¿Préstamo estudiantil al 3,5% de interés o utilizar todos mis ahorros en la matrícula?

Question

Me queda un año de universidad y, por suerte, he conseguido guardar en torno a ~$18k en ahorros que mis gastos nunca han cortado. Mi matrícula para mi último año probablemente será de alrededor de $13k .

Odio la idea de estar endeudado, pero aparte de vaciar mi cuenta de ahorros, la alternativa es que Tomo la OSAP para cubrir mi matrícula y la devuelvo +3,5%. en el transcurso de unos cinco años. Aproximadamente 300 dólares al mes. Soy un poco paranoico con el dinero: mantengo dos cuentas corrientes como colchón con entre 500 y 1000 dólares disponibles a corto plazo en cada una de ellas en caso de emergencia, y luego mi cuenta de ahorros está ahí para acumular intereses sobre el dinero que nunca pienso gastar. Por eso odio la idea de vaciar mis ahorros en la matrícula - Siento que estoy quitando una gran parte de mi pila de heno que atraparía mi caída.

1. ¿Alguien cree que la dirección en la que se mueve el Gobierno de Ontario ¿significará que mis pagos de OSAP pueden ser menos indulgentes en lugar de más?
2. ¿Me estoy preparando para que mi gobierno me engañe?
3. ¿Debo morder la bala y vivir de cheque en cheque hasta que consiga un trabajo para evitar ese embaucamiento?

Por cierto, mis perspectivas parecen buenas: ahora mismo estoy en unas prácticas bien remuneradas durante 14 meses y parece que están dispuestos a contratarme una vez que me gradúe. Se agradece cualquier consejo. Gracias.

Answer 1

Según la Sitio web de la OSAP no se le cobrarán intereses hasta 6 meses después de su graduación por la parte de Ontario de sus préstamos (la parte de Canadá devenga intereses inmediatamente después de la graduación). Los préstamos no devengan intereses ni pagos mientras estés matriculado a tiempo completo.

Eso significa que durante el próximo año podrías ganar intereses por tus ahorros y tener un colchón extra sin coste alguno para ti.

Vive de forma frugal mientras estudias y podrás pagar todos o la mayoría de los préstamos antes de empezar a acumular intereses. Incluso si no puedes pagarlo todo, estarás pagando una cantidad relativamente pequeña de intereses. El tipo de interés no es fijo en la actualidad, sino que se basa en el tipo de interés preferencial en el momento del primer pago, por lo que el principal riesgo es que los tipos de interés se disparen en un futuro próximo, pero esto es poco probable.

Si la falta de ahorros te va a causar ansiedad durante el próximo año, entonces pedir un préstamo parece valer la pena. Si alguna parte de lo que puedes obtener de la OSAP es una subvención, puedes tomarla sin dudarlo.

Answer 2

Tanto tu aversión al endeudamiento como tu aversión a vivir de cheque en cheque son admirables. Muchas personas viven en ambos estados.

Afortunadamente, si estoy leyendo bien su pregunta, puede evitar ambas cosas. Actualmente tiene $18k in your savings, and your tuition for the upcoming year is only$ 13k. Esto significa que si pagas la matrícula en efectivo, te quedarán 5 mil dólares en tu cuenta de ahorros. Eso es un gran fondo de emergencia para un estudiante. Además, actualmente tienes un trabajo "bien pagado", por lo que tus ingresos deberían cubrir tus gastos de manutención durante el próximo año.

Enhorabuena por haber ahorrado tanto en tu cuenta de ahorros, pero no hay que tener miedo a gastarlo. La educación en una habilidad comercializable es una cosa estupenda en la que gastar dinero, y aún te quedará suficiente efectivo para amortiguar situaciones imprevistas.

El 3,5% no es exactamente un préstamo con un alto interés, pero sin duda es mucho más de lo que estás ganando en tu cuenta de ahorros. No tiene sentido acumular un montón de dinero que no necesitas y al mismo tiempo pedir un préstamo.

Answer 3

Me había encontrado en una situación algo similar desde mi educación. De lo que me di cuenta, es que realmente depende de tu tolerancia al endeudamiento/riesgo. También hay que tener en cuenta que la tasa no es realmente el 3,5%, sino el 70% de los préstamos federales de primera calidad + 2,5% y el 30% de los préstamos provinciales de primera calidad + 1,5% (Que actualmente es del 3,95% + 2,2% = 6,15% de interés en general).

1. Si no eres tolerante a las deudas y no eres adverso al riesgo entonces sería más seguro no tomar la OSAP (suponiendo que no tienes derecho a ninguna beca). Esto le ahorrará el interés federal de 6 meses, así como la posible tranquilidad.

2. Si se siente cómodo con el manejo de la deuda Entonces te sugeriría que solicitaras la OSAP y obtuvieras el préstamo (y con suerte podrías optar a algunas subvenciones, es decir, dinero gratis). Luego puedes quedarte con los 18.000 y dejar que acumulen intereses o invertirlos (como se menciona más adelante). También tendrás acceso al dinero del préstamo sin intereses hasta el final de tus estudios (momento en el que se te cobrará un mínimo de 6 meses del préstamo federal del 70% - Tipo de interés preferencial + 2,5%). Si quieres puedes utilizar estos tipos de interés y las cantidades de tu préstamo elegibles para determinar el interés real ganado, y los beneficios necesarios para que valga la pena.

   • Si eres tolerante al riesgo como yo, puedes invertir una parte en la bolsa a través de una cuenta de ahorro libre de impuestos (si es elegible) y esperar que suba. La estrategia consiste en poner en marcha tus inversiones a largo plazo o tener suerte con las ganancias a corto plazo. Invirtiendo, por ejemplo $5k in stocks for the future, if the investments go up in the short term (1 year) you could cash out and make a profit (woohoo!). If however the investments declined (or aren't ready to be sold), you still have a lot of savings ($ 13k) para mantenerse y pagar las deudas, permitiendo que las inversiones se mantengan a largo plazo. Tenga en cuenta que existen algunas normas para las TFSA en el sentido de que cualquier dinero retirado se deducirá de su límite máximo de depósito hasta el año siguiente (asegúrese de que se siente cómodo con ellas - El banco con el que cree esta cuenta debería poder responder a cualquiera de sus preguntas). Además, es gratis mover el dinero dentro y fuera de una TFSA, pero las transacciones de acciones generalmente tienen un costo de $10 (so$ 10 compras, $10 selling =$ 20 de tasa).

   • Si no eres tolerante al riesgo que puede inmovilizar su dinero en bonos a 1 año (sólo si sabe que no va a necesitar acceder a él durante ese tiempo), o mantenerlo en una cuenta de ahorro de alto interés para que siempre esté disponible.

tl;dr Si no te gusta el riesgo o la deuda, no aceptes el préstamo. Si te gusta el riesgo, coge el préstamo e invierte una cantidad cómoda (bonos o bolsa y cruza los dedos).

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Tipos de interés de la OSAP: https://osap.gov.on.ca/dc/TCONT003397

Answer 4

La elección de amortizar la deuda frente a realizar los pagos siempre debe tener en cuenta la utilidad de ambos:

Pagar $13.5k over 9.5 years at 3.5% would mean you pay$ 2.388 en intereses a lo largo del préstamo. Dejando $13.5k in a savings account at a 1.5% APY for 9 years would give you$ 2.000 en intereses compuestos.

Esto significa que estarías pagando 400 dólares en el transcurso de 10 años para 1) crear un historial de crédito, 2) dejarte un fondo de emergencia y 3) abrir la posibilidad de invertir el dinero en otro lugar. Todo ello mientras se deja la oportunidad de reasignar ese dinero en algún lugar que le dé más valor (monetario o de otro tipo).

Por favor, pregúntese lo siguiente:

• ¿Ser libre de deudas es más prioritario para mí que construir un crédito?
• ¿Será suficiente el fondo de emergencia para pagar todo el préstamo? (El valor de seis meses de gastos es la recomendación típica).
• ¿Puedo invertir mis ahorros en algún lugar que me dé una rentabilidad aún mayor que el tipo de interés del préstamo?

Answer 5

Si 1) es propietario o copropietario de un nuevo negocio en Ontario o 2) trabaja o es voluntario en una organización sin ánimo de lucro, lo más probable es que pueda ampliar su periodo de gracia 6 meses más. De este modo, podrá disponer de más tiempo para encontrar un trabajo y ahorrar dinero para devolver el préstamo antes de que se apliquen los intereses.

Además, puede optar a una ayuda para el reembolso si no gana mucho: Estimación de la ayuda al reembolso