Gestión de la deuda: 0% TAE de la CC durante 15 meses frente al 7% de la deuda del préstamo estudiantil

Question

Sobre mí:

Gano unos 3330 dólares al mes con mi trabajo después de impuestos.

Actualmente tengo una deuda de 72.500 dólares de préstamos estudiantiles, con un 7% de TAE. Tengo 0 otras formas de deuda (vivo con mis padres y compré un coche usado al contado).

Paso alrededor de $300-$ 400 al mes en una tarjeta de crédito, y pagarla mensualmente. El resto de mi sueldo va directamente a la deuda de mi préstamo.

Me acaban de aprobar la tarjeta Chase Freedom, porque quería la bonificación de 200 dólares para pagar mi deuda. Después de solicitarla, me di cuenta de que acumularía 0 intereses durante los primeros 15 meses como parte de su promoción del 0% de TAE.

Así que esta es mi pregunta: ¿Tendría sentido dejar de pagar el saldo de mi tarjeta de crédito todos los meses, y en su lugar poner todo mi sueldo (excepto el pago mínimo de la tarjeta) en la deuda del préstamo? En unos 12 meses, concentraría toda mi paga en la tarjeta Chase para no pagar nunca los intereses de la CC, y luego volvería a lo que hago actualmente, pero ahora con una ganancia de intereses reducida en los préstamos estudiantiles. Estoy considerando esto porque ese 7% está haciendo que mi deuda sea más de $400 más grande cada mes.

Si dejara de pagar la deuda de la tarjeta de crédito durante 12 meses, podría destinar unos 4800 dólares adicionales a mi deuda, que puedo pagar de la tarjeta en dos meses. En esos dos meses, mi deuda de préstamo ganará intereses una cantidad decente más lentamente que en la actualidad.

¿Tiene sentido hacer esto o me estoy engañando a mí mismo? No estoy seguro de si me salen bien las cuentas pero me gustaría aprovechar el interés del 0% de la CC durante 15 meses si hay una buena manera de hacerlo. Gracias.

Editar: Alguien cambió mi título para que el post fuera engañoso, y la gente sólo hojeó el título y no leyó el resto del post antes de responder. Para reiterar: No estaría ganando intereses en el saldo de la CC durante 15 meses debido a la promoción de Chase.

Además, estoy poniendo sobre $3000 into the loan debt every month. Because of the interest, it grows $ 400 más, así que mi $3000 is really worth $ 2600, que es lo que ha inspirado este post. Perdón por la confusión.

Answer 1

Pagando el 0% en $400 instead of 7% saves you ~$ 2,33 cada mes. De todos modos, tendrías que hacer los pagos mínimos cada mes en la tarjeta de crédito, por lo que no puedes destinar todos esos 400 dólares a los préstamos estudiantiles. Dependiendo del contrato de la tarjeta, si incumples alguna de las normas de la tarjeta de crédito perderás el 0% de interés y, en algunos casos, incluso deberás todos los intereses diferidos desde el primer día. Del mismo modo, si no pagas el saldo después de 15 meses, pagarás el tipo de interés mucho más alto de la tarjeta de crédito.

En mi opinión, no vale la pena el riesgo. Incluso con la capitalización de un par de dólares al mes no va a hacer mucha diferencia en la rapidez con que pagar sus préstamos estudiantiles. Los vas a pagar muy rápido si sigues al ritmo actual, si acaso me centraría en hacer cosas que te ayuden a ganar más dinero ya que tus gastos ya son mínimos.

Para aclarar el beneficio neto, digamos que usted siempre gastó $400 on your card each month, for 13 months you pay extra towards the student loans and then spend 2 months paying down the balance to ensure no interest due. Your minimum credit card payment would cut into the benefit, let's say it's $ 30 de pago mínimo. Ignorando el hecho de que hay un retraso entre el momento en que se gasta el dinero y el vencimiento del pago mínimo, durante 13 meses se podría ahorrar un 7% de intereses en $370 each month. So month 1 you save $ 2,16, mes 2 se ahorra $4.32, etc. You could also think of it as that first month saves you $ 2,16*13 meses, 2º mes $2.16*12 months, etc. The total saved interest would be just under $ 200 en 13 meses. Así que no es insignificante, pero sigo pensando que no vale la pena.

Answer 2

Así que lo que estás diciendo es que, durante 15 meses, dejarás que el $400/mo. of credit charges accumulate, and pay the $ 400/mes hacia el préstamo estudiantil en su lugar. En 12 meses eso será algo menos de $6000. Averaging $ 2400 por un año, así que al 7% eso es ...

$168.

golfclap ... Pero espera.

Lo pondrás en pago automático para el pago mínimo, así no te equivocarás.

Así que lo que estarás haciendo es convertir un préstamo de alta prioridad que no puede ser descargado en la quiebra, a un préstamo de baja prioridad que sí puede. Simplemente, desde el punto de vista de la protección de activos, es una muy buena idea . Por supuesto, eso no es ni mucho menos todo, pero utilizar esa técnica para migrar la deuda no descargable a la descargable es inteligente. Si la economía cambia y te ves obligado a dejar de pagar, estarás en 4800 dólares mejor.

La protección de activos es no "planear el fracaso", antes de que te quejes de eso.
La protección de activos es "no fallar en la planificación"

Como ventaja, suponiendo que no se produzcan impagos, contribuirá a mejorar su calificación crediticia.

En cuanto a los intereses... No has dicho cuál es el interés de la CC. Si es del 7%, Sigue haciendo esto hasta que la tarjeta esté al máximo obviamente. Si es un poco más, se puede juzgar. Si es mucho más, entonces sigue tu plan para reducirlo. Los 15 meses de endeudamiento aumentarán tu puntuación de crédito.

Answer 3

Chase, y cualquier otro banco comercial, no le están ofreciendo dinero gratis por la bondad de su corazón. Saben que, estadísticamente, acabarás devolviéndoles bastante más que eso.

El principal problema de este plan, además del excelente argumento de Hart CO de que la cantidad que se ahorra es minúscula, es el riesgo de que al final de los 12 meses tenga dificultades para reunir los 4.800 dólares. Dices que puedes pagarlo en dos meses, pero incluso en el mejor de los casos, es probable que esos dos meses se coman gravemente tu ganancia prevista.

Piensa en todos los imprevistos que pueden ocurrir y que te impiden llegar a los 4.800 dólares, o incluso te hacen gastar más de la cuenta y endeudarte aún más.

Por último, si puedes reunir 4.800 dólares en dos meses, dedícalos al préstamo en cuanto puedas y no te dejes llevar por las garras de las compañías de tarjetas de crédito.

Answer 4

primeros 15 meses ... promoción del 0% TAE.

Si se cancela la deuda de la tarjeta de crédito durante 12 meses, podré poner alrededor de $4800 extra en mi deuda, que puedo pagar la tarjeta en dos meses . En esos dos meses, la deuda de mi préstamo ganará en intereses una cantidad decente más lentamente que la actual.

¿Tiene sentido hacer esto o me estoy engañando a mí mismo?

Si y sólo si puedes pagar esos 4800 dólares acumulados en dos meses tras la promoción del 0% TAE, entonces es matemáticamente sólido.

Pero ¡¡¡¡tienes que hacerlo realmente!!!! De lo contrario, sólo habrás cavado un pozo más profundo.

Answer 5

Un cálculo rápido y aproximado da como resultado:

Sé que omití el pago mínimo de la CC, aunque esto no debería cambiar el punto de mi post.

Otros ya han señalado los riesgos potenciales de llevar al máximo la tarjeta de crédito, calcula por ti mismo si el ahorro potencial compensa el riesgo.

Estoy a favor de liberarse de las deudas rápidamente, sin embargo, no olvide apartar al menos 1 mes de salario para emergencias como la reparación del coche, etc.