¿Se pueden realizar varias consultas para un mismo tipo de préstamo?

Question

Estoy investigando opciones hipotecarias para la compra de mi primera vivienda, y hace poco tuve una larga llamada con un agente de préstamos en la que me animó a obtener una precalificación (que requiere una investigación de crédito dura) lo antes posible, a pesar de que no voy a comprar una casa hasta dentro de varios meses.

Le expliqué que iba a esperar, ya que no quería tener múltiples consultas duras ya que una precalificación sólo duraría unos 45 días e inevitablemente tendría que renovarla. Me contestó que la existencia de varias "hard-inquiries" sólo te perjudica si son para distintos tipos de préstamos; por ejemplo, sería más difícil que me concedieran un préstamo para un coche si vieran varias "hard checks" para préstamos hipotecarios, y viceversa.

Nunca he oído hablar de eso, y, obviamente, es en el mejor interés del oficial de préstamo para conseguir que me pre-calificar con él tan pronto como sea posible, así que quería preguntar a la comunidad. ¿Es cierto lo que afirma? Suponiendo que no necesite ninguna otra línea de crédito nueva, ¿puedo precalificarme varias veces (y con distintos bancos) impunemente?

Answer 1

Suponiendo que no necesite ninguna otra línea de crédito nueva, ¿puedo obtener la precalificación varias veces (y con distintos bancos) impunemente?

Sí, pero sólo durante un periodo limitado. FICO dice :

Las indagaciones difíciles son aquellas en las que un prestamista potencial está revisando su crédito porque usted ha solicitado un crédito con ellos. Entre ellas se incluyen las comprobaciones de crédito cuando ha solicitado un préstamo para la compra de un coche, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Cada uno de estos tipos de comprobaciones de crédito cuenta como una única consulta. Una excepción se produce cuando usted está "buscando un tipo de interés". Eso es algo inteligente, y su calificación FICO considera todas las consultas dentro de un período de 45 para una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo estudiantil como una sola consulta.

Sin embargo, para su situación, ya que no va a obtener un préstamo durante varios meses, cada consulta que se reciba con más de 45 días de diferencia contará como una consulta distinta .

Answer 2

resumiendo : Su mejor curso de acción es probablemente hacer un tirón suave (comprobar su propio crédito) y proporcionar que el prestamista para un no oficial preaprobación para ponerlo en marcha.

El largo de ella: El prestamista tiene razón en su mayor parte, y tengo pruebas personales recientes que lo corroboran. Hace unos meses me planteé la refinanciación de una hipoteca sobre una propiedad de alquiler, y permití que 3 prestamistas diferentes hicieran una investigación en el plazo de una semana. Vi que las 3 consultas aparecían en los informes de cada una de las 3 agencias de crédito (EQ/TU/EX), pero sólo se contabilizaron como una única consulta en mis factores de puntuación. Pero como has sugerido, esto se rompe cuando sabes que no vas a comprar de inmediato, porque entonces tendrás múltiples consultas duras con al menos unos meses de diferencia que posiblemente podrían tener un impacto negativo (menor) en tu puntuación. Por pequeño que sea, es mejor que intentes evitarlo si puedes.

He jugado con el simulador de myfico.com y he descubierto que las consultas tienen el siguiente efecto sobre la puntuación crediticia utilizando el modelo FICO Score 8:

1. Una o más consultas de una categoría específica (hipoteca/auto/préstamo de estudios) agrupadas en torno a la misma ventana temporal actúan como una única consulta. Tenga en cuenta que existe otra categoría denominada "Otros" y que las consultas múltiples en esta categoría no colapsar en una sola investigación como lo hacen las categorías específicas.
2. Diferentes categorías específicas cuentan como otra investigación. Si en un solo mes ha tenido 3 consultas sobre hipotecas, 3 consultas sobre préstamos para automóviles y 2 consultas sobre préstamos personales, esto contaría como un total de 4 consultas. (1 por hipoteca, 1 por automóvil y 2 por "otros").

3. Con una consulta, sus puntuaciones se ajustarán como tal:

   • Equifax y Transunion: -5 puntos durante 3 meses; sin efecto después de 4 meses.
   • Experian: -10 puntos durante 2 meses; sin efecto después de 3 meses.

4. Dos preguntas:

   • Equifax y Transunion: -15 puntos por 3 meses; -5 puntos por 4 hasta al menos 6 meses.
   • Experian: -10 puntos durante al menos 6 meses.

5. Tres consultas:

   • Equifax: -25 puntos durante 3 meses. -15 puntos para 4 hasta al menos 6 meses.
   • Transunion: -15 puntos durante al menos 6 meses
   • Experian: -10 puntos durante al menos 6 meses
6. He aquí una cita útil de las notas del simulador: "Las consultas de crédito permanecen en su informe de crédito durante 2 años, pero las Puntuaciones FICO solo tienen en cuenta las consultas de crédito de los últimos 12 meses."

Por supuesto, tómatelo con cautela, ya que myfico ofrece la siguiente cláusula de exención de responsabilidad:

El Simulador se proporciona únicamente con fines informativos y no debe esperarse que proporcione predicciones exactas en todas las situaciones. Por consiguiente, no ofrecemos ninguna promesa ni garantía en relación con el Simulador.

Dicho todo esto, en su situación, si usted sabe con certeza que usted no va a comprar de inmediato, entonces yo recomendaría hacer un tirón suave para obtener su puntuación ahora (comprobar su crédito a ti mismo), y ver si el prestamista va a utilizar esos números para estimar su pre-aprobación. Una posible desventaja de esto es que el prestamista no puede ser capaz de darle una carta oficial de pre-aprobación sobre la base de su tirón suave. Yo no me preocuparía demasiado por eso, ya que si de repente estás listo para comprar, puedes decirles que sigan adelante con la extracción dura para que puedan proporcionar una carta oficial de pre-aprobación.

Nota al margen interesante : El mes pasado solicité una nueva hipoteca y mi puntuación era unos 40 puntos más baja que hace 3 meses. Al principio pensé que esto se debía a mi reciente refinanciación de la propiedad y las consultas de crédito que vinieron junto con ella, pero luego me di cuenta de que una de mis tarjetas de crédito de negocios había acumulado recientemente un saldo alto. Da la casualidad de que esta tarjeta de crédito de empresa en concreto aparece en mi informe de crédito personal (probablemente por error, pero nunca me he molestado en hacer nada al respecto). Inmediatamente pagué la totalidad del saldo de esa tarjeta y, 20 días después de que apareciera en mi informe, comprobé que mi puntuación había subido más de 30 puntos. Llamé a mi prestamista y les di instrucciones para que volvieran a extraer mi crédito (consulta dura), lo que hicieron, y esto me empujó de nuevo a la categoría de mejor tasa hipotecaria. Sí, solicité a propósito otra consulta, pero no debería afectar a mi puntuación, ya que fue en un plazo de 45 días, y esa maniobra me ahorrará miles de euros a largo plazo.