¿Por qué iba a ofrecer una aseguradora de hogar un descuento basado en la puntuación de crédito?

Question

Recientemente he recibido una carta de mi compañía de seguros de hogar:

Gracias por ser cliente de Gore Mutual.

Nos esforzamos por garantizar la competitividad de nuestros productos. Y queremos ofrecerle los precios más precisos y personalizados posibles. Por eso estamos introduciendo la puntuación de crédito personal con nuestros productos de seguros de propiedad.

Nos gustaría darle la oportunidad de recibir una tarifa con descuento al proporcionarnos su puntuación de crédito. Este tipo de comprobación de crédito suave es 100% opcional y no afectará a su calificación crediticia ni alterará su puntuación de crédito. Si decide no compartir su historial crediticio con nosotros, o si comparte la información y su historial crediticio no es sólido, le garantizamos que no aumentaremos su tarifa ni cambiaremos su cobertura. Simplemente no podrá optar a los descuentos disponibles.

Tenga la seguridad de que nunca subiremos sus tarifas por su puntuación de crédito. Pero podría ayudarle a ahorrar dinero.

La seguridad de su información es nuestra máxima prioridad. Contamos con medidas de seguridad para mantener su información segura y asegurarnos de que cumplimos con la PIPEDA, la BC PIPA y toda la legislación sobre informes de crédito.

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El formulario de consentimiento dice:

AL FIRMAR ABAJO, AUTORIZO que Gore Mutual recopile, utilice y divulgue la información personal que le he proporcionado para obtener un informe de consumidor (también conocido como "informe de crédito personal") de una agencia de informes de consumidor; yo RECONOCIMIENTO que la puntuación de crédito será utilizada por Gore Mutual, junto con otra información que he proporcionado, en relación con mi seguro de propiedad personal con el propósito de:

• Generar una prima para el seguro
• Determinar mi derecho a un descuento en la prima que se cobrará por mi seguro de bienes personales

YO, EL ASEGURADO, ENTIENDO que Gore Mutual no puede negarse a ofrecerme una póliza de seguro sobre la base de mi negativa a dar mi consentimiento para una verificación de crédito, sin embargo, si no doy mi consentimiento, es posible que no tenga derecho a la mejor tarifa de Gore Mutual.

ENTIENDO que mi consentimiento será válido mientras tenga una póliza en vigor con Gore Mutual, a menos que se retire antes.

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Sin embargo, desconfío de la razón por la que ofrecen un mejor tipo de interés por una mejor puntuación de crédito. Las primas de los seguros se pagan siempre por adelantado, así que está claro que no les preocupa el impago. ¿Acaso apuestan por que los clientes ricos pueden permitirse absorber bajas menores y no se molestarán en hacer pequeñas reclamaciones? Pero entonces elegirían planes con franquicias más altas, ¿no? Entonces, ¿cuál podría ser la justificación?

Answer 1

La respuesta sencilla es que sus modelos de suscripción muestran que los clientes con mayor puntuación de crédito son menos costosos de asegurar.

El argumento general es que la puntuación de crédito es un indicador razonable de responsabilidad no la riqueza. Alguien que paga religiosamente sus facturas a tiempo es probable que se apresure a resolver los pequeños problemas de mantenimiento en lugar de dejar que se agraven y se conviertan en grandes siniestros. Las compañías de seguros querrían tener un cliente que, por ejemplo, se diera cuenta de que su patio trasero tiene agua estancada después de una tormenta y empezara a asegurarse de que su bomba de sumidero funciona, a revisar el sótano en busca de filtraciones, a buscar opciones de jardinería para mejorar la escorrentía, etc. No quieren tener un cliente que vea el mismo agua estancada pero que no haga nada hasta que haya 15 centímetros de agua en el sótano. En general, alguien que tiene una puntuación de crédito más alta es más probable ser responsable y abordar el problema de forma proactiva y tener el dinero para abordar el problema mientras es pequeño en lugar de esperar al desastre.

Answer 2

Esto se discutió en un artículo en Informes del consumidor en Junio de 2017 . La explicación que se dio fue que las personas con mayor puntuación de crédito tienen los medios y la inclinación a pagar los asuntos de su bolsillo, en lugar de hacer una reclamación.

Pero Alldredge dice que las compañías de seguros no utilizarían las puntuaciones si no fueran útiles para evaluar el riesgo.

"Tal vez la persona con una mejor puntuación crediticia sustituya el tejado con regularidad en lugar de esperar a que la próxima tormenta de granizo requiera una reparación por parte de la aseguradora", dice.

Otro CR artículo en Julio de 2015 sobre el seguro de coche también apoya la idea de que las personas con mayor puntuación de crédito tienen menos probabilidades de presentar una reclamación:

Pero puede que ni siquiera sepas que la mayoría de las aseguradoras de coches utilizan las puntuaciones de crédito para determinar el importe de la prima que pagarás o que examinan tu informe de crédito privado para seleccionar 30 de los 130 elementos que, según ellos, pueden predecir la probabilidad de que un conductor presente un siniestro.

Hay muchos otros CR artículos sobre el tema, más o menos una vez al año, con distintos grados de explicación.

Answer 3

Aunque la respuesta de Justin Cave parece correcta y muestra el lado bueno de la situación, hay otro lado malo que me gustaría destacar. No tengo forma de saber de qué lado está Gore Mutual, y no quiero arrojar dudas sobre ellos Sólo estoy enumerando algunas posibilidades alternativas basadas en experiencias en la India.

1. Ahora, Gore Mutual va a conseguir $X from you, and it wants to know your credit score so that it can voluntarily give you a discount and get only $ (X-Y) de usted. A no ser que compararas con otras aseguradoras y pidieras descuentos a Gore, ¿por qué iba a querer Gore reducir voluntariamente tu tarifa? Gore debe tener algún beneficio . Nada es gratis.

2. Aunque dice que su puntuación no decidirá su prima, la carta de autorización dice que su puntuación se utilizará para generar la prima.
   "RECONOZCO que la puntuación de crédito será utilizada por Gore Mutual, .... con el propósito de: .... Generar una prima para el seguro ...."
   ¿Se puede obtener una tarifa antes de dar la puntuación, y luego dar la puntuación y obtener un descuento? Así sabrás qué descuento obtienes realmente. De lo contrario, tu prima puede ser la misma con o sin puntuación. [ Lo digo porque de vez en cuando me he encontrado con ofertas de descuento a los socios de algunos centros comerciales de la India. Al facturar, no menciono mi afiliación y el importe de la factura asciende a X. Entonces doy mi número de afiliación, la factura se actualiza pero el importe X no cambia; el descuento es casi siempre el mismo tanto para los afiliados como para los no afiliados].

3. No está dando su consentimiento para la comprobación de la puntuación una sola vez, sino que está dando su consentimiento para la comprobación de la puntuación a largo plazo.
   "mi consentimiento será válido mientras tenga una póliza en vigor con Gore Mutual"
   Gore puede hacer un seguimiento de su puntuación cada mes, a menos que retire su consentimiento.
   Por lo tanto, en el momento de la renovación, es posible que no haya más descuentos porque el Gore ya conoce su última puntuación y la prima puede generarse sobre esa base.

4. La carta habla de comprobaciones de crédito blandas .
   "Este tipo de verificación de crédito blanda es 100% opcional y no afectará a su calificación crediticia ni alterará su puntuación de crédito".
   Si bien es cierto que una verificación de crédito blanda no afecta a la puntuación, sí queda registrada.
   Por lo tanto, Gore puede comprobar si los competidores de seguros han hecho la comprobación suave antes y, si es así, puede darle un descuento para que sea una mejor tarifa que esos competidores de seguros.
   Si no aparecen competidores de seguros en su informe de crédito, puede darle la tarifa habitual, probablemente con un pequeño descuento.

5. Toda la información sobre los clientes puede utilizarse y se utilizará en la elaboración de perfiles. Su puntuación mensual es un conjunto de datos más. Gore está declarando que va a compartir su información con una agencia de informes de consumidores, que a su vez puede compartirla con cualquier otra persona.
   "AUTORIZO a Gore Mutual a recoger, utilizar y divulgar información personal"
   Las aseguradoras y las agencias de calificación de los consumidores y de crédito van a compartir su información. Creo que esto es un gran beneficio para las empresas, para ofrecerte préstamos, tarjetas de crédito, ofertas de inversión y (quién sabe) estafas.

Basta de negatividad.

Si le preocupa y no le importa pagar un poco más, rechace el descuento.
Si se siente cómodo compartiendo su puntuación y le gustaría obtener un descuento, entonces pida una tarifa antes de compartir la puntuación de crédito, luego comparta su puntuación y obtenga un descuento en esa tarifa, y luego retire el consentimiento sobre la puntuación hasta la renovación.

EDIT: En los comentarios, el OP dice que aún no es tiempo de renovación, en cuyo caso, ni siquiera es necesario autorizar a Gore ahora : Es mejor esperar hasta el momento de la renovación; mientras tanto, sería bueno ponerse en contacto con el Gore y preguntar por qué se ha enviado la carta ahora, cuando no es necesaria la renovación.

Answer 4

No tiene que haber una explicación razonable de por qué los clientes con mejor puntuación de crédito cuestan menos de asegurar. Si lo hacen (lo que puede demostrarse calculando el coste medio de un grupo de clientes existentes), tiene sentido que la compañía de seguros haga que su póliza cueste menos para atraer a más clientes tan lucrativos.

Answer 5

Significa que su seguro es probablemente caro. A menos que tenga una baja puntuación de crédito, en cuyo caso es conveniente... Están tratando de dividir el campo de los clientes y ofrecer tarifas bajas a las puntuaciones de crédito altas, probablemente han encontrado una correlación. (Yo mismo lo considero dudoso, ya que la correlación inversa tiene sentido. Las personas que han tenido accidentes relacionados con el hogar, tienen bajas puntuaciones de crédito) Pero parece que están convencidos. Como el precio global es más que suficiente para cubrir el gasto de dar rebajas, el precio global debe ser demasiado alto. Consigue una segunda oferta y verás.