¿20% TAE significa sólo 10% de interés? (REINO UNIDO)

Question

Estoy tratando de entender mejor lo que significa la figura de la TAE, así que este ejemplo es puramente hipotético.

He introducido un préstamo de 100.000 libras en una calculadora de TAE en MoneySuperMarket con un 20% de TAE para el plazo de exactamente un año. Creo que lo lógico es que el tipo anual del 20% suponga unas 20.000 libras pagadas en intereses y comisiones a lo largo del año. Sin embargo, resulta que el coste real es sólo un poco más de la mitad de esta cantidad, 10.228 libras.

¿Por qué la TAE no es una buena predicción del coste total en este ejemplo? ¿Estoy siendo ingenuo en mi comprensión de lo que se supone que representa la TAE?

MoneySuperMarket es un sitio web del Reino Unido, por lo que supongo que su cálculo de la TAE se ajusta a los requisitos establecidos por la Autoridad de Conducta Financiera británica.

Answer 1

La TAE es el importe de los intereses que pagarías si mantuvieras su dinero durante todo un año. Si pidieras prestados los 100.000 euros durante un año, no pagaras nada hasta el final del año y luego lo pagaras todo, entonces sí estarías pagando el 20%, es decir, 20.000 euros de intereses. Sin embargo, como estás haciendo pagos, cada mes que pasa los intereses disminuyen a medida que vas pagando más del préstamo.

En el primer mes, cuando realiza el pago de 9.185,68 libras, se le cobran intereses por la totalidad del importe del préstamo. El cargo es 1/12 del tipo anual, es decir, el 1,67%, lo que equivale a 1.666,67 libras. Esto significa que 7.519,01 libras esterlinas del saldo de su préstamo se liquidarán con su primer pago.

El mes siguiente, sólo se cobrarán intereses sobre el saldo restante del préstamo, que es de 92.480,98 libras. Los intereses del segundo mes serán de 1.541,34 €, y una parte mayor de su pago se destinará a liquidar el saldo del préstamo que en el mes anterior.

Cuando llegue al último pago, la carga de los intereses será bastante pequeña en comparación con el primer mes, ya que el saldo del préstamo estará casi saldado.

Answer 2

Tu error es que en tu cálculo de los intereses ("10%") has dividido el importe total de los intereses pagados por el original cantidad que te prestan. Sin embargo, no se pagan intereses por el original cantidad prestada, sino por la cantidad que todavía el préstamo durante el intervalo de tiempo por el que se deben pagar los intereses (por ejemplo, cada mes).

Y como el sistema supone que los pagos mensuales son constantes, la cantidad de capital que aún se debe disminuye constantemente. Por ejemplo, al cabo de medio año habrás devuelto casi la mitad, y el importe de los intereses se ajusta en consecuencia.

Answer 3

Cuando pides un préstamo, el contrato incluye un tipo de interés en porcentaje y algunas normas más o menos "interesantes" (o confusas, o engañosas) sobre cómo se calculan los pagos de intereses. Estas reglas harán posible que te den un trato peor de lo que parece. O mucho peor de lo que parece.

Por eso se inventó la TAE. La TAE tiene en cuenta el préstamo y todos los pagos que se realizan, y calcula un tipo de interés justo y matemático. Independientemente de los trucos que intente utilizar la empresa que concede el préstamo, la TAE te permite comparar los préstamos. Un préstamo con una TAE del 20% es mejor que uno con una TAE del 21%, y peor que uno con una TAE del 19%, y así sucesivamente.

En tu caso, si tomas un préstamo a un año, que devuelves en cuotas mensuales iguales, y el pago total es de 110.228 libras, por lo que tus pagos de intereses son el 10,228% del préstamo original, entonces un cálculo bastante y matemático te da un 20% de TAE. La razón de la enorme diferencia es que debías 100.000 libras en el primer mes, pero menos de 10.000 libras en el último, por lo que deberías pagar el 20% de los intereses de 100.000 libras en el primer mes (dividido por 12, obviamente), pero sólo el 20% de los intereses de 10.000 libras en el último mes (de nuevo dividido por 12).

De hecho, estuve presente cuando un pariente intentó obtener un préstamo para un coche. (Hace unos años, cuando el tipo de interés era mucho más alto). 5 años, 10%. Eso es lo que dijeron, eso es lo que habría firmado. Comprobé los pagos mensuales, y significaba que se pagaban 12.000 libras por un préstamo de 8.000 libras. Lo que significaba que el pago de intereses era del 10% anual del préstamo original . La TAE era cercana al 20%, lo que convenientemente olvidaron mencionar. Detuve el trato y debí haber llamado a las normas de comercio. Ladrones de mierda. Intentaron estafarla por unas 2.500 libras.

Siempre que intentes obtener un préstamo, insiste en que te den la TAE por escrito, ya que esa es la cifra real que cuenta. Dado que dar la TAE correcta es un requisito legal en la mayoría de los países, dar una TAE calculada incorrectamente les meterá en graves problemas legales. No si es el 20,1% frente al 20%, sino si es el 20,1% frente al 10%.