Su futuro es el nivel de impuestos es la ÚNICA consideración para Roth vs Tradicional cuentas 401(k)?

Question

Entiendo que Roth contribuciones a imposición en el camino. Impuesto sobre la renta ahora a cualquier impuesto sobre soportes en la actualidad se aplican, no hay impuesto a pagar cuando me tome las distribuciones a la jubilación.

Entiendo ordinario antes de impuestos 401(k) pagan impuestos al momento de la jubilación como parte de mis ingresos ordinarios y en el impuesto sobre soportes de aplicar en el momento de esas distribuciones.

Ejemplo básico: Invertir $100 el día de hoy. Mercado hasta 10 veces más de 30 años. No cambio a mi categorías de impuestos.

Si mi inversión de $100 en una cuenta Roth en el que he pagado impuesto sobre la renta a una tasa del 20% ($20) en el camino, me gustaría retirar $80 * 10 o $800 en 30 años. No más impuestos, todo para mí.

Si mi inversión de $100 en un ordinario antes de impuestos 401k, tendría que pagar ningún impuesto sobre la manera en. Me gustaría retirar ($100 * 10) * 0.8 = $800

Las inversiones en ambos Roth y regular 401k cuentas de pensiones no están sujetos a cualquier impuesto sobre ganancias de capital, o algo como eso.

Es la siguiente declaración es verdad??

La ÚNICA cosa a tener en cuenta a la hora de decidir entre ROTH y antes de impuestos 401k cuentas, es lo que usted piensa que su impuesto sobre el soporte puede ser cuando usted desea tomar las distribuciones.

Answer 1

Personalmente, considero que la Tradicional, ROTH como otra forma de diversificación. Seguro, usted puede buscar en las tablas de impuestos y la creación de lo que es en absoluto la opción más eficiente. PERO, más de 30 años de sus ingresos se va a cambiar, las tablas de impuestos se va a cambiar, y es posible que las leyes en torno a las cuentas de jubilación podría cambiar.

Me gusta la celebración de amplias clases de activos y me gusta la celebración de los activos entre imponible, retiro Tradicional y ROTH cuentas de jubilación. Si nada más, de tener más opciones en la jubilación tendrá su propio valor. Como un ejemplo, hay un valor para no verse obligados a tomar las distribuciones mínimas requeridas, incluso si sus aportes ROTH podría no ser lo que usted piensa que va a ser la más eficiente de un impuesto sobre el soporte del punto de vista; suponiendo que la regla no cambia en los próximos 30 años...

Así que no, no estoy de acuerdo con su declaración.

Answer 2

No, no siempre. También me gustaría añadir que la escala de impuestos en el momento de invertir también hace una diferencia en algunos casos.

Por ejemplo: si usted hace muy poco (como un adolescente de trabajo de campamento de verano), no tendrá la obligación tributaria, y tienen la opción de invertir sus ganancias en una cuenta de jubilación, sería mejor ponerlo en una cuenta Roth. De esa manera usted no está pagando impuestos, ahora o más tarde!

Answer 3

Una cosa que no ha sido totalmente mathed aquí es que los depósitos antes de impuestos en un plan 401(k) en la tasa marginal, pero los retiros en el promedio de la tasa.

Decir que mientras uno está trabajando, hacen $100K/año. Con un $12K deducción estándar, están en el 24% soporte, pero podría caer por debajo, así que vamos a usar un promedio de 23% de ahorro por el uso de los 401(k).

Ahora, al momento de la jubilación. Se retiran $80K/año, un 80% de tasa de reemplazo. $68 K es gravada, para un total de la factura de impuestos de $10,900, o un promedio de 14%.

El punto es que cuando se utiliza la frase "el futuro de impuestos," oigo "tasa marginal", y parece que se están olvidando de que cada uno de los soportes que necesita ser llenado de primera. ¿Puedes ver que en la jubilación si uno tiene $212K sujetos a retiros de $200K es tasada en $45,690, una tasa promedio de 21.6%?

El por encima de los pensamientos que me llevó a escribir mi galardonado post titulado La solución de 15% , dado que el nuevo código tributario, las necesidades de actualización, pero su premisa sigue siendo cierto. Me gustaría recomendar los asalariados en el marginal 12% soporte para el uso de Roth, pero como sus salarios/ingresos aumentan, por lo que están empujando el 22%, de uso antes de impuestos cuentas a establecer ese dinero a un lado.

Como los demás se señaló en los comentarios, si uno utiliza la normal de 401(k), pero tiene un bajo nivel de ingresos año, una conversión que puede hacer sentido. Pagar el impuesto a la tasa más baja, luego de vuelta a ahorros antes de impuestos en la próxima tasa más alta del año.

Answer 4

Hay algunas diferencias adicionales que pueden hacer una diferencia que no he visto mencionado aquí. Contribuciones a un IRA tradicional restar de su Ingreso Bruto Ajustado, mientras que las contribuciones de Roth no (401k Tradicional contribuciones restar de ambos Ingreso Bruto Ajustado y el Ingreso Bruto Ajustado Modificado, creo). Además de los evidentes efectos de cambiar cuando usted paga su impuesto a la inversión que ya se han mencionado, una IRA tradicional contribución puede causar que usted se mueva por debajo de ciertos corte cantidades de dólares de ingresos que desencadenan el diferente tratamiento fiscal en otras partes de su regreso.

Como un ejemplo, si son la mitad de una pareja casada que presenta la articulación de impuestos para el año 2018 y su Ingreso Bruto Ajustado Modificado sería 190,000, no sólo su límite de aportación a una cuenta Roth IRA se reduce, pero la de su cónyuge también. Si, en lugar de contribuir a un 401k tradicional, su MAGI ahora estará por debajo de 189,000, y la de su cónyuge puede hacer una contribución a su cuenta Roth IRA. Del mismo modo, creo que también podría empujar por debajo del punto de corte para obtener un 0% de impuesto a la tasa a largo plazo de las ganancias de capital de otras inversiones si usted está cerca del umbral.

Probablemente hay otros ejemplos de casos donde hay ventajas o desventajas para la reducción de su AGI incrustado en el código tributario. Ser capaz de manipular el AGI de esta manera puede o no puede ser valiosa dependiendo de su situación, pero es algo a tener en cuenta.

EDIT: me dieron el tratamiento fiscal de las cuentas Ira tradicionales mal en mi primer ejemplo, olvidando que las contribuciones a un IRA tradicional de obtener el respaldo de su AGI durante los MAGOS de cálculo; la he modificado ligeramente por aquí, así que no es malo ya (creo), pero ahora es de más de un ejemplo de un caso en el que hay una diferencia entre un tradicional 401 (k) y una cuenta IRA tradicional de Roth vs Ira Tradicional. El punto general que puede generar la diferencia de trato fiscal por el paso de los breakpoints en el código tributario no es malo sin embargo, es sólo que a veces es complicado.

Answer 5

Me gustaría ligeramente replantea tu premisa de que evita absolutos, sin embargo, mantiene la intención original:

La principal cosa a tener en cuenta a la hora de decidir entre ROTH y antes de impuestos 401k cuentas, es lo que la tasa efectiva de impuestos que tendrá que pagar en sus distribuciones, en comparación a la tasa de interés que tendrá que pagar ahora.

Creo que declaró que manera yo estaría inclinado a estar de acuerdo, aunque hay dos bastante significativo de secundaria consideraciones demasiado:

1. Si usted puede permitirse el lujo de un máximo de 401K, independientemente de si se trata de Roth o Tradicional, que efectivamente está cada vez más en un crecimiento libre de impuestos de vehículos con la Roth. Lo mismo es cierto para Roth vs IRA Tradicional si usted puede máximo de cualquier modo.
2. A la edad de 70.5, planes 401K de la fuerza de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para que se produzca. Sin embargo, un Roth 401K puede rodar en una cuenta Roth IRA, que no tiene RMD, efectivamente eludir el requisito.