Es un préstamo de coche mal de la deuda?

Question

He oído a gente decir que un préstamo de coche es considerada una mala deuda, mientras que una hipoteca de la casa es una buena deuda y así sucesivamente.

Mi banco está ofreciendo 1.49% de interés por un 36 meses de préstamo o 2.49% para un papel de portada de 37-60 mes de préstamos.

Necesito ayuda con el cálculo de aquí, porque si me calcular este correctamente no veo ninguna "deuda mala" aquí.

Si compro un auto por $15k, me acaban pagando sólo $223.50 más dentro de 36 meses. O $373.50 más de 5 años.

Esto no parece ser un mal préstamo. A pagar $373 más de 5 años es, sin duda vale la pena mantener en el ahorro y en lugar de financiar un coche.

Nota: Así me di cuenta de que el importe de $223.50 es la tasa anual. Así que en 3 años será de $670. O $1865 en 5 años. Aún así es bastante bueno para el relativamente nuevo coche. Yo normalmente gasta $3k de mantenimiento de un coche más viejo comprado por dinero en efectivo.

Answer 1

Aquí es otra forma de mirarlo. ¿Esta deuda le permiten comprar más coches que usted puede realmente permitirse el lujo de, o más de coches que usted necesita? Si es así, es una mala deuda.

Digamos que usted no tiene el precio de un coche nuevo, pero usted puede comprar un coche usado con el dinero que tienen. Usted tendrá que reparar el coche de vez en cuando, pero esto es generalmente mucho menor que el de los pagos en un coche nuevo. El valor de su tiempo puede hacer que sentarse alrededor de la espera, mientras el coche está reparado muy caro (si, como yo, usted puede ganar dinero en cantidades de grano fino a cualquier número entre 0 y 80 horas a la semana, y no se les paga cuando usted está en el mecánico), en cuyo caso es posible argumentar que la compra del coche nuevo, usted ahorra dinero en general. La deuda contraída para ahorrar dinero en general puede ser bueno: comparar sus pagos de interés para el dinero que te ahorras. Si usted está delante, gran - y de la diversión o alegría o haga el fanfarrón potencial de su nuevo coche es simplemente la salsa.

Ahora vamos a decir que usted puede permitirse el lujo de $10,000 en coche de efectivo no son nuevos los coches que hay en este precio - pero usted quiere un auto de $30,000 y usted puede permitirse los pagos sobre el mismo. Si no había tal cosa como el crédito que usted no será capaz de obtener la más grande y lujoso coche, y algunas personas sugieren que esta es una mala deuda porque está ayudando a perder su dinero. Usted podría estar recibiendo algún beneficio (tales como ser capaz de llegar a un trabajo que no es servido por el transporte público, o ser capaz de comprar una casa más barata que está más lejos de su trabajo, o el ahorro de tiempo cada día) a partir de los primeros $10,000 de los gastos, pero el resto de los $20,000 es puramente para la diversión o para mostrar y no debe ser gastado. Ciertamente no es por entrar en la deuda. Bueno, esa es una posición filosófica, y es uno que bien puede conducir a una jubilación segura. Piensa en eso y usted puede decidir no tomar prestado y comprar el más barato de coche.

Por último, digamos que el dinero tiene en la mano es suficiente para pagar por el coche que usted desea, y usted está tratando de decidir si debe tomar su préstamo barato o no. Por lo general, si usted no toma el préstamo barato usted puede empujar el precio hacia abajo. Así que antes de decidir que usted puede ganar más interés en otras partes de la que está pagando aquí, asegúrese de que usted no está pagando $500 más por el auto que usted necesita. Desde su préstamo es de un banco, más que el concesionario de coches, esto puede no aplicar. Además del dinero en efectivo que podría ganar, considerar también la liquidez. Si usted necesita para reparar algo en su casa, o hacer frente a otros gastos de emergencia, y su dinero está todo encerrado en su coche, usted puede tener que pedir prestado a una tasa mucho más alta (hasta un 20% si usted va a tarjetas de crédito y no puede pagar el mismo mes), que acabará con todo este cuidado de matemáticas acerca de cómo debería usted acaba de comprar el coche y no pagar el 1.5% de interés.

Más importante que si usted pide prestado o no es no comprar demasiada coche. Si el préstamo es dejar de hablar de ti mismo en el coche más caro, yo diría que es una mala cosa. De lo contrario, probablemente no lo es.

Answer 2

"Deudas buenas" y "Malas de la deuda" son justo juicio de llamadas. Cada persona tiene su propia opinión acerca de cuándo es aceptable para pedir prestado el dinero para algo, y cuando no lo es. Para algunos, esto no es aceptable para pedir prestado el dinero para algo; que ni siquiera pedir dinero prestado para comprar una casa. Otros, por supuesto, están endeudados hasta las cejas.

Todos los costos de la deuda de dinero en intereses. Así que la hora de evaluar si pedir prestado o no, usted necesita preguntarse a sí mismo, "Es el beneficio que estoy recibiendo por parte de los préstamos de este dinero vale la pena el costo?"

La propiedad de la vivienda tiene un montón de ventajas:

1. Todo el mundo necesita un lugar para vivir. Si usted no es dueño de su propia casa, usted necesitará pagar el alquiler a alguien que es dueño de una casa.
2. Ser dueño de su propia casa le puede dar un nivel de libertad para personalizar su espacio de vida que usted no tenga que viven en la casa de alguien.
3. Los hogares tienden a aumentar de valor con el tiempo, o al menos mantener su valor. (Dependiendo de la ubicación, las condiciones del mercado, condición de la casa, insertar su propio descargo de responsabilidad aquí.)
4. En los estados UNIDOS, impuesto a la Propiedad que usted paga en su propia casa es la renta deducible de impuestos. Impuesto a la propiedad que usted paga como parte de su renta no es.

Para muchos, estas ventajas, junto con el hecho de que las hipotecas están disponibles a tasas de interés muy bajas y que el hogar de interés de la hipoteca es deducible de impuestos (en los EE.UU.), hacen de las hipotecas "pena" en los ojos de muchos.

En contraste con el coche de la propiedad:

1. Los coches son convenientes, pero no es absolutamente necesario a la propia. Hay métodos alternativos de transporte. (Esto, de nuevo, depende de la localización; algunas partes del mundo son más fáciles de navegar sin coches que los demás).
2. Los coches casi invariablemente disminución en el valor a través del tiempo, a menudo muy rápidamente. Hay muy pocas excepciones. Este hecho hace que sea probable que va a pasar por lo menos parte del tiempo en la deuda debiendo más de lo que vale el auto.
3. Los coches no ofrecen las deducciones de impuestos, en los estados UNIDOS
4. Coches varían enormemente en el precio. Con las casas, en la misma ubicación, en general, más dinero que recibe una casa más grande. Usted puede conseguir un coche que va a llevar a 5 personas de un lugar a otro por $1,000 o $50,000. La compra de un coche más caro de lo que usted necesita es un lujo.

Por estas razones, hay muchas personas que consideran que la idea de pedir dinero prestado para comprar un coche, una mala idea. He escrito una respuesta en otra pregunta que resume algunas de las razones de por qué es mejor pagar en efectivo por un coche.

Answer 3

Sólo para argumentar el otro lado, 1.49% es bastante bajo para un préstamo. Digamos que usted tiene $15 mil en efectivo, pero decide obtener el préstamo de coche en 1,49%. Luego de tomar el resto del dinero e invertirlo en algo que paga un ~4% dividendo (una utilidad de stock, etc.). Usted está haciendo dinero en la diferencia.

Por supuesto, no hay ninguna garantía de que la acción subyacente no caiga en valor, pero podría ir, también. Y es probable que pagar impuesto sobre la renta sobre los dividendos. Aún así, usted tiene una buena oportunidad de hacer dinero por tomar el préstamo.

Así que voy a argumentar que hay escenarios donde tomar ventaja de una baja tasa de interés del préstamo puede ser "bueno" como una oportunidad de inversión, cuando el riesgo/recompensa es aceptable.

Tenga cuidado, sin embargo. No hay nada malo con el pago de dinero en efectivo para un coche!

Answer 4

Un préstamo de coche puede ser considerado "bueno" de la deuda, si las circunstancias siguientes:

1. Usted califica para una muy baja tasa de interés (por ejemplo, un 0,9% a 1,9%). En ese caso, el fabricante / distribuidor son, básicamente, subsidiando su préstamo para ayudar a vender sus coches.
2. La disponibilidad de préstamo de coche que no está tentando a comprar un coche que es tremendamente más caro de lo que puede pagar cómodamente.
3. Tomar el préstamo de coche libera un poco de dinero para más de un uso productivo. Por ejemplo, si tu hipoteca tiene una mayor tasa de interés de su préstamo de coche, a continuación, utilizar el dinero para pagar su hipoteca. Eso es un no-riesgo de ganancia para usted!

Si, por otro lado, sólo calificar para un préstamo de alto riesgo, o que toma a préstamo para comprar un innecesariamente caro coche, que probablemente no es una buena idea.

Answer 5

Lo que falta en tu pregunta, por lo que Kate no podía dirección, es el resto de su situación financiera.

Si usted tiene una financiado totalmente de emergencia de la cuenta de ahorro para la jubilación, y han guardado hasta los $15K para el coche, comprar en efectivo.

Si me dices que si, el día después de comprar el coche en efectivo, su sistema de calefacción/AC sistema muere, que tendría que pagar por ello con un $8K cargo a una tarjeta de crédito, que es otra historia.

Se puede ver, hay más de una tasa en el juego. Usted consigue cerca de cero en el ahorro de hoy. Usted tiene un 1,5% de la tasa de préstamo disponible. Pero ¿cuál es su costo marginal de endeudamiento? El siguiente $10K, $20K? Si es de un 18% en una tarjeta de crédito, personalmente me iba a encontrar valor en el préstamo en el sub-2.5% y no se agotan mis ahorros.

Por otro lado, el ahorro de lado, hace su empresa ofrecer un plan 401(k) con la compañía? Me parece demasiado muchas personas a obsesionarse con sus 6% de la deuda, mientras que haciendo caso omiso de un partido del 100% de 4 a 6% de sus ingresos brutos.

Para lo que vale, tratando de colocar las etiquetas de la deuda es un poco inútil. Cualquier uso de la deuda debe ser discutido 100% basado en las finanzas del prestatario.