Pedirle a la madre para pagar todo el préstamo de estudiante, y luego pagar ella?

Question

Para evitar el pago de intereses adicionales sobre mis préstamos estudiantiles, quiero preguntarle a mi madre a pagar la totalidad de los préstamos por una suma global, y entonces yo tendría que pagar de su espalda con interés.

Existen problemas con respecto a gravar para esto?

(En nueva jersey)

Answer 1

En los estados unidos, las principales consecuencias fiscales son:

• El interés que recibe será de ingresos y tienen que ser declarados como tales
• El interés que usted paga podría ya no ser deducible ya que los préstamos de familiares no son elegibles préstamos estudiantiles
• Si ella cobra interés a menos de la "tasa de mercado" (aproximadamente 2-3% de la derecha ahora, dependiendo de la duración del préstamo), la diferencia en el interés que usted paga en comparación con lo que tendría que pagar a precios de mercado puede ser clasificado como un regalo y a imposición en consecuencia.

Así que SI usted decide hacer esto, mi sugerencia sería:

• Conseguir todo en la escritura - la tasa de interés, plazo, estructura de pago, etc.
• El uso de una "feria" de la tasa de interés - esto es, tanto para ser justos con ella para dar dinero en vez de invertirlo, y evita las consecuencias fiscales anteriores.
• Establecer un marco de tiempo razonable - no extender el préstamo de más de 30 años.
• Pagarlo tan pronto como le sea posible (para su beneficio y el de ella).
• En este contexto, tratarla como un banco. No tomar ventaja de su relación con el ser atrasada en los pagos, omitir los pagos, etc. (sin el acuerdo por escrito por adelantado).

DICHO esto, los préstamos de la familia puede ser problemático. Se pueden echar a perder las relaciones, hacer que usted piensa acerca de cada uno de los otros de manera diferente (se le dice acerca de sus vacaciones extravagantes cuando usted le debe dinero?) y si las cosas no van según el plan puede arruinar las relaciones. Usted también desea asegurarse de que sus hermanos (o cualquier otra herederos) son conscientes de la disposición, ya que esto afecta su herencia si ella pasa. Un préstamo sin garantía puede ser aún más arriesgado, ya que no hay nada que ella pueda tomar para compensar su si usted decide no pagar el préstamo (a diferencia de una hipoteca o un préstamo de coche). Pero si usted está dispuesto a tomar ese riesgo, el pago de intereses de la familia es mejor que pagar a un banco.

Answer 2

Sólo para dar algunos números y las matemáticas:

• La exclusión del impuesto sobre regalo en 2019 es de $15,000.
• Si tu madre es casado (a su padre o a alguien más), ella puede proporcionar los fondos para cada a dar hasta $15,000. Por lo que $30,000 total.
• Si usted está casado, usted y su cónyuge reciben, cada uno a $15,000 regalo de cada familiar. Por lo que $30,000 (la madre no está casado actualmente) o de $60,000 (la madre es casado (a) total.
• Si la cantidad es más de eso, va en contra de la exclusión del impuesto sobre bienes. Que está cambiando constantemente, así que no voy a documentar la cantidad actual. Pero si no esperar a heredar millones de su madre, entonces es probable que no importa.
• Si su madre está cobrando por debajo de mercado tasa de interés de un préstamo, usted sólo tiene a la figura de regalos impuesto sobre los intereses que usted pagó. No en el préstamo.
• El IRS publica las tasas. La tasa actual es en algún lugar entre 1.93% y 2,91%.

• Si suponemos un 3% (superior a lo que el IRS ha publicado), y luego ir por encima de $15,000 en intereses, el préstamo tendría que ser de al menos $500,000. Eso es bastante grande para un préstamo de estudiante.

  Principal = Interés * 100% / Tasa De
  $500,000 = $15,000 * 100 / 3

Sustituir según sea necesario.

Regalo de impuestos es poco probable que sea un problema a menos que usted también está recibiendo algún otro regalo de su madre.

Para otros, que pueden venir aquí, usted puede evitar esto si son menores de veinte y cinco años y su madre simplemente paga por su educación. Pagar por la educación directamente es algo normal en la actividad de los padres. No es un regalo de impuestos aplicables.

Voy a omitir la pregunta de si es una buena idea pedir prestado el dinero de la familia, pero estoy de acuerdo en que puede ser problemático.

Answer 3

Soy un padre de familia. He aprendido dos cosas: 1) nunca firme que NUNCA. 2) nunca le preste dinero. En su lugar, doy lo que sea dinero que puede permitirse el lujo de dar con la dirección clara de que no es un préstamo. Esto ha venido porque el 100% de las cosas que he co-firmado, la otra persona no hizo los pagos. Para el 100% de los créditos que he personalmente, teniendo en cuenta, que la otra persona no me pagaron. Ni he sido testigo, en el resto de mi familia, que no es una excepción. Como usted dice, se empaña.