipoteca pagos de su hipoteca, puede evitar muchas de estas molestias.

Si está enviando más dinero del que le corresponde cada mes, debe debe asegurarse de que el dinero extra reduce la cantidad principal Si envía un cheque físico con un cupón que tiene una entrada que tiene una línea de entrada para "pago extra aplicado al principal" en en él. Pero, los mejores contratos hipotecarios (desde el punto de vista del banco) son los que dicen que el dinero extra enviado se aplica a futuras mensualidades futuras. Es decir, si envías más de la cuota mensual mensual, puede enviar un pago reducido el mes siguiente; el banco banco retendrá con gusto la cantidad extra enviada este mes y lo aplicará al pago del mes siguiente. Así que.., leer su hipoteca documento (lo sé, lo sé, la letra pequeña es incomprensible) para ver cómo se aplica el dinero extra.

Por último, refinanciar su hipoteca porque no le gusta el es una propuesta perdedora a menos que puedas, de alguna manera, asegurarse de que su nuevo banco no venderá su nueva hipoteca a al mismo administrador o a alguien aún peor.

Answer 3

Tendrías que comprobar los papeles originales de la hipoteca que firmaste con los originadores. Lo más probable es que usted aceptara que la hipoteca fuera vendida y gestionada por otras partes.

La refinanciación también te pondría en el mismo barco a no ser que consigas que quiten esa cláusula de los papeles de la hipoteca/refinanciación. Además, lo más probable es que la mayoría de los bancos pequeños y los originadores simplemente no pueden mantener las hipotecas en sus libros.

También hay terceros que dan servicio a los préstamos y que en realidad no son dueños de las hipotecas. Este es otro partido que podría estar involucrado de muchos en su hipoteca.

Tampoco me preocuparía por las 127/139 reclamaciones de entre 1.100.000 préstamos. La mayoría probablemente estaban bajo el agua en su hipoteca, pero estoy seguro de que algunas son quejas legítimas. Los bancos cometen errores (¡lo sé bien!).

De todos modos, buena suerte y hazme saber si descubres algo diferente.